№ Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года г.Калуга

Калужский районный суд Калужской области в составе

председательствующего судьи Самоукиной М.А.,

при секретаре Скарюкиной Е.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, в котором просил взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца неиспользованную часть страховой премии за неистекший срок действия договора страхования в размере 187 920 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 27037, 31 рубль, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф.

Заочным решением суда Калужского районного суда Калужской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 были удовлетворены.

Определением Калужского районного суда Калужской области от ДД.ММ.ГГГГ данное заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено ПАО Банк «Финансовая корпорация открытие».

В судебное заседание истец не явился, извещен, его представитель ФИО2 исковые требования поддержал по приведенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО3 возражала против удовлетворения иска по доводам письменных возражений, указав, что оснований для его удовлетворения не имеется.

ПАО Банк «Финансовая корпорация открытие» извещено о времени и месте рассмотрения дела, в суд представителя не направило.

Финансовый уполномоченный извещен о времени и месте рассмотрения дела, представлен письменный отзыв.

Суд, выслушав пояснения явившихся лиц, изучив материалы дела, дела №, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и Заявителем заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор страхования № (далее - Договор страхования).

Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования (далее - Программа страхования), Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) № (далее - Правила страхования ВЗР) и Правил добровольного медицинского страхования граждан № (далее - Правила №) Финансовой организации в редакциях, действующих на момент заключения Договора страхования на условиях Программы страхования Защита кредита Максимум.

Страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 250 560 рублей 00 копеек.

Согласно справке, выданной ПАО Банк «ФК Открытие», кредитная задолженность Заявителя была погашена 20.02. 2021.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о прекращении Договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, в соответствии с которым просил расторгнуть Договор страхования, а также вернуть неиспользованную часть страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» № № уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством почтовой связи направил в ПАО СК «Росгосстрах» претензию, которая удовлетворена не была.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной операции и деятельности кредитных организаций ( далее- финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятым по результатам рассмотрения обращения ФИО1, его требования, заявленные к финансовой организации ПАО СК «Росгосстрах» оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратился с настоящим иском в суд.

Разрешая дело, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее – Закон №) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом – главой 48 ГК РФ «Страхование» и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с чем, возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении Договора страхования регулируется положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательствую существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Так, 18.11.2019г. между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен Договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №

Страхователь был проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по усмотрению Заявителя и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «Открытие» решения о предоставлении Заявителю кредита.

Срок действия договора страхования - по рискам 1.1, 1.2, 1.3, 2.2 60 месяцев с даты заключения договора страхования (страхового полиса), по риску 2.1 срок действия 12 месяцев с даты заключения договора страхования (страхового полиса) при условии оплаты страховой премии в полном объеме Страхователем в установленный срок. Количество застрахованных дней -365 дней.

Страховая премия по Договору составила - 250 560 руб. 00 коп.

Договор страхования заключен на основании правил Правил №, Правил №, Правил №.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Информация, указанная в Полисе, Страхователем проверена лично. Правила страхования, условия страхования и дополнительные условия также были вручены Страхователю. С условиями заключенного Полиса страхования, Правилами страхования Истец был ознакомлен, не возражал, о чем свидетельствует собственноручная подпись в Полисе страхования. Условия, содержащиеся в правилах страхования, также размещены в свободном доступе на официальном сайте Страховщика www.rgs.ru

01.04.2021г. в адрес ПАО СК «Росгосстрах» от Истца поступило заявление о расторжении Договора комбинированного страхования №№ и выплате части неиспользованной страховой премии.

02.04.2021г. ПАО СК «Росгосстрах» направило Истцу уведомление о том, что в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами комплексного страхования граждан выезжающих за рубеж № в редакции от 19.10.2018г. и Правилами добровольного медицинского страхования граждан № в редакции от 08.11.2019г. выплата части страховой премии по конкретному договору не предусмотрена.

Договор добровольного страхования может быть расторгнут в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при условии, что страховой случай не наступил и договор удовлетворяет п. 4 Указанию ЦБ РФ №-У (с изм. Согласно Указанию ЦБ РФ №- У). При этом страховая премия возвращается в полном размере в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору.

В случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия договора страхования в течение четырнадцати календарных дней, страховщик при возврате уплаченной страховой премии согласно п. 6 Указания ЦБ РФ №-У (с изм. Согласно Указанию ЦБ РФ №-Н) вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Т.е. в иных случаях договор страхования расторгается без возврата страховой премии.

В соответствии с требованиями п. 1 Указания Банка России, при осуществлении добровольного страхования Страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Правилами страхования от несчастных случаев № от 16.09.2019г., Правилами страхования № в редакции от 19.10.2018г. и Правилами добровольного медицинского страхования граждан № в редакции от 08.11.2019г., предусмотрено, что Договор страхования прекращает свое действие с 00 ч. 01 мин. даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом, направление дополнительных ответов о том, что Договор расторгнут Правилами, Договор страхования не предусмотрено.

Заявления об отказе от услуг страхования от ФИО1 в предусмотренный четырнадцатидневный срок не поступало.

Поскольку истец не обращался с заявлением о расторжении в установленный 14-дневный срок, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии к спорным правоотношениям применению не подлежит.

Согласно п. 7.2.2 Правилам №, в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования (после начала срока страхования), если Договором страхования не предусмотрено иное, страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 8.7.3 Правилам № уплаченная страховая премия (страховые взносы) возврату не подлежит при расторжении Договора страхования по инициативе Страхователя — физического лица по истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно Правилам страхования №:

В соответствии с пунктом 7.17. Правил страхования действие Договора страхования прекращается в случае истечения срока его действия; выполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; требования страховщика в случае нарушения страхователем своих обязательств, предусмотренных Договором страхования и Правилами страхования; требования Страхователя; неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные Договором страхования сроки; по соглашению страхователя и страховщика; смерти страхователя (физического лица); ликвидации страховщика как юридического лица; досрочного отказа страхователя от Договора страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерагщи.

Пунктом 7.19. правил страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18, и 7.20. Правш страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п. 7.18. Правил страхования, Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату Страхователю.

Согласно п. 7.18. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в сту возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай.

При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 7.20. Договором страхования устанавливается условие о возврате Страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования.

В данном случае исключения, предусмотренные п.7.18, и 7.20 Правил отсутствуют. Договором оснований для возврата страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, не предусмотрено.

В силу статьи 1 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», статьи 329 и 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанной нормы права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств тому, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.

Таким образом, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, и Договор страхования продолжает действовать после погашения истцом кредитной задолженности.

Проанализировав установленные при рассмотрении данного дела обстоятельства в их совокупности, оценив представленные в дело доказательства, принимая во внимание, что истец имел возможность отказаться от договора страхования в течение 14-ти календарных дней с момента его подписания, однако данным правом не воспользовался, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о возврате страховой премии.

Доводов, основанных на законе и материалах дела, свидетельствующих о наличии оснований для удовлетворения иска, стороной истца не приведено.

В указанной связи, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом требований и об отказе в их удовлетворении.

Поскольку не нашло свое подтверждение нарушение прав истца со стороны ответчика, то производные от основного требования, в том числе о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калужский районный суд Калужской области.

Председательствующий: М.А.Самоукина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