Решение по делу № 2-2264/2022 от 21.03.2023

Дело №2-382/2023 (№2-2264/2022)

УИД 52RS0010-01-2022-002373-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Балахна 21 марта 2023 года

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Зириной А.В., при секретаре Лизуновой Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, указав, что 16.10.2021 года между ним и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 2235588 рублей, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1. индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения Договора составляет 11.2 (Одиннадцать целых две десятых) процента.

Дисконт к процентной ставке в размере 5 (Пяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течении не менее чем 36 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно п. 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 16.2 (Шестнадцать целых две десятых) процента.

При оформлении указанного выше кредитного договора ему не предоставлялся выбор страховой организации, и был передан для подписания полис страхования «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком по которому выступает АО «СОГАЗ». При оформлении данного договора страхования ему не был предложен вариант оплаты суммы страховой премии.

Сумма страховой премии была сразу включена в сумму кредита, тем самым увеличив сумму начисляемых процентов и размер ежемесячных платежей, что так же нарушает его права.

Данный договор страхования был расторгнут им в период «охлаждения» в связи с завышенной страховой премией и были заключены договоры страхования на общую сумму 2500000 рублей, а именно: Договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с АО «СОГАЗ» на страховую сумму 500000 рублей; Договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ПАО «ИНГОССТРАХ» на страховую сумму 2000000 рублей.

Более того, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в рамках рефинансирования ранее заключенных кредитных договоров, в частности договора от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 600000 рублей, по которому так же был заключен договор страхования №. Данный договор страхования действует до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на настоящий момент у него ФИО1 имеется страхование жизни и здоровья на общую сумму 3100000 рублей, что значительно превышает остаток суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ им было подано заявление в ПАО Банк ВТБ о зачете договоров страхования жизни и здоровья: № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, для подтверждения выполнения условий кредитного договора в рамках сохранения процентной ставки в размере 11.2 %.

Позже он обратился с исковым заявлением в Балахнинский городской суд Нижегородской области.

Решением Балахнинского городского суда Нижегородской области от 12.08.2022 года ему было отказано в удовлетворении исковых требований о снижении процентов ввиду того что ни один из заключенных договоров страхования не был заключен на срок 36 месяцев, что противоречит условиям кредитного договора.

В свою очередь между им и ПАО «ИНГОССТРАХ» был продлен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 2000000 рублей, сроком на 36 месяцев, в связи с чем, условия первоначального кредитного договора соблюдены и требования по снижению процентной ставки и перерасчету задолженности и платежей по кредиту исходя из процентной ставки 11.2 процента по кредитному договору № от 16.10.2021 года, подлежат удовлетворению.

Данный договор страхования покрывает сумму остатка долга по кредитному обязательству, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, страхование производится на срок 36 месяцев, что соответствует требованиям указанного кредитного договора.

Истец полагает, что в связи с внесением им изменений в договор страхования, в части увеличения срока действия договора, соблюдены условия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ им в адрес в ПАО Банк ВТБ было направлено заявление с требованиями: снизить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 11.2%, принять страховой полис № № от ДД.ММ.ГГГГ; произвести перерасчет задолженности и платежей по кредиту исходя из процентной ставки 11.2 % процента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Данное заявление ПАО Банк ВТБ проигнорировало.

Просит суд: обязать публичное акционерное общество Банк ВТБ снизить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 11.2 %, принять страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей по кредиту исходя из процентной ставки 11.2 % процента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать моральный вред в размере 10000 рублей.

В судебном заседании ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, представив отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что в соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения Договора согласована сторонами в размере 11,2 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 16,2% (пункт 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 5 % годовых.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка составляет 16,2 %.

По условиям Кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банк размещен на сайте Банка в публичном доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу https://www.vtb.nj/finansovve-uchrezhdeniva/strahovym-kornrjanivam/.

