Судья Романенко Ю.С. дело № 33-3-5509/2023,

№ 2-2457/2022,

УИД 26RS0002-01-2022-003136-22

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ставрополь

04 июля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего

Селюковой З.Н.,

судей

ФИО1, ФИО2,

с участием секретаря

ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО4 на решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 28 июня 2022 г. по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО4 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Селюковой З.Н.,

установила:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ООО «Газпром страхование» о взыскании с ответчика: страховое возмещение в размере 51 951 руб. 25 коп., неустойка за период с 22 июня 2021 г. по 29 октября 2021 г. в размере 201 051 руб. 34 коп., штраф в размере 131 501 руб. 30 коп., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., мотивируя свои требования тем, что 08 мая 2019 г. ФИО4 заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор личного страхования путем приобретения страхового полиса финансовый резерв № …, программа «Лайф+», в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью полиса. Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по полису является страхователь ФИО4, а в случае смерти - её наследники. Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут 09 мая 2019 г. по 23 часа 59 минут 08 февраля 2024 г. 07 марта 2021 г. ФИО4 получила травму в результате падения. 29 апреля 2021 г. ФИО5 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая. В соответствии с выпиской ГБУЗ СК «ГКП № 1 г. Ставрополь из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №10182523 ФИО4 получила травму «перелом нижнего конца лучевой кости закрытый, закрытый перелом левой лучевой кости» в т/м, код диагноза полученной травмы по МКБ-10 (международной классификации болезней) - S52.50. Письмом от 07 октября 2021 г. № 07/02-08/24/42295 по итогам рассмотрения заявления ООО СК «ВТБ Страхование» было принято решение об отказе в признании случая страховым, поскольку полученная застрахованным лицом травма и поставленный диагноз не предусмотрены таблицей страховых выплат. Согласно пункту 2.4.4 и пункту 2.6.3 общих примечаний к таблице выплат, подвывихи и повреждения необозначенного характера не покрываются условиями страхования. Решением финансового уполномоченного от 06 апреля 2022 г. № У-22-30806/5010-003 отказано в удовлетворении заявленных ФИО4 требований, поскольку таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, приведенной в Приложении №1 к особым условиям, выплата страхового возмещения по коду МКБ-10 «S52.5» не предусмотрена. Заключая договор страхования ООО СК «ВТБ Страхование» не разъяснила ФИО4, что таблица страховых выплат содержит в себе не все, а только некоторые травмы (диагнозы) из МКБ-10. Истец считает, что ООО СК «ВТБ Страхование» не была предоставлена возможность ФИО4, которая не обладает специальными познаниями, получить при заключении договора страхования полную информацию об услуге, она не была ознакомлена с кодами МКБ-10. При заключении договора страхования ФИО4 исходила из буквальной трактовки повреждений указанных в таблице страховых выплат.

Обжалуемым решением Ленинского районного суда г. Ставрополя от 28 июня 2022 г. исковые требования ФИО4 оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец ФИО4 просит отменить решение суда, считая его незаконным и необоснованным, и принять новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что как в полисе, так и в приложениях к нему при наличии ссылки на страховой случай «травма» отсутствует прямое указание на то, что при определении страховых рисков «перелом нижнего конца лучевой кости» исключается из числа страховых случаев по договору. Доказательства, свидетельствующие о том, что ФИО4 разъяснялось, что травма «перелом нижнего конца лучевой кости» не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования, в материалах дела отсутствуют.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступало.

Руководствуясь положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, заслушав истца ФИО4, ее представителя ФИО6, поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ООО СК «Газпром Страхование» - ФИО7, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в апелляционном порядке являются несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; существенные нарушения норм процессуального права и неправильное применение норм материального права (статья 330 ГПК РФ).

Такие нарушения судом первой инстанции не были допущены.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда Содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как, существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, 08 мая 2019 г. между ФИО4 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования и выдан полис финансовый резерв по программе «Лайф+» № … со сроком действия с 09 мая 2019 г. по 08 февраля 2024 г. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Страховыми рисками по договору страхования являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по всем рискам составляет 1 039 025 руб.

