Дело № 2-752/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2025 года г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Булатовой Э.А.,

при секретаре Изюковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № ... от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований потребителя отказать.

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным принято решение № ... об удовлетворении требований ФИО6 к Банку ВТБ (ПАО). С указанным решением финансового уполномоченного Банк не согласен. Потребителем был сделан самостоятельный осознанный выбор услуги. Кроме того, им пропущен срок для отказа от дополнительной услуги и на момент обращения потребителя в банк дополнительные услуги в рамках подписки «Ваша низкая ставка» были оказаны банком в полном объеме.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен.

Заинтересованное лицо ФИО6 в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель Службы финансового уполномоченного – ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании в удовлетворении заявления просил отказать.

Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В силу статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществление предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде па предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или но поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от липа, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором и лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срок установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и Банком ВТБ (ПАО) с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого ФИО6 предоставлен кредит в размере 1827930 руб. 78 коп. на срок 60 месяцев под 17,3% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 11 процентов годовых применяется при приобретении Заявителем услуги «Ваша низкая ставка», добровольновыбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору.

В случае отказа Заявителя от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заявителя об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. В этом случае процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка по Кредитному договору составляет 28,3 процента годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заемщика ..., открытый в Банке.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) на счет ФИО6 зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 1827930 руб. 78 коп.

Из анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), подписанная ФИО6 с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что в нем содержится указание о предоставлении заявителю за отдельную плату дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 327930 руб. 78 коп.

В пункте 23 Индивидуальных условий ФИО6 дано Банку поручение составить распоряжение от его имени и в дату предоставления кредита перечислить с его счета денежные средства с целью оплаты услуги «Ваша низкая ставка» в сумме 327930 руб. 78 коп.

ДД.ММ.ГГГГ банк на основании распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 327930 руб. 78 коп. в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка», что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, содержащим требования об отключении услуги «Ваша низкая ставка» и возврате уплаченных за нее денежных средств в размере 327930 руб. 78 коп. Заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) в ответ на заявление отказал в удовлетворении требований ФИО6 в связи с истечением тридцатидневного срока для отказа от услуги «Ваша низкая ставка».

Не согласившись с решением Банка ВТБ (ПАО) ФИО6 обратился в адрес финансового уполномоченного с требованием о взыскании денежных средств в размере 327930 руб. 78 коп. в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка».

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ ... требование ФИО6 удовлетворено, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО6 взысканы денежные средства в размере 327930 руб. 78 коп.

При рассмотрении обращения ФИО6 финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение Услуги «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и Банком в индивидуальном порядке. Соответственно, Услуга «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. В связи с чем финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в рассматриваемом случае со стороны Банка, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав ФИО6 как потребителя финансовых услуг и как следствие, подключение Услуги «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются неправомерными.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, исходя из содержания статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", следует признать, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу статьи 1 (пункты 3, 4) Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя.

Как указывалось выше, ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) при заключении кредитного договора со счета ФИО6 удержаны денежные средства в размере 327930 руб. 78 коп. в качестве оплаты Услуги «Ваша низкая ставка».

Согласно пункту 9 Заявления на получение кредита Услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя:

1) предоставление дисконта к процентной ставке по Договору, при этом дисконт устанавливается в размере 11,00 процентных пунктов на первые 30календарных дней с даты выдачи Кредита, и в размере 11,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях:

- предельный размер Поощрения в виде Начисления ФИО1 устанавливается в размере 262344 Бонусных рублей;

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru.

В соответствии с пунктом 2.9.4 правил кредитования Банка ВТБ (ПАО) индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен: Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения услуги.

Заемщик вправе отказаться от услуги в дату заключения договора и в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу: в случае подачи заявления об отказе от услуги в дату заключения Договора и в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за услугу возвращается в полном объеме; при подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги.

При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается.

В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги.

В случае отказа заемщика от услуги:

- услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от услуги;

- дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии)».

Судом установлено, что в услугу «Ваша низкая ставка» входит предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору и подписка «Персональный бонус».

Порядок предоставления подписки «Персональный бонус» регулируется условиями предоставления подписки «Персональный бонус», являющимися приложением № 2 к Правилам программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО).

Согласно пункту 2.2 Условий «Персональный бонус» подписка «Персональный бонус» предоставляется клиентам в составе услуги «Ваша низкая ставка» (предоставление подписки в составе Услуги «Ваша низкая ставка» происходит согласно положениям Условий «Персональный бонус» с учетом особенностей, установленных в столбце 3 Таблицы 1 и пункте 9.3 Условий «Персональный бонус»).

В соответствии с пунктом 4.1.1 таблицы 1 Условий «Персональный бонус» при подключении подписки «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» отдельное заявление не оформляется, подписка «Персональный бонус» предоставляется на основании анкеты-заявления.

В силу пункта 4.1.3 таблицы 1 условий «Персональный бонус» плата за подписку «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» не взимается.

