№ 2-1455 /2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Надым 04.08.2022

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего судьи Кузнецовой И.Е. при секретаре Исламгалиеве С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании компенсации морального вреда (защите прав потребителей),

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании компенсации морального вреда (защите прав потребителей), в обоснование указала следующие обстоятельства. 20.08.2021 ею заключен с банком кредитный договор *№ обезличен*, сумма кредита – 500000руб., процентная ставка на дату заключения договора составляла 13,7% годовых, при этом процентная ставка по договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования кредитного договора, процентная ставка составит 16,9% годовых. Включение в кредитный договор указанного условия полагала незаконным, дискриминационным, нарушающим требования разумности, поскольку разница между предложенными банком процентными ставками 3,2% (с договором страхования – 13,7%; без договора страхования – 16,9%), также банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислив на нее проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика. При заключении кредитного договора банк не предоставил ей полной информации о всех условиях кредитного договора, также возможность сравнения и выбора условий кредитования с дополнительными услугами и без них, условия страхования в разных страховых компаниях. Она не может реализовать свое право на отказ от услуги страхования, поскольку это повлечет для нее негативные последствия, а именно – в таком случае банк увеличит процентную ставку по кредиту. Просила признать недействительным п.4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда 30000руб.; рассмотреть дело в свое отсутствие и в отсутствие своего представителя.

Ответчик ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ПАО Банк «ФК Открытие») в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, направил в адрес суда возражения на иск, в которых указал на отсутствие нарушений прав истца как потребителя банковской услуги, предоставление истцу полной информации о вариантах кредитования, обстоятельствах и основаниях изменения процентной ставки, согласовании с заемщиком условий кредитования и страхования, просил в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.420, п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу абзаца 1 ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, *дата* между истцом и ответчиком ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор – индивидуальные условия договора потребительского кредита *№ обезличен*, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 500000руб. на срок – 36 месяцев. В соответствии с п.4 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составила 13,7% годовых (базовая процентная ставка). Также в указанном пункте предусмотрено, со ссылкой на требования Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не свыше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Согласно пункту 9 кредитного договора, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», Б, «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (закон приведен в редакции на дату заключения кредитного договора – 20.08.2021) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п.18).

В силу ч.10 ст.7 того же закона, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п.2 ст.16 того же закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено и ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ.

В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)

В силу ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку в силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Одновременно с заключением кредитного договора 20.08.2021 истцом заключен с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования жизни и здоровья – Полис «ЗК Конструктор», по программе НС1 – Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, Инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая или болезни, НС3 – Телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая. в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», страховая премия составила 45000руб., включая премию по рискам программы НС1 -19800руб., на весь период страхования по 20.08.2024. Также в п.7 полиса Дополнительные условия предусмотрено, что уплачивая страховую премию, подписывая и получая настоящий полис, страхователь подтверждает, что информирован, что заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком, не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг. При этом кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной кредитным договором (при наличии) свыше определенного срока, предусмотренного кредитным договором увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом (установленной условиями кредитного договора).

Также 20.08.2021 истцом было подано банку заявление о предоставлении ей потребительского кредита, в разделе 5.1 которого ею было выражено согласие на страхование за счет кредитных средств, по полису страхования «Защита кредита Конструктор», Программа НС1 – Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, Инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая или болезни; Программа НС3: Телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая. При этом указанный раздел содержит следующие заверения от имени заемщика, истца: подтверждаю свое желание быть застрахованным по договору страхования (полису); заявляю, что ознакомлена, понимаю, полностью согласна и обязуюсь неукоснительно соблюдать условия договора страхования (полиса), подтверждаю, что предоставлена информация по условиям страхования; до заемщика доведена информация о возможности отказаться от договора страхования. Сумма страховой премии по программе страхования 45000руб., процентная ставка по кредиту – 13,7% годовых, также указано в качестве альтернативы – не желаю заключать договор страхования и намерен получить кредит со следующей процентной ставкой: 16,9% годовых, оба варианта подтверждены подписью истца. Далее приведен текст – в случае предоставления кредита прошу банк перечислить часть суммы кредита, предоставленной на оплату страховой премии, на текущий счет заемщика. Заявление подписано истцом как заемщиком, также ею получен второй экземпляр заявления.

Таким образом, на стадии подписания кредитного договора истец как заемщик располагала полной информацией о размере процентной ставки, порядке и основаниях ее изменения в случае прекращения страхования жизни, и в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все определенные договором права и обязанности. Доказательств невозможности отказаться от заключения кредитного договора суду стороной истца не представлено, на дату разрешения спора сведений об отказе истца также от договора страхования не имеется.

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч.2 той же статьи, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч.2.1 той же статьи, в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В силу ч.2.2 той же статьи, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

В силу ч.2.3 той же статьи, в выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

В силу ч.2.4 той же статьи, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч.10 той же статьи, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу ч.11 той же статьи, в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В силу ч.12 той же статьи, в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Таким образом, условия заключенных истцом кредитного договора и договора страхования не противоречат положениям закона «О потребительском кредите (займа)» и закону «О защите прав потребителей» и не нарушают права истца как заемщика и потребителя банковской услуги.

При этом доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой компанией, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ стороной истца суду не представлено.

Напротив, исследованными в судебном заседании доказательствами в их совокупности объективно установлено, что у истца имелась возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но ею сделан выбор в пользу условий кредитования со страхованием с дисконтом по процентной ставке. Доводы иска, что отказ от заключения договора страхования повлек бы увеличение процентной ставки, не свидетельствуют о введении банком истца в заблуждение. Наличие вариантов кредитного договора лишь предоставляет заемщику (право-дееспособному лицу) возможность сделать свой выбор, при этом банком вся необходимая для принятия правильного решения информация истцу была предоставлена. Разница между предложенными банком процентными ставками 3,2% (13,7% без страхования против 16,9% со страхованием) не является дискриминационной.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-196, 198, 199, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1, СНИЛС *№ обезличен*, к ПАО Банк «ФК Открытие» (ОГРН <***>) о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании компенсации морального вреда (защите прав потребителей), отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Надымский суд.

Решение принято судом в окончательной форме 11.08.2022

Председательствующий судья: подпись

Копия верна: судья Надымского суда Кузнецова И.Е.

Секретарь суда____________________

Решение/определение не вступило в законную силу: 11.08.2022

Подлинник решения/определения хранится в деле № 2-1455/2022

УИД 89RS0003-01-2022-001830-81

том № 1 в Надымском городском суде ЯНАО.