Решение по делу № 2-1597/2022 от 27.12.2022 | Заельцовский районный суд г. Новосибирска (Новосибирская область)

Дело № 2-1597/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2022 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего судьи Дятловой В.С., при ведении протокола помощником судьи Расуловым Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» о взыскании денежных средств, в обоснование исковых требований указав следующее.

Между ФИО2 и ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования жизни путем акцепта страхователем полиса-оферты __ от xx.xx.xxxx с выплатой дополнительного дохода по программе «Капитал и защита Плюс» со сроком действия страхования с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx.

Страховыми рисками установлены: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине с отложенной страховой выплатой, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования.

Размер страховой выплаты по каждому вышеуказанному страховому риску составил 1 000 000 руб.

Выгодоприобретателем по договору по риску «смерть» был назначен ФИО1

xx.xx.xxxx ФИО2 умерла. ФИО1 обратился к страховщику с целью получения страховой выплаты, ему была выплачена сумма в размере 1 000 000 руб.

xx.xx.xxxx ФИО1 выплачен дополнительный доход в размере 16 836 руб.

xx.xx.xxxx ФИО1 обратился к страховщику с просьбой предоставить расчет суммы выплаты дополнительного дохода, которая, по его мнению, должна быть больше, чем начисленная страховщиком.

xx.xx.xxxx страховщик дал ответ с расчетом суммы дополнительного дохода, из смысла которого следует отказ страховщика в выплате большей суммы дополнительного дохода.

xx.xx.xxxx ФИО1 по электронной почте обратился к страховщику с претензией, в которой рассчитал суммы дополнительного дохода и потребовал ее выплаты.

xx.xx.xxxx страховщик отказал в удовлетворении претензии.

xx.xx.xxxx ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному для разрешения возникшего спора.

xx.xx.xxxx ФИО1 получил решение финансового уполномоченного, согласно которому страховщик произвел верный расчет выплаченного дополнительного дохода.

Согласно расчету истца сумма дополнительного дохода должна была составить 359 173,18 руб., исходя из следующих значений и коэффициентов: дата начала расчета дополнительного дохода – xx.xx.xxxx (последний рабочий день месяца, в котором был заключен договор страхования); дата окончания расчета дополнительного дохода – xx.xx.xxxx (последний рабочий день xx.xx.xxxx месяца от даты начала расчета дополнительного дохода в силу п.12.6 договора страхования); КЗБИ=153,81/НЗБИ=109,4 – в соответствии с графиком курса акций JPMorgan с официального сайта: <данные изъяты> К1=62,6027 руб. за 1 доллар США на xx.xx.xxxx (дата начала расчета дополнительного дохода); К2=73,8537 руб. за 1 доллар США на xx.xx.xxxx (xx.xx.xxxx-й рабочий день с даты окончания расчета дополнительного дохода в силу п.12.8 договора страхования).

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму дополнительного дохода по полису-оферте __ от xx.xx.xxxx в размере 359 173,18 руб.

Представитель истца в судебном заседании поддержал доводы и требования, изложенные в исковом заявлении, в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по мотивам, изложенным в письменном отзыве (л.д.126-128), а именно: дополнительный доход рассчитан по формуле, указанной в п.12.8 Правил ДД=П*КУ*(КЗБИ/НЗБИ-1)*К2/К1, где П это страховая премия, определенная в договоре страхования, которая составляет 1 000 000 руб.; КУ – коэффициент участия, который в соответствии с п.6 договора составляет 75%; КЗБИ или конечное значение базового актива – это значение закрытия торгов соответствующими ценными бумагами на дату окончания расчета дополнительного дохода. Датой окончания расчета дополнительного дохода является xx.xx.xxxx, поскольку в соответствии с п.12.6 датой окончательного расчета дополнительного дохода является последний рабочий день xx.xx.xxxx-го месяца от даты начала расчета дополнительного дохода. Указанное значение на xx.xx.xxxx согласно скрин-шоту с сайта агентства Блумберг составляет 157,45; НЗБИ или начальное значение базового актива – это значение закрытия торгов соответствующими ценными бумагами на даты начала расчета дополнительного дохода. Датой начала расчета дополнительного дохода является последний рабочий день календарного месяца, в котором был заключен договор страхования. Поскольку договор страхования заключен xx.xx.xxxx, то последним рабочим днем xx.xx.xxxx является xx.xx.xxxx. Указанное значение на xx.xx.xxxx согласно скрин-шоту с сайта агентства Блумберг составляет 153,91; К2 – курс доллара США, установленный Банком России на 10-й рабочий день с даты окончания расчета дополнительного дохода, который на xx.xx.xxxx составляет 73,8537; К1 – курс доллара США, установленный Банком России на дату начала расчета дополнительного дохода, который на xx.xx.xxxx составляет 62,726; расчет дополнительного дохода осуществлен следующим образом 1 000 000 * 75% * (157,45/153,91 – 1) * 73,8537/62,726 = 20 310,58121226278. С учетом округления сумма к выплате 20 310 руб., из указанной суммы удержан НДФЛ по ставке <данные изъяты>% и выплачен дополнительный доход в сумме 17 670 руб. В исковом заявлении ФИО1 неверