Дело № 2-2719/2022

43RS0003-01-2022-003013-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2022 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Маловой Н.Л.,

при секретаре Катаеве М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2719/2022 по иску ФИО1 к ПАО "Норвик банк" о возложении обязанностей, о компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Норвик банк» о возложении обязанностей, компенсации морального вреда, указав, что {Дата} ФИО2 обратился в ПАО "Норвик банк" на официальный сайт hltps://norvikbank.ru/ за получением кредита на личные нужды. Истец, имея намерение получить кредит, начал заполнять заявление о предоставлении потребительского кредита по продукту «Залоговый кредит+» https://norvikbank.ru/moscow/retail/credit/lien-credit/, однако в итоге заявление не направил, поскольку не смог сделать правильный выбор получать ему в этом банке кредит на предложенных условиях или нет в связи со следующим. Просит обязать ПАО «Норвик Банк» немедленно после вступления в законную силу решения суда, вынесенного по результатам рассмотрения настоящего искового заявления разместить в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на официально» сайте ПАО «Норвик Банк» по адресу https://norvikbank.ru/ информацию о том, что страхование жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита по продукту «Залоговый кредит+»; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вред в размере 5 000 рублей и штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д.4-8).

Истец в судебное заседание не явился, извещен о судебном заседании, просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Норвик Банк» ФИО4, возражал против удовлетворения требований истца, полагал их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поддержав доводы письменных возражений по иску (л.д. 18-20), пояснив, что договор кредитования не является публичным. Страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным (п.2 ст. 934 ГК РФ) при заключении кредитного договора. Заключение договора страхования может быть только в случая согласия на это заемщика. Выдача кредита без страхования жизни и здоровья заемщика будет под более высокую процентную ставку. Банк не нарушал прав заемщика. Истец не указал, каким образом удовлетворение иска восстановит его нарушенные права. Кроме того, доказательств, что условия страхования зависят от наличия/отсутствия задолженности по кредиту и влияют на возможность возврата премии, по делу не представлено. Статья 329 ГК РФ не содержит такого способа обеспечения обязательства как добровольное страхование при заключении договора кредитования. В банке возможно осуществление различных видов страхования с разными страховщиками и с разными условиями. Договор страхования может носить обеспечительный характер, если он содержит обязательные условия: различные условия договора потребительского кредитования (займа)в зависимости от заключения обеспечительного страхования и перерасчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору кредита (займа).Объективно препятствий для заемщика выбора кредитного продукта не имелось и не имеется. Потребитель сам выбирает кредитный продукт и может предварительно получить предварительный расчет суммы в части заключения договора страхования. Информация о заключении договора страхования жизни и здоровья содержится в п. 16 паспорта кредитного продукта «Залоговый кредит +».

В судебном заседании представитель Управления Роспотребнадзора по Кировской области ФИО5 поддержал заключение по спору, представленное ранее, полагал, что банк при предоставлении кредита обязан предоставить потребителю полную, необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность правильного их выбора. Согласно ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. В соответствии с п.14 ч.4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) (л.д. 65-66).

Истец в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что {Дата} ФИО2 обратился в ПАО «Норвик Банк» на официальный сайт hltps://norvikbank.ru/ за получением кредита на личные нужды. Истец, имея намерение получить кредит, начал заполнять заявление о предоставлении потребительского кредита по продукту «Залоговый кредит+» https://norvikbank.ru/moscow/retail/credit/lien-credit/, однако в итоге заявление не направил, поскольку не смог сделать правильный выбор.

В соответствии с п. 1 ст. 10 закона РФ от {Дата} {Номер} "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В ч. 4 ст. 5 Федерального закона от {Дата} № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указано в каком месте и какая информация должна доводиться банком до потребителя. Согласно пункту 14 ч. 4 ст. 5 названного Закона в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация о способах обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Из ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее ФЗ № 353-ФЗ) следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части процентной ставки.

В соответствии с разъяснениями Центрального банка Российской Федерации (Банка России), изложенными в письмах от {Дата} {Номер} и от {Дата} {Номер}Г/9956 при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа) по более низкой процентной ставке в связи с заключением договора страхования такой договор следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) по основаниям части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ; в случае, если договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), кредитор должен размещать соответствующую информацию в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»).

Как указывает истец, на официальном сайте банка по адресу https://norvikbank.ru/moscow/retail/credit/lien-credit/ по клику скачивается Паспорт кредитного продукта «Программа кредитования для физических лиц «Залоговый кредит +», из пункта 16 которого следует, что заемщик по названному продукту обязан заключить договор страхования жизни и здоровья, соответствующий требованиям банка, для применения пониженной процентной ставки.

