РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дело № 2-2138/2023
(43RS0001-01-2022-007986-38)
г. Киров 21 июня 2023 года
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
судьи Клабуковой Н.Н.,
при секретаре Катербарге Д.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» (правопреемник ООО Страховая компания «ВТБ Страхование») о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.
В исковом заявлении указано, что в {Дата изъята} ФИО1 оформил кредитные договоры в Банке ВТБ и заключил договор страхование жизни в ООО СК «ВТБ Страхование», Полисы страхования: {Номер изъят} от {Дата изъята} и {Номер изъят} от {Дата изъята}, Программа «Лайф+».
В период с {Дата изъята} по {Дата изъята} проходил лечение в КОГБУЗ «Кировская областная клиническая больница» в отделении неотложной кардиологии и Кировской клинической больнице № 7 им. В.И Юрловой с диагнозом: { ... }
Договором страхования предусмотрено, что события не являются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой зашиты.
До заключения договора страхования отсутствовали заболевания, в связи с чем, требования о выплате страхового возмещения законными и обоснованными, т.к. заболевание наступило после заключения договора страхования, что является страховым случаем.
Истец обращался к ответчику с заявлением и приложенными к нему медицинскими документами о выплате страхового возмещения, до настоящего времени выплата не произведена.
{Дата изъята} отправлена претензия, ответ не поступал.
С учетом уточнения исковых требований, просит взыскать страховое возмещение в сумме 778 550 руб., моральный вред в сумме 1150000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.
В ходе судебного заседания к участию в деле в качестве надлежащего ответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» (правопреемник ООО СК» ВТБ-Страхование»).
В судебное заседание ФИО1 не вился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, причина неявки не известна. Суд считает возможным рассмотрение дела в его отсутствие.
Ранее в судебном заседании истец настаивал на удовлетворении исковых требований. Пояснил, что в течение срока страхования неоднократно находился на лечении, не согласен с суммой выплаченного страхового возмещения. Обращался с заявлением о выплате страхового возмещения в банк, работники которого передали необходимую информацию в страховую компанию.
Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно представленным возражением, с заявленным ФИО1 иском не согласен. Не оспаривает наличие двух полисов страхования, оформленных ФИО1 Согласно поступившему в страховую компанию заявлению от истца, переданного через банк {Дата изъята}, ФИО1 просил осуществить ему выплату страхового возмещения по риску «госпитализация в результате несчастного случая или болезни».
Страховое возмещение выплачено после обращения ФИО1 в суд, поскольку медицинские документы от истца по запросу страховой компании не поступили. С заявлением по другим страховым рискам в страховую компанию ФИО1 не обращался. В случае удовлетворения исковых требований, просят снизить размер штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ, компенсацию морального вреда, так как заявленный размер является завышенным.
Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, причина неявки не известна.
Представитель третьего лица КОГБУЗ «Кировская клиническая больница № 7 им. В.И.Юрловой» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания. Причина неявки не известна.
Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.
Изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как установлено в судебном заседании между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята} Наряду с заключением кредитного договора ФИО1 заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО1 выдан полис {Номер изъят} Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Страховая сумма – 486494,06 руб.
Между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята} Наряду с заключением кредитного договора ФИО1 заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО1 выдан полис {Номер изъят} Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Страховая сумма – 292056,00 руб.
Согласно условиям данных Полисов страхователем выгодоприобретателем является ФИО1, страховщиком – ООО СК «ВТБ Страхование» (с {Дата изъята} ООО СК «Газпром Страхование»)
Таким образом, данные Полиса подтверждают заключение договоров страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью данных Полисов.
В соответствии с представленными Полисами ФИО1 подтвердил, что с Особыми условиями ознакомлен и согласен, экземпляр Особых условий на руки получил.
Как следует из материалов дела, {Дата изъята} ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО), уведомил о наступлении двух событий, имеющих признаки страхового случая – госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Банком информация о наступлении страховых случаев направлена в страховую компанию.
Данные заявления поступили в страховую компанию {Дата изъята}, были зарегистрированы выплатные дела.