27 апреля 2021 г. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление о наступлении 07 марта 2021 г. события, имеющего признаки страхового случая по риску «травма».

Согласно выписке из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № … от 22 апреля 2021 г., выданной ГБУЗ СК «ГКП № 1» г. Ставрополя, 07 марта 2021 г. ФИО4 упала на левую руку, полный диагноз заболевания: «S52.50. Перелом нижнего конца лучевой кости закрытый. Закрытый перелом лучевой кости в т\м».

07 октября 2021 г. ООО СК «ВТБ Страхование» письмом № 07/02-08/24/42295 уведомила ФИО4 об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем в связи с тем, что полученная травма не предусмотрена таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая.

Претензия, направленная истцом 28 февраля 2022 г. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», оставлена финансовой организацией без удовлетворения.

Решением внеочередного общего собрания участников ООО СК «ВТБ Страхование» (протокол №1 от 05 марта 2022 г.) внесены изменения в Устав, фирменное наименование юридического лица изменено на ООО СК «Газпром Страхование».

Решением уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 06 апреля 2022 г. № У-22-30806/5010-003 требования ФИО4, не согласившейся с отказом страховщика в выплате возмещения, оставлены без удовлетворения.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО4, оценив представленные в дело доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями статей 309, 421, 422, 934, 940, 943 ГК РФ, статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условиями договора страхования, заключенного между истцом и финансовой организации, суд первой инстанции исходил из того, что стороны договора страхования согласовали условие о том, что при наступлении страхового случая "травма" - страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению N 1 к условиям, при этом перечень случаев, признаваемых страховыми, закреплен в Приложении N 1 к условиям страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в Таблице страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая; травма, полученная истцом, не относится к страховому случаю, согласованному сторонами, так как она имеет код, не предусмотренный таблицей страховых выплат.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, находит их соответствующими фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрено, что условия правил страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно разделу «Термины и определения» особых условий, под телесным повреждением (травма) понимается – нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями застрахованного и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного, приведенной в приложении №1 к особым условиям, произошедшее в период действия договора страхования.

Согласно представленной медицинской документации, 07 марта 2021 г. заявитель упала на левую руку, в результате чего получил травму «S52.50. Перелом нижнего конца лучевой кости закрытый. Закрытый перелом лучевой кости в т/м».

В соответствии с МКБ – 10 (международная классификация болезней 10 пересмотра) кодом «S52.50», предусмотрен диагноз «Перелом нижнего конца лучевой кости».

Согласно пункту 10.1.5 особых условий при наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно приложению №1 к особым условиям.

Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, приведенной в приложении №1 к особым условиям, выплата страхового возмещения по коду МКБ-10 «S52.50», не предусмотрена.

При таких обстоятельствах, учитывая, что перелом нижнего конца лучевой кости, предусмотренный кодом МКБ-10 "S52.50", произошедший 07 марта 2021 года с ФИО4, заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрен таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, выводы первой инстанции об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения являются правильными. Основания для привлечения страховщика к финансовой ответственности, предусмотренной Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" не установлены.

В ходе судебного разбирательства ФИО4 поясняла, что указанный страховой полис оформлен кредитным сотрудником в помещении ДО "Суворовский" филиала N 2351 Банк ВТБ (ПАО), в связи с заключением кредитного договора, назвавшим в качестве страховой компании, отвечающим требованиям банка ООО СК "ВТБ Страхование". При подписании кредитного договора сотрудником ДО "Суворовский" филиала N 2351 Банка ВТБ (ПАО) в подтверждение заключения договора страхования ООО СК "ВТБ Страхование" был передан распечатанный заполненный бланк, в тексте которого отсутствует оригинал подписи уполномоченного лица и печать страховщика.

Вместе с тем, данные доводы не нашли доказательственного подтверждения в ходе рассмотрения дела по существу.

