Дело № 2-1220/2025 22 июля 2025 года г. Котлас

29RS0008-01-2025-001867-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Дружининой Ю.В.

при секретаре Антуфьевой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебной неустойки, штрафа,

установил :

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (далее – ООО СК «Росгосстрах Жизнь») о взыскании неосновательного обогащения, судебной неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указал, что __.__.__ между сторонами заключен договор страхования жизни № (далее – договор страхования) по программе «Нота Премиум» со сроком страхования один год с единовременным взносом 8 000 000 руб. По окончании срока действия договора ответчик выплатил истцу сумму в размере 3 531 299 руб. 37 коп., которая включает, в том числе, выплату купонного дохода. 19 ноября и __.__.__ ФИО1 направил в адрес ООО СК ««Росгосстрах Жизнь» претензии, в удовлетворении которых ответчиком было отказано. Просит суд, с учетом увеличенных исковых требований, расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика денежную сумму в размере 4 796 700 руб. 63 коп., неустойку, начиная с __.__.__ по дату фактического исполнения обязательств, проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с __.__.__ по день фактического исполнения обязательств, судебную неустойку в размере 5 000 руб. за каждый день просрочки, начиная с даты вступления решения суда в законную силу и по дату фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 5 000 000 руб., штраф.

В ходе рассмотрения дела определением суда (протокольно) к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) и общество с ограниченной ответственностью «Бизнес-Финанс» (далее – ООО «Бизнес-Финанс»).

Определением суда от __.__.__ производство по делу в части требования о взыскании неосновательного обогащения в размере 4 796 700 руб. 63 коп. прекращено в связи с отказом представителя истца от исковых требований в данной части.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, направил представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании увеличенные требования поддержал по доводам искового заявления и письменным возражениям на отзыв ответчика. Просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом. Просил отказать в удовлетворении исковых требований согласно представленным возражениям и рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представители третьих лиц Банка ВТБ (ПАО), ООО «Бизнес-Финанс» в судебное заседание не явились, извещены своевременно.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев исковое заявление, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с п.п. 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.п. 1, 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 1 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

При страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов (абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1).

Подп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Судом установлено, что __.__.__ истцом подписано заявление на страхование, в котором стороны определили существенные условия договора страхования и параметры инвестиционной декларации, а также программу страхования.

__.__.__ между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Нота Премиум» на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № (далее – Правила страхования) сроком на один год - до __.__.__

Страховыми рисками по договору страхования являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного в результате несчастного случая (п. 4 договора страхования).

Гарантированная страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» составляет 8 000 руб.

__.__.__ истцом уплачена страховая премия в размере 8 000 000 руб., что подтверждается платежным поручением №.

Согласно п. 7 договора страхования, неотъемлемой частью договора страхования являются: информация о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, Инвестиционная декларация (Приложение № к договору страхования), заявления, составленные и заполненные по просьбе страховщика страхователем, а также Правила, с которыми страхователь ознакомился на сайте страховщика. Отдельные условия договора страхования разъяснены в информации о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением и в Инвестиционной декларации (Приложение № к договору страхования).

ФИО1, подписывая договор страхования, подтвердил, что ознакомлен с Правилами страхования, а также что сведения, указанные в договоре страхования и приложениях к нему, являются правдивыми и содержат полную информацию.

Дополнительный инвестиционный доход и порядок его начисления определен в разделе 13 Правил страхования.

Согласно страховому акту № D00145083-24 от __.__.__ и материалам дела истцу ранее были произведены выплаты по 320 000 руб. 29 января, 3 мая, __.__.__

__.__.__ истец получил страховую сумму по договору страхования в размере 3 531 299 руб. 37 коп., которая включает в себя размер страховой выплаты по дожитию – 8 000 руб. и сумму дополнительной выплаты в размере 3 523 299 руб. 37 коп.

Как пояснил представитель истца в ходе рассмотрения дела, ФИО1 при заключении договора страхования полагал, что получит сумму страховой премии 8 000 000 руб. и купонный доход.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Условия досрочного прекращения договора страхования установлены в ст. 958 ГК РФ.

Как указывалось ранее, срок действия договора страхования составляет один год - до __.__.__

Вместе с тем, в «период охлаждения» истец с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования не обратился, подав иск в суд после прекращения действия договора и получения страховой суммы, тогда как действующим законодательством не предусмотрено расторжение договора, прекратившего свое действие.

Следовательно, в удовлетворении требования о расторжении договора суд отказывает.

Доводы об отсутствии в договоре страхования сведений о сроках, порядке реализации, сроках продажи, способах продажи и приобретения объектов финансовой деятельности, инвестиционного актива судом также отклоняются, поскольку договор прекратил свое действие.

Также в обоснование исковых требований истец указывает, что не обладает статусом квалифицированного инвестора, не имеет специальных познаний в финансовой услуге, предлагаемой страховой организацией.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что истец осознанно и добровольно заключил договор страхования, поскольку ознакомлен с Информацией о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях, и рисках, связанных с его исполнением, Инвестиционной декларацией, являющихся неотъемлемой частью настоящего договора.

В материалы дела стороной истца не представлено доказательств понуждения ФИО1 к заключению договора страхования с инвестированием, злоупотребления страховой компанией свободой договора в форме навязывания несправедливых условий договора.

Сведений о том, что истец при заключении договора находился под влиянием обмана, заблуждения, иных обстоятельств, влияющих на его волеизъявление, в деле не имеется, условия договора истцом не оспариваются, требований о признании договора страхования недействительными и применении последствий недействительности сделок не заявлялось.

Кроме этого судом учитывается, что истец ранее заключал подобные договоры.

При этом неполучение желаемой суммы дохода не является заблуждением относительно природы сделки и не свидетельствует о предоставлении истцу недостоверной и неполной информации.

Следовательно, требование о взыскании разницы, уплаченной страховой премией и фактически выплаченной суммой в размере 4 796 700 руб. 63 коп. судом удовлетворению не подлежит, поскольку договором страхования не предусмотрено взыскание страховой премии по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора.

С учетом приведенных норм материального права, условий заключенного между сторонами договора суд приходит к выводу о том, что договором установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного страхового обеспечения поставлена в зависимость от Базового актива, который является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Таким образом, истцу правомерно была выплачена страховая выплата в размере 3 531 299 руб. 37 коп., следовательно, ответчик исполнил свои обязательства в полном объеме в соответствии с условиями заключенного договора, оснований для взыскания с ответчика денежных средств суд не усматривает.

Довод стороны истца о том, что ответчиком не представлено доказательств инвестирования денежных средств, опровергаются материалами дела.

Доказательств, что ответчиком не исполнены условия договора, истцом не представлено, судом не установлено.

Истец, заключая договор страхования по программе «Нота Премиум» на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц №, в силу своей осмотрительности, должен был предвидеть риск неблагоприятных последствий в виде потерь в денежном выражении, поскольку инвестиционная деятельность характеризуется не только получением прибыли, но и возможными рисками.

Суд также отмечает, что в случае несогласия истца с условиями договора страхования ФИО1 был вправе не заключать договор страхования на предложенных условиях, вместе с тем, договор истец заключил, который, как указывалось ранее, последним не оспорен и недействительным не признан.

Требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебной неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, следовательно, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (ИНН №) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (ИНН <***>) о расторжении договора, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебной неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий Ю.В. Дружинина

Мотивированное решение составлено 5 августа 2025 года