Согласно особых условий страхования, «госпитализация» - помещение Застрахованного для проведения лечения в круглосуточный стационар медицинского учреждения, имеющего все необходимые разрешения и лицензии. При этом госпитализацией не признается: помещение Застрахованного в стационар для проведения медицинского обследования; проживание Застрахованного в клинике или санатории для похождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержание Застрахованного в связи с карантином или иным превентивными мерами официальных властей.
В соответствии с п. 10.4 Особых условий страхования по программе «Финансовый резерв», выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих дней со дня составления Страховщиком страхового акта. Страховой акт составляется и подписывается Страховщиком в течение 30 рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с п. 9 Условий.
В соответствии с п. 9.5 Особых условий страхования, при наступлении страхового события в том числе «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» дополнительно к документам, указанным в п. 9.2 Особых условий, предоставляются следующие документы:
а) справка лечебно-профилактического учреждения (выписка из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни)), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением.
б) копия листка нетрудоспособности.
На основании п. 9.9 Условий при необходимости Страховщик имеет право запрашивать другие документы у Застрахованного (Выгодоприобретателя), а также сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Из возражений ответчика следует, что выплата страхового возмещения не произведена в связи с отсутствием выписного эпикриза из истории болезни за указанные в заявлении периоды времени.
Согласно материалам дела следует, что для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховой компании не хватало документов, указанных в п. 9.5 особых Условий. Однако, каких-либо документов, подтверждающих, что данные медицинские документы запрашивались ответчиком через Банк, у ФИО1 или самостоятельно - не представлено.
Претензия, направленная ФИО1 {Дата изъята} оставлена ООО СК «Газпром Страхование» без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд.
Рассматривая заявленные требования, суд учитывает обращение ФИО1 с заявлением в страховую компанию {Дата изъята} и рассматривает наличие признаков страхового события с даты заключения договоров страхования (с {Дата изъята}, {Дата изъята}) до даты обращения с заявлением о наступлении страхового случая.
Как установлено в судебном заседании, что подтверждается медицинскими документами, ФИО1 был госпитализирован КОГБУЗ «Кировская областная клиническая больница» н находился
- в отделении неотложной кардиологии с {Дата изъята} по {Дата изъята} включительно;
- в кардиохирургическом отделении с {Дата изъята} по {Дата изъята} включительно;
- в отделении неотложной кардиологии с {Дата изъята} по {Дата изъята} включительно;
Находился на стационарном лечении в ФГБОУ ВО Кировский ГМУ Минздрава России – с {Дата изъята} по {Дата изъята}.
Все периоды нахождения на стационарном лечении подтверждены надлежащим образом, представлены медицинские документы
Выплата страхового возмещения по риску «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» в соответствии с п. 10.13 Особых условий страхования осуществляется в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более чем за 90 (девяносто) дней госпитализации. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.4 особых условий, является дата первого дня госпитализации (дата первого дня пребывания в стационаре круглосуточного типа) Застрахованного.
Таким образом, подлежит выплате страховое возмещение ФИО1 за пребывание в стационаре:
Госпитализация с {Дата изъята} – {Дата изъята}
Договор страхования от {Дата изъята}- 486,49 руб.
Расчет: 486494,06 х 0,1% х 1 = 486,49 руб., где 486494,06 руб. (страховая сумма), 0,1% - размер процентов в соответствии с п. 10.13 Особых условий страхования, 1 – количество дней госпитализации с учетом франшизы 7 дн.);
Договор страхования от {Дата изъята} – 292,06 руб.
Расчет: 292056 х 0,1% х 1 = 292,06 руб., где 292056 руб. (страховая сумма), 0,1% - размер процентов в соответствии с п. 10.13 Особых условий страхования, 1 – количество дней госпитализации с учетом франшизы 7 дн.);
Госпитализация с {Дата изъята} – {Дата изъята}
Договор страхования от {Дата изъята}- 4378,45 руб.
Расчет: 486494,06 х 0,1% х 9= 4378,45 руб., где 486494,06 руб. (страховая сумма), 0,1% - размер процентов в соответствии с п. 10.13 Особых условий страхования, 9 – количество дней госпитализации с учетом франшизы 7 дн.);
Договор страхования от {Дата изъята} – 2628,50 руб.
