Решение по делу № 2-421/2025 от 24.02.2025

УИД 03RS0001-01-2024-002763-55

Дело № 2-421/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2025 года город Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Урамовой Г.А.,

при секретаре Абдульмановой Г.З.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 564 727,47 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 8 847,27 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 450 000 руб. с возможностью увеличение лимита, под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 94 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 55 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 71 635 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 564 727,47 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 464 149,74 руб., просроченные проценты – 80 620,23 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 339,33 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 297,96 руб., неустойка на просроченные проценты – 604,03 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 10,06 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 13 259,12 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, обратился с ходатайством о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, для участия в судебном заседании направила своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, при этом указал, что факт получения кредита ответчик не оспаривает, однако истцом неверно указан размер просроченной задолженности, как следует из выписки по счету, ответчиком вносились платежи в общей сумме 71 635 руб., из которых на погашение основного долга было направлено 31 350,26 руб., таким образом основной долг на дату подачи иска составляет 450 000 – 31 350,26 = 418 649,74 руб. Также указал, что в соответствии с исковыми требованиями и сроками, указанными в нем, общая сумма процентов за пользование кредитом, которая может быть начислена ответчику, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должна составлять 68 690,84 руб. в соответствии с приведенным расчетом. Также истец не раскрыл формулы расчета процентов, штрафа, не раскрыл основания для возникновения суммы в размере 13 259,12 руб. «иные комиссии». Истец смог навязать ответчику дополнительные услуги. Представитель ответчика просит признать за ФИО2 основной долг в размере 418 649,74 руб., проценты за пользование кредитом в размере 68 690,84 руб., в удовлетворении остальной части иска отказать.

Суд, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав позицию представителя ответчика, рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 450 000 руб., под 9,9 % годовых (с увеличением ставки до 28,9 % годовых в случае неиспользования более 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша), сроком на 60 месяцев. Размер минимального обязательного платежа – 12 206,87 руб.

Указанный кредитный договор подписан со стороны заемщика простой электронной подписью по системе дистанционного банковского обслуживания, что подтверждается представленными данными по подписанию договора, и не оспаривается сторонами.

Свои обязательства по предоставлению денежных средств банком выполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривается ответчиком.

В свою очередь, ФИО2 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, другие платежи, предусмотренные договором, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

В силу положений ст.ст. 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

С содержанием Индивидуальных условий кредитования, Общих условий, информацией о тарифном плате, заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись в кредитном договоре, в заявлении-оферте на открытие банковского счета, оферте на подключение Тарифного плана, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Одновременно ФИО2 был заключен договор страхования с ООО «Совкомбанк страхование жизни» по риску «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования», согласно которому страховой взнос подлежит оплате ежемесячно в сумме 6 500 руб. в соответствии с графиком (приложение № 1 к договору страхования), всего оплате подлежат 60 страховых взносов.

Однако в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Как следует из выписки по счету заемщика и представленного расчета задолженности истца, ФИО2 взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации требует досрочного возврата всей суммы задолженности.

До настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Из представленного расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 564 727,47 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 464 149,74 руб., просроченные проценты – 80 620,23 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 339,33 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 297,96 руб., неустойка на просроченные проценты – 604,03 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 10,06 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 13 259,12 руб.

Судом отклоняются доводы ответчика о неверном расчете истца суммы основного долга, процентов, комиссий, на основании следующего.

При расчете суммы основного долга представитель ответчика из суммы предоставленного кредита 450 000 руб. вычитает сумму поступивших платежей в счет уплаты основного долга - 31 350,26 руб., и, получив разность в размере 418 649,74 руб., настаивает на задолженности ответчика перед истцом в указанной сумме.

Однако, представителем ответчика не учтено, что кроме предоставленного ДД.ММ.ГГГГ кредита в сумме 450 000 руб., ответчику также предоставлялся кредит в связи с необходимостью ежемесячного внесения страховых взносов: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 500 руб.,ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 500 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, лимит кредитования ответчику был увеличен до 495 500 руб. (450 000 + 6 500 * 7 = 495 500).

Принимая во внимание, что в счет погашения задолженности по основному долгу поступили платежи в общей сумме 31 350,26 руб. (16 329,78 + 15 020,48 = 31 350,26), то задолженность по основному долгу составила 464 149,74 руб. (495 500 – 31 350,26 = 464 149,74).

Расчет процентов также истцом выполнен верно, в соответствии с условиями заключенного договора, путем умножения остатка суммы по основному долгу на процентную ставку (28,9% годовых), умножения на количество дней пользования кредитом и деления на количество календарных дней в году.

Вопреки доводам представителя истца, удержание комиссий предусмотрено условиями кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком.

Так, согласно пункту 5 Оферты на подключение тарифного плана «Элитный» клиент подтверждает, что ознакомлен с размером платы за подключение предлагаемого Банком Тарифного плана, который составляет 49 999 руб. Клиент понимает, что Банк действует по поручению Клиента, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя Клиенту данную дополнительную услугу. Клиент согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Тарифный план, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг. Согласно пункту 8 Оферты клиент дает распоряжение Банку в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договору потребительского кредита ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с его банковского счета, открытого в Банке.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения комиссия за сопровождение услуги «Возврат в график» составляет 590 руб. (п. 1.22 Тарифов).

Истцом начислена комиссия за карту в размере 49 999 руб., комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 2 360 руб. (590 * 4 = 2 360), из которых ответчиком погашено 39 099,88 руб.

Таким образом, размер задолженности по графе «иные комиссии» составляет: 49 999 + 2 360 – 39 099,88 = 13 259,12 руб.

Также, согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, ежемесячная комиссия за комплект услуг «СовкомLine» тарифный план «Базовый» составляет 149 руб. (п. 1 приложения к Паспорту продукта за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк).

Истцом начислена комиссия за ведение счета в размере 1 043 руб. (149 * 7 мес. = 1 043), из которых ответчиком погашено 596 руб.

Таким образом, размер задолженности по графе «комиссия за ведение счета» составляет: 1 043 – 596 = 447 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным и соответствующим условиям договора, в связи с чем, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств нашел свое подтверждение.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств в подтверждение факта надлежащего исполнения ответчиком обязательств перед истцом, суду не представлено.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами не расторгнут, недействительным не признан.

В связи с чем, суд признает требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 денежных средств в виде задолженности по кредиту в размере 564 727,47 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждаются взысканию с ответчика все понесенные по делу расходы.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 847,27 руб., которые подтверждены документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 564 727 руб. 47 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 464 149 руб. 74 коп., просроченные проценты – 80 620 руб. 23 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 339 руб. 33 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 297 руб. 96 коп., неустойка на просроченные проценты – 604 руб. 03 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 10 руб. 06 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 13 259 руб. 12 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 847 руб. 27 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.А. Урамова

Мотивированное решение составлено 05 марта 2025 года