На момент обращения к ответчику за получением кредита, Истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования предусмотренных кредитным договором рисков, истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Тем же пунктом (4.1) Индивидуальных условий Кредитного договора, между Кредитором и Заемщиком согласовано, что в случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно п.23 Индивидуальных условий Кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно пункту 2.10.3. Правил кредитования (Общие условия Кредитного договора) Банка ВТБ (ПАО), являющихся частью кредитного договора, Дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее — страхование жизни), применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее — договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ra), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Кредитный договор № между Истцом и Ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования жизни и здоровья № заключен ДД.ММ.ГГГГ, Договор страхования жизни и здоровья № № заключен 09.11.2021 года (далее - Договоры страхования).

Относительно несоответствия вышеназванных Договоров страхования требованиям Банка состоялось и вступило в законную силу Решение Балахнинского городского суда <адрес> по гражданскому делу № от 12.08.2022 года.

В соответствии с п.4.1. Индивидуальных условий Кредитного договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено,

В соответствии с п.2.10.3.Правил кредитования (Общие условия Кредитного договора) в случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Выслушав участников процесса, изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (пункт 2 указанной статьи).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 ст.310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом 16.10.2021 года между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 235588 руб. на срок 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения Договора согласована сторонами в размере 11,2 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 16,2% (пункт 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 5 % годовых.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банк размещен на сайте Банка в публичном доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу www.vtb.ru.

Тем же пунктом Индивидуальных условий Кредитного договора (п.4.1), между Кредитором и Заемщиком согласовано, что в случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В рамках исполнения требований кредитного договора, с целью получения дисконта по процентной ставке ФИО1 16.10.2021 года был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» по полису Финансовый резерв (версия 3.0) №, сроком действия с момента уплаты страховой премии по 16.10.2024 года.

27 октября 2021 года в период охлаждения ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования № от 16 октября 2021 года и возврате страховой премии.

09 ноября 2021 года истцу были возвращены денежные средства в сумме 265588 рублей.

В связи с отказом от договора страхования на основании положений пункта 4 договора процентная ставка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была изменена с 11,2% на 16,2%.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Указанные положения закона в их системной взаимосвязи устанавливают обязанность сторон добросовестно предоставлять всю необходимую информацию, влияющую на заключение и исполнение договора, а после достижения соглашения по всем существенным условиям договора - исполнять его в соответствии с согласованными условиями.

Как обоснованное указывает истец, заёмщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Данное право предполагает, что банк обязан принять любой договор страхования, если он соответствует требованиям, установленным кредитным договором.

В обоснование исполнения требований п. 4.1 Кредитного договора ФИО1 представлен страховой полис № заключенный между СПАО «Ингосстрах» и ФИО2 09.11.2021 года, согласно которому последний был застрахован от несчастных случаев и болезни в период с 10.11.2021 года по 09.11.2022 года на сумму 2 000 000 руб.

30.09.2022 года срок действия указанного договора был продлен по 09.11.2024 года включительно.

Вместе с тем, исходя из условий п.4.1 Кредитного договора усматривается, что основанием для предоставление дисконта является непрерывное страхование жизни и здоровья заемщика в течение 36 месяцев со дня заключения кредитного договора.

Данное условие ФИО1 соблюдено не было, срок действия страхового полиса № от 16 октября 2021 года прекратился в дату получения заявления об отказе от страхования – 27.10.2021 года, в соответствии с условиями страхования.

Договор страхования с СПАО «Ингосстрах» № был заключен ФИО1 09 ноября 2021 года.

Таким образом, условия непрерывности страхования на протяжении 36 месяцев с момента заключения кредитного договора, являющиеся обязательным условием предоставления дисконта по процентной ставке, ФИО1 соблюдены не были.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (СНИЛС <данные изъяты> к ПАО Банк ВТБ (ИНН<***>) о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Балахнинский городской суд Нижегородской области.

Решение в полном виде изготовлено 28.03.2023года.

Судья А.В. Зирина