Решение по делу № 2-8368/2023 от 27.11.2023

Дело № 2-8368/2023

УИД 03RS0065-01-2023-001479-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2023 года г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Мухаметзянова А.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Рияновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к <данные изъяты>» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к <данные изъяты>» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №-№, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 990 172,36 рублей под 8,9% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с согласия истца был оформлен договор страхования с <данные изъяты>» по рискам жизнь и здоровье, за что из суммы кредита истцом уплачены денежные средства в размере 218 233,99 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление об отказе от услуги страхования договора добровольного страхования (полис) № и приложен договор страхования с <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ полис № № с квитанцией об оплате страховой премии.

Договор добровольного страхования (полис) № расторгнут, страховая премия в размере 218 233,99 рублей возращена. В связи с отказом заемщика от услуги страхования Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 21,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес <данные изъяты>» подана претензия, в которой выражено несогласие с принятым решением об увеличении процентной ставки с требованием снизить процентную ставку до 8,9% годовых. Ответ на претензию не поступил, ставка процентная не снижена.

Поскольку ответчиком требования истца в добровольном порядке не удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 15 000 рублей.

За оказание юридических услуг по договору от ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачено 15 000 рублей, что подтверждается распиской.

На основании изложенного, истец просит суд признать незаконными действия <данные изъяты>» по одностороннему изменению процентной ставки до 21,5% годовых по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. Возложить на ответчика обязанность снизить процентную ставку по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и <данные изъяты>» с 21,5% годовых на 8,9% годовых, начиная со дня повышения процентной ставки до дня снижения процентной ставки, произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 8,9% годовых. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 15 00 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, на судебное заседание не явился, направил суду письменное заявление о рассмотрении дела без его участия.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Представитель ответчика <данные изъяты>» в судебном заседании просил отказать в удовлетворении ходатайства.

Суд, изучив материалы дела, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон ввиду надлежащего извещения о дне рассмотрения дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №-№, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 990 172,36 рублей под 8,9% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с согласия истца был оформлен договор страхования «<данные изъяты>» по рискам жизнь и здоровье, за что из суммы кредита истцом уплачены денежные средства в размере 218 233,99 рублей.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере 990 172,36 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), процентная ставка составляет 8,9% годовых, при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья. При прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, либо при непредставлении в банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 21,50% годовых.

Ответчик уведомил истца об увеличении процентной ставки до 21,50% с 20 января 203 года (л.д. 59).

Из кредитного договора, заключенного между <данные изъяты>» и ФИО1 (пункт 4) следует, что при расторжении договора страхования, либо при не предоставлении в Банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 21,50% годовых. Указанная процентная ставка применяется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут договор страхования и (или) не предоставлены документы.

Установлено, что Банк, рассмотрев заявление истца о заключении кредитного договора, принял положительное решение о возможности предоставления кредита на условиях процентной ставки 8,9% годовых, так как заемщик выразил согласие на заключение договора страхования путем заключения договора страхования на условиях, указанных в страховом полисе и размещенных на сайте Банка.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты>» заключен договор страхования путем выдачи полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «<данные изъяты>».

Согласно пункту 3 полиса страхования страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии полисом страхования срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расширенный перечень страховых случаев, заключение договора страхования на весь срок действия кредитного договора позволило Банку установить процентную ставку по кредитному договору ниже, чем средневзвешенная ставка, а именно: 8,9% годовых.

Участие в программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов <данные изъяты>» является добровольным и необязательным для получения потребительского кредита. Участие или неучастие в указанной программе добровольного страхования не является условием выдачи <данные изъяты>» потребительского кредита.

Таким образом, процентная ставка по кредитному договору в размере 8,9% годовых обусловлена заключением одновременно с кредитным договором договора страхования на указанных условиях страхования.

Учитывая, что данная процентная ставка является льготной, ниже средних ставок по потребительским кредитам Банк обязан был принять меры по снижению риска невозврата кредита путем заключения договора страхования на вышеуказанных условиях Банка.