Для проверки вышеуказанных доводов апелляционной жалобы судебной коллегией был направлен запрос в ООО СК «Газпром Страхование» о порядке проведения процедуры оказания услуг страхования ООО СК «Газпром Страхование» физическим лицам (ФИО4), в том числе о порядке подписания полиса страхования ООО СК «Газпром Страхование» и разъяснении его условий физическим лицам (ФИО4), и предоставлении информации о разъяснении ФИО4 полного перечня кодов МКБ-10.

В соответствии с ответом представителя ответчика ООО СК «Газпром Страхование» - ФИО7 от 29 июня 2023 года исх. №21162, следует, что договоры страхования № … и № … (рассматриваемый договор) заключены при участии сотрудника банка в рамках исполнения обязанностей по договору поручения № 1982 от 23 марта 2015 г. (далее - договор поручения).

Во исполнение условий договора поручения ФИО4 (далее - страхователю, клиенту) сотрудником банка разъяснены все положения полиса страхования, вручены Особые условия страхования со всеми приложениями, в том числе и таблицей повреждений здоровья, которые являются страховым случаем, указанное подтверждается личной подписью клиента на бланке страхового полиса. Страхователю также было разъяснено наряду с иными положениями договора, что травмой, в соответствии с разделом 2 Особых условий страхования, является получение застрахованным лицом нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями застрахованного и действиями третьих лиц, машин и оборудования, исключительно предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного, приведенной в приложении №1 к Особым условиям, произошедшее в период действия договора страхования, а также то, что указанный перечень содержит не весь перечень возможных травм, предусмотренных международной классификацией, а лишь некоторые из них. Иных уточняющих вопросов от страхователя при оформлении договора не поступало.

В соответствии с договором поручения №1982 от 23 марта 2015 г., приложенного к ответу на запрос, заключенного на неопределенный срок между ООО «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ 24, поверенный (банк) уполномочен осуществлять от имени компании (страховщик) следующие действия: осуществлять поиск и привлечение к страхованию физических лиц, являющихся потенциальными страхователями и в дальнейшем именуемых также клиентами по видам страхования, предусмотренным настоящим договором, разъяснять клиентам содержание договора страхования (полисов) в соответствии с Правилами страхования компании, консультировать по поручению, от имени и за счет компании в подготовке и оформлении договоров страхования, сообщать клиентам адрес, контактные телефоны компании для получения дополнительных консультаций по страхованию, а также иную не конфиденциальную информацию о компании, необходимую для заключения договора страхования.

Согласно пункту 3.1.5 указанного договора поручения, поверенный обязан обеспечивать клиентам доступность Особых условий страхования (приложение №3.3), на основе которых осуществляется страхование.

Согласно пункту 4.1 договора поручения, услуги поверенного считаются оказанными, если клиент заключил с компанией договор страхования (полис) и уплатил страховую премию в полном объеме в соответствии с условиями договора страхования.

Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы истице ФИО4 в момент заключения договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге.

По общему правилу, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с полисом «Финансовый резерв» №… от 08 мая 2019 года ФИО4 подтвердила (пункт 5), что отдельные условия договора страхования разъяснены в памятке, с Особыми условиями ознакомлена и согласна, экземпляр особых условий получал на руки. Следовательно, у истицы имелась достоверная информация об определенных сторонами страховых рисках, на случай наступления которых заключен договор страхования. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Другие доводы апелляционной жалобы истицы о том, что суд не полностью исследовал материалы дела, представленные доказательства, неправильно оценил имеющиеся в деле доказательства, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела - выражают несогласие с выводами суда первой инстанции, однако, по существу их не опровергают, сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом подробного исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, тогда как оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает. Несогласие заявителя с оценкой указанных доказательств не является основанием для отмены решения.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, судебной коллегией не установлено, а несогласие с выводами суда первой инстанции не свидетельствует о неправильности решения.

Решение постановлено судом при правильном применении норм материального права с соблюдением требований гражданского процессуального законодательства. Оснований для отмены или изменения решения суда, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 28 июня 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Пятый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 04 июля 2023 года.

Председательствующий:

Судьи: