Производство № 2-4091/2022

УИД 28RS0004-01-2022-004982-51

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 июня 2022 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Юрковой Н.С.,

При секретаре Давиденко Л.А.,

С участием представителя истца ТС,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению МА к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

МА обратилась в суд с данным иском, в обоснование требований указав, что 13 октября 2019 года между МА и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита <***>, карта «Халва», по условиям которого полная стоимость кредита составляет 0%, полная стоимость кредита 0 рублей. Пунктом 2 указанного договора срок действия договора и возврат кредита установлены согласно Трарифам Банка. Пунктом 6 оспариваемого договора, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита согласно Тарифам Банка, общим условиям. Пунктом 12 договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер и порядок их определения установлен Тарифами банка, общими условиями. Истец полагает, что данные условия нельзя признать необходимой и достоверной информацией, поскольку договор не содержит конкретных способов исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита, а лишь содержит ссылку на общие условия. До февраля 2022 года МА ежемесячно вносила денежные средства на банковский счет для погашения потребительского кредита, однако сумма долга постоянно изменялась, начислялись штрафы и пени. На обращения истца в банк ответов не поступало.

На основании изложенного, истец просит признать недействительным договор кредитования <***> от 13 октября 2019 года со дня его заключения.

В судебном заседании представитель истца настаивала на удовлетворении иска в полном объеме, привела доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно отметив, что МА была введена в заблуждение. Полагала, что срок исковой давности за обращением в суд стороной истца не пропущен.

В судебное заседание не явились истец, обеспечивший явку своего представителя, представитель ответчика, ходатайствовавший о рассмотрении дела в свое отсутствие. Учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статей 167 ГПК РФ и 165.1 ГК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал на необоснованность требований истца, указав на несоблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора. Обратил внимание суда на то, что до подписания индивидуальных условий по договору кредитования истец предварительно была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчёт, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. Также МА была ознакомлена с иными условиями и подтвердила ознакомление собственноручной подписью. Кроме того, полагал, что МА пропущен срок исковой давности.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 13 октября 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и МА был заключен кредитный договор <***> карта «Халва», с полной стоимостью кредита 0% годовых при погашении рассрочки в течение льготного периода и полной стоимостью кредита 0,00 рублей.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка указана согласно тарифам банка.

Из п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, указано согласно тарифам банка, общим условиям договора.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлен тарифами банка, общими условиям договора.

Индивидуальные условия договора потребительского займа <***> от 13 октября 2019 года согласованы сторонами путем их подписания на каждой странице. Замечаний дополнений к данному договору не поступало. О согласии истца с индивидуальными условиями договора потребительского займа <***> от 13 октября 2019 года и ознакомления с пунктами Индивидуальных условий договора потребительского кредита свидетельствует подпись заемщика МА внизу каждой страницы.

Выпиской по счету карты, открытой на имя МА, подтверждается использование ею карты и совершения расходных операций по ней.

Рассматривая требования истца по существу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу положений п. п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 данной статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии с ч. 15 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 в редакции Федерального закона от 21.12.2013 N 363-ФЗ).

Поскольку предметом кредитного договора, заключенного 13 октября 2019 года между МА и публичным акционерным обществом «Совкмобанк», являются денежные средства, соответственно, нарушение прав потребителя может быть выражено в непредставлении необходимой и достоверной информации о сумме кредита, иных существенных условиях договора, а также об организации, предоставившей кредит.

Каких-либо фактов нарушения права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о сумме кредитных средств, процентах, условиях заключения договора, включения в кредитный договор условий ущемляющих права МА и прочего при проверке доводов истца судом не установлено.

Из содержания кредитного договора <***> от 13 октября 2019 года, следует, что до сведения МА была доведена вся информация, предусмотренная ч. 15 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", все существенные условия кредитного договора были согласованы при заключении договора, о чем свидетельствуют подписи МА на каждой странице кредитного договора.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта "Халва» ставка льготного периода кредитования составляет 0% годовых, льготный период кредитования - 24 месяца, срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев).

В силу тарифов по финансовому продукту «Карта "Халва», обязательный ежемесячный платеж: это платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж, рассчитываемый банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Минимальный обязательный платеж состоит из 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий (согласно сноске к данному тарифному плану, при подключении тарифного плана изменяется коэффициент расчета МОП: 1/12 от полной задолженности + срок рассрочки по подключенному тарифному плану). Также предусмотрена комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размере МОП - 1,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Тарифами банка предусмотрено, что процентная ставка по просроченной задолженности составляет 10% годовых. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно.

В соответствии с п. п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплатить банку проценты за пользование кредитом.

Льготный лимит кредитования предусмотрен сроком на 36 месяцев; по операциям с использованием карты/номера карты также предусмотрен максимальный срок рассрочки - 36 месяцев; с полной стоимостью кредита - 0%, с комиссией за возникшую несанкционированную задолженность в размере 36% годовых, начисляемых на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый день просрочки.

В п. 14 индивидуальных условий кредитного договора МА подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями банка, являющимися неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита.

Доказательств подтверждающих, что истец была введена в заблуждение при заключении кредитного договора, как и доказательств нарушения кредитором положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" материалы дела не содержат.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

МА безусловно должна была в день подписания договора (13 октября 2019 года) узнать об обстоятельствах, являющихся, по мнению потребителя банковских услуг, основанием для признания кредитного договора недействительным. Вместе с тем с настоящим иском в Благовещенский городской суд обратилась 11 мая 2022 года. Ходатайств о восстановлении названного срока в порядке, предусмотренном статьей 205 ГК РФ, не заявлялось.

Пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с иском об оспаривании кредитного договора также является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания кредитного договора <***> от 13 октября 2019 года недействительным, в связи с чем в удовлетворении данных исковых требований истцу следует отказать.

При этом суд не принимает во внимание доводы представителя ПАО «Совкомбанк» о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Вопреки позиции представителя ответчика оснований для оставления искового заявления без рассмотрения по доводам о несоблюдении досудебного порядка разрешения спора, приведенным стороной ответчика, суд не усматривает в связи со следующим.

В силу части 1 статьи 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Как следует из дела, предметом настоящего спора явилось признание недействительным кредитного договора <***> от 13 октября 2019 года со дня его заключения.

Требования истца о признании недействительным кредитного договора не входит в компетенцию Финансового уполномоченного по правам потребителей страховых услуг. В этой связи необходимости обращения к Финансовому уполномоченному в рамках досудебного порядка разрешения спора у истца не имелось, доводы ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка разрешения спора судом не принимаются.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

МА в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора <***> от 13 октября 2019 года недействительным со дня его заключения - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 июня 2022 года.

Председательствующий судья Н.С. Юркова