Истец же расторгнул договор страхования с <данные изъяты>» и представил в Банк полис страхования <данные изъяты>». Срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Суд отмечает, что согласно пункту 4 кредитного договора договор страхования жизни и здоровья должен быть заключен одновременно с кредитным договором, а не после. Одновременность заключения двух договоров обусловлена тем, что банк принимает решение о льготной процентной ставке (8,9% годовых) только убедившись, что полис страхования полностью соответствует условиям банка в части срока действия, перечня страховых случаев; полис страхования <данные изъяты>» выдан на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в нарушение условий страхования страховой полис <данные изъяты>» выдан на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты>», страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате событий, указанных в п. 4.3 и болезни, не относящиеся к сердечно-сосудистым заболеваниям.

Согласно условиям договора добровольного страхования граждан «<данные изъяты>» <данные изъяты>» относит к страховым рискам смерть застрахованного лица от сердечно-сосудистого заболевания.Суд приходит к выводу, что предоставленный истцом страховой полис <данные изъяты>», согласно которому выгодоприобретателем является <данные изъяты>», не соответствует первоначальным условиям страхования и кредитному договору, поскольку согласно п. 4.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты>», страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате событий, указанных в п. 4.3 и болезни, не относящиеся к сердечно-сосудистым заболеваниям.

Кроме того, ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредитному договору, также истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием пониженной процентной ставки, определенной пунктом 4 Индивидуальных условий договора.

Истец подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что она может отказаться от страхования в любое время.

При заключении кредитного договора ФИО1 согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае расторжения договора страхования.

В то же время суду не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что при подписании кредитного договора между сторонами имелись какой-либо спор или разногласия по оспариваемым условиям кредитного договора.

Само по себе согласование сторонами условий кредитного договора, предусматривающего право банка на изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от наступления тех или иных юридически значимых обстоятельств, не противоречит закону и не является основанием для признания указанного условия недействительным.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

То есть, по договору страхования, заключенному истцом со <данные изъяты>», риск наступления смерти застрахованного от сердечно-сосудистых заболеваний, от заболеваний, возникших до заключения договора страхования и риск утраты трудоспособности в результате сердечно-сосудистых заболеваний и заболеваний, возникших до заключения договора страхования, не застрахованы. В то время, как кредитным договором предусмотрено страхование жизни и здоровья от любой болезни, без исключения сердечно-сосудистых заболеваний и независимо от времени возникновения заболевания.

Отсутствие страхования рисков жизни и здоровья на указанных выше условиях не соответствует требованиям кредитора, критериям, установленным кредитным договором, к договору страхования, поэтому предоставляло банку право на увеличение процентной ставки в соответствии п. 4 индивидуальных условий кредитного договора.

Таким образом, выбранная истцом при заключении договора страхования с <данные изъяты>» программа страхования не соответствовала необходимому перечню страховых рисков и событий в связи со значительным снижением объема страховых рисков.

Поскольку до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключения договора личного страхования со страховой компанией, соответствующей Требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги, принимая во внимание, что страховой полис <данные изъяты>», представленный истцом банку, не соответствует требованиям банка, суд приходит к выводу о том, что истцом при заключении договора страхования не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а следовательно, истцом нарушены условия договора, в связи с чем, действия <данные изъяты> по изменению процентной ставки по кредитному договору с увеличением ее до 21,50% являются правомерными.

Указанные положения свидетельствуют о том, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк был вправе установить процентную ставку в размере 21,50% годовых в случае прекращения договора страхования, не соответствующего требованиям банка.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка. В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

Вопреки доводам истца судом не установлено и не следует из материалов дела, что страховой полис, выданный <данные изъяты>», соответствует по своим критериям условиям страхования кредитного договора, т.е. отвечает параметрам минимизации финансовых рисков Банка.

Из материалов дела следует, что у истца имелась возможность выбрать иную страховую компанию и была доведена до ее сведения информация о требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет платежей, взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к <данные изъяты>» о защите прав потребителей – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья А.Ю. Мухаметзянов