Расчет: 292056 х 0,1% х 9 = 2628,50 руб., где 292056 руб. (страховая сумма), 0,1% - размер процентов в соответствии с п. 10.13 Особых условий страхования, 9 – количество дней госпитализации с учетом франшизы 7 дн.);
Госпитализация с {Дата изъята} – {Дата изъята}.
С учетом п. 10.13 особых условий страхования, о том, что выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, - страховое возмещение – 0.
Госпитализация с {Дата изъята} – {Дата изъята}
Договор страхования от {Дата изъята}- 3891,95 руб.
Расчет: 486494,06 х 0,1% х 8 = 3891,95 руб., где 486494,06 руб. (страховая сумма), 0,1% - размер процентов в соответствии с п. 10.13 Особых условий страхования, 8 – количество дней госпитализации с учетом франшизы 7 дн.);
Договор страхования от {Дата изъята} – 2336,45 руб.
Расчет: 292056 х 0,1% х 8 = 2336,45 руб., где 292056 руб. (страховая сумма), 0,1% - размер процентов в соответствии с п. 10.13 Особых условий страхования, 8 – количество дней госпитализации с учетом франшизы 7 дн.);
Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить требования ФИО1 частично в части взыскания с ООО СК «Газпром Страхование» страхового возмещения в размере 14013,90 руб.
Материалы дела содержат сведения о частичном перечислении ФИО1 на банковские реквизиты, указанные им при заключении договоров страхования, страхового возмещения в размере 7006,95 руб. Денежные средства перечислены ООО СК «Газпром Страхование» в ходе рассмотрения судом гражданского дела - {Дата изъята}
Поскольку денежные средства переведены страховой компанией в ходе рассмотрения дела, ФИО1 исковые требования не уточнялись, суд считает необходимым указать в резолютивной части решения на то, что решение суда о взыскании с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере 7006,95 руб. считать исполненным.
Взыскание страхового возмещения в большем размере суд считает необоснованным. Заявление ФИО1 в суде о нахождении его на листке временной трудоспособности длительный период времени, что не учтено страховой компанией при выплате страхового возмещения, суд принять во внимание не может.
Согласно материалам гражданского дела, истец обращался в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события именно по риску «госпитализация». По иным страховым рискам ФИО1 не лишен права обращения к ответчику с отдельными заявлениями.
Статья 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения прав истца со стороны ответчика, требование о взыскании компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.
Рассматривая вопрос о размере подлежащей взысканию компенсации, суд учитывает конкретные обстоятельства дела и считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в размере 10000 руб.
В силу разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, установлен судом, следовательно, имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа. Размер штрафа составляет 12006,95 руб. (14013,90 руб. + 10000 руб. : 2)
Определяя размер штрафа, подлежащего взысканию, суд учитывает следующее.
Исходя из требований ст. 333 ГК РФ, обязанностью суда является необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, на что указывает правовая позиция Конституционного Суда Российской Федерации, выраженная в определении от 21.12.2000 № 263-О; с учетом этого, а также учитывая конкретные обстоятельства дела, взыскание законной неустойки в полном объеме, компенсационный характер штрафа, требования разумности, справедливости и соразмерности, суд приходит к выводу о необходимости применения ст. 333 ГК РФ, ввиду явной несоразмерности подлежащего взысканию штрафа последствиям нарушения обязательства.
На основании вышеизложенного, принимая во внимание компенсационный характер штрафа, суд считает необходимым снизить сумму подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца штрафа до 3000 руб.
Суд полагает, что взыскание штрафа в данном размере является разумной, справедливой мерой ответственности, соразмерной нарушенному праву и соответствующей правовой природе данного штрафа.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход МО «Город Киров» подлежит взысканию госпошлина в размере 860,56 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт РФ {Номер изъят}, выдан Ленинским РОВД города Кирова {Дата изъята}) страховое возмещение в размере 14013,90 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 3000 руб.
Решение суда о взыскании с ООО СК «Газпром Страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт РФ {Номер изъят}, выдан Ленинским РОВД города Кирова {Дата изъята}) страхового возмещения в размере 7006,95 руб. считать исполненным.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>) госпошлину в бюджет «МО г. Кирова» в размере 860,56 руб.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Ленинский районный суд города Кирова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Н. Клабукова
Мотивированное решение изготовлено 28.06.2023 г.