По клику на Общие условия договора о предоставлении кредита физическому лицу по продукту «Залоговый кредит +», «Залоговый кредит + рефинансирование» скачиваются Общие условия договора о предоставлении кредита физическому лицу в ПАО «Норвик Банк» по продукту «Залоговый кредит +», «Залоговый кредит + рефинансирование» (далее — «Общие условия о предоставлении кредита»), в которых в разделе 2 «Термины и Определения» указано буквально следующее: «Льготная (пониженная) ежемесячная плата за пользование денежными средствами -пониженная процентная ставка, указанная в пп. 4.2 п. 1.2. Индивидуальных условий кредитования (если заемщик выразил согласие на кредитование со страхованием жизни и здоровья) и устанавливаемая кредитором заемщику при условии наличия у последнего одновременно на дату заключения договора о предоставлении кредита и на дату установления льготной ежемесячной платы за пользование денежными средствами действующего договора страхования жизни и здоровья заемщика на условиях и по требованиям, установленным кредитором»;

в п. {Дата} указано право банка отменить льготную ежемесячную плату за пользование денежными средствами, указанную в п.п.4.2 п. 1.2 Индивидуальных условий кредитования, путем установления ежемесячной платы за пользование денежными средствами в размере, указанном в пп. 4.3. п. 1.2 Индивидуальных условий кредитования, при отсутствии у заемщика одновременно на дату заключения договора о предоставлении кредита и на дату установления льготной ежемесячной платы за пользование денежными средствами действующего договора страхования жизни и здоровья заемщика на условиях и по требованиям кредитора».

В п. 5.4.8.1 также указано, что от страхования жизни и здоровья заемщика зависит размер процентной савки по кредиту.

Учитывая норму ч. 2.4 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ и разъяснения Центрального банка Российской Федерации, страхование жизни и здоровья является способом обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита по вышеуказанному кредитному продукту банка, поскольку влияет на процентную ставку.

В паспорте кредитного продукта «Программа кредитования для физических лиц «Залоговый кредит +»в п. 14 «Способы обеспечения исполнения обязательств по договору кредита» указано, что обеспечением по кредиту во вышеуказанному продукту является только залог имеющейся в собственности квартиры или другого объекта недвижимости (ипотека в силу договора).

В п. 16 паспорта кредитного продукта «Программа кредитования для физических лиц «Залоговый кредит +» содержится информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них, где указано в т. ч. на заключение договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям банка, для применения пониженной процентной ставки.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Не получив от банка на его официальном сайте информацию о том, что страховании жизни и здоровья является обеспечением по кредиту по вышеуказанному кредитном продукту банка, истец не понял, вернет ли страховщик часть страховой премии, в случае, если заемщик застрахует жизнь и здоровье для получен пониженной процентной ставки по кредиту, в случае полного досрочного погашен кредита.

По убеждению суда, истец не знал и не должен был знать является страхование жизни и здоровья по вышеуказанному кредитному продукту банком обеспечением. Обязанность доведения указанной информации до потребителя в прямо перечисленных в ФЗ № 353-ФЗ местах: в местах оказания услуг (местах приема заявлений предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационной телекоммуникационной сети "Интернет", возложена на банк, которую банк не выполнил.

Суд соглашается с доводами стороны истца о том, что не имеет значения заключен кредитный договор или нет, банк обязан соблюдать права потребителя на предоставление полной, необходимой и достоверной информации способом определенном в законе.

Удовлетворение иска потребителя восстановит его права на получение полной, необходимой и достоверной информации о кредитном продукте.

В соответствии с п. 2, 3 ст. Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем.

Согласно разъяснений, приведенных в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от {Дата} N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор перевозки), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15).

Суд обязывает ПАО "Норвик банк" (ИНН <***>) разместить в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте ПАО «Норвик банк» по адресу: https://norvik.ru/ информацию о том, что страхование жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита по продукту «Залоговый кредит +» в течение 3-х дней со дня вступления решения в законную силу

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения: в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения и мутнеет венного вреда и понесенных потребителем убытков.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от {Дата} N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Взыскание штрафа в пользу потребителя в случае установления судом факта нарушения прав потребителя по правилам ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" является обязательным, не зависящим от наличия в специальном законе самостоятельной меры гражданско-правовой ответственности.

Согласно ч.6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафе размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает требования истца подлежащими удовлетворению в части и взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда,в разумных пределах, в размере 2000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 1000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в бюджет МО «Город Киров» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к ПАО "Норвик банк" о возложении обязанностей, о компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Обязать ПАО "Норвик банк" ({Номер}) разместить в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте ПАО «Норвик банк» по адресу: https://norvik.ru/ информацию о том, что страхование жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита по продукту «Залоговый кредит +» в течение 3-х дней со дня вступления решения в законную силу.

Взыскать с ПАО "Норвик банк" ({Номер}) в пользу ФИО2 (ИНН <***>) компенсацию морального вреда 2000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 1000 рублей.

Иск ФИО2 к ПАО "Норвик банк" о компенсации морального вреда в размере, превышающем 2000 рублей, оставить без удовлетворения.

Взыскать с ПАО "Норвик банк" в бюджет МО «Город Киров» государственную пошлину 600 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Л. Малова

Решение в окончательной форме изготовлено {Дата}

Решение31.08.2022