Согласно разделу 5 сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по пакетам банковских услуг Банка ВТБ (ПАО) подписка «Персональный бонус» может быть предоставлена в составе услуги «Ваша низкая ставка» (услуга может быть оформлена в ТП или в «ВТБ- Онлайн»), при этом:

а) дополнительная плата за предоставление Подписки «Персональный бонус» не взимается;

б) предельный размер поощрения рассчитывается по формуле: 80 % * стоимость услуги «Ваша низкая ставка» (стоимость услуги определяется тарифами банка по продуктам Кредит наличными, Кредит наличными под залог транспортного средства, Кредит наличными с возможностью рефинансирования и/или «Потребительское кредитование. Рефинансирование»);

в) отказ только от подписки «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» не предусмотрен.

В соответствии с пунктом 9.3 условий «Персональный бонус» отказ от Подписки «Персональный бонус», предоставляемой в составе услуги «Ваша низкая ставка», не предусмотрен. Отказ возможен в целом от услуги «Ваша низкая ставка» в соответствии с условиями договора потребительского кредитования с услугой «Ваша низкая ставка». При оформлении клиентом отказа от услуги «Ваша низкая ставка» до истечения периода действия подписки «Персональный бонус»:

- датой окончания предоставления Подписки «Персональный бонус» является день отключения Услуги «Ваша низкая ставка».

- начисление ФИО1 в соответствии с пунктом 4.3 Таблицы 1 условий «Персональный бонус», пунктом 7 Условий «Персональный бонус» не производится.

Таким образом, поскольку в соответствии с пунктом 4.1.3 таблицы 1 Условий «Персональный бонус» плата за подписку «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» не взимается, плата за услугу «Ваша низкая ставка» взимается исключительно за предоставление Дисконта к процентной ставке по кредитному договору, который входит в состав услуги «Ваша низкая ставка».

Согласно пункту 2.9.4 Общих условий, индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком Услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.

Услуга «Ваша низкая ставка» предоставляется в дату заключения кредитного договора и включает в себя, в том числе предоставление дисконта к процентной ставке.

Согласно пункту 15.6 раздела 15 сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по потребительским кредитам Финансовой организации по продукту «Кредит наличными», стоимость Услуги «Ваша низкая ставка» определяется исходя из суммы кредита и срока кредита, а именно: 0,299 % от суммы полученного кредита (от 1 000 000 рублей 00 копеек до 7 000 000 рублей 00 копеек) за каждый месяц срока кредитования (срок от 60 месяцев до 71 месяца).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона N 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, по своему содержанию услуга «Ваша низкая ставка» является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки и не подразумевает оказание какой-либо самостоятельной услуги, по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и Банком в индивидуальном порядке.

Кроме того, кредитным договором дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика.

При таких обстоятельствах, фактически условия предоставленной Банком дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» в виде дополнительной платы за кредит в твердой сумме, которая включена в размер предоставленного кредита, направлены на изменение положений кредитного соглашения в противоречие законодательно установленному порядку, и ущемляют потребительские права заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банках деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита совершается банком, в том числе, в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ. В связи с этим совершение банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства должно охватываться предметом договора о предоставлении кредита, а все издержки банка, возникшие при их совершении должны компенсироваться посредством представления заемщиком встречного представления в виде процентов по кредиту.

При этом действия банка по выдаче кредита недопустимо рассматривать отдельно от кредитного обязательства, поскольку такие действия банка не имеют под собой каких-либо самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо позитивный результат, не связанный с получением потребителем кредита. Поэтому возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства в кредитном договоре нельзя признать соответствующим закону.

Услуга «Ваша низкая ставка» не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, не имеет самостоятельной ценности, поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с этим не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

Такое условие договора ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами в области защиты прав потребителей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что выводы, к которым пришел финансовый уполномоченный, соответствуют нормам действующего законодательства, сделаны с учетом полного и всестороннего исследования обстоятельств заключенного между банком и ФИО6 кредитного договора и его условий, в связи с чем оснований для отмены решения финансового уполномоченного №... от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Доводы Банка ВТБ (ПАО) о том, что банк предоставил потребителю финансовой услуги исчерпывающую информацию об услуге» Ваша низкая ставка», не свидетельствуют о необоснованности выводов финансового уполномоченного о наличии оснований для взыскания с банка в пользу потребителя денежных средств, удержанных за указанную услугу.

Судом не могут быть приняты во внимание доводы заявителя о неправомерности возврата средств по уже исполненным обязательствам после оказания дополнительных услуг, и истечения предусмотренного договором срока для отказа от дополнительной услуги, поскольку в данном случае для восстановления нарушенных прав потребителя указанные обстоятельства правового значения не имеют.

Фактически условия предоставленной Банком дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» в виде дополнительной платы за кредит в твердой сумме, которая включена в размер предоставленного кредита, направлены на изменение положений кредитного соглашения в противоречие законодательно установленному порядку, и ущемляют потребительские права заемщика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 №... ДД.ММ.ГГГГ, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Зеленодольского городского суда РТ: Э.А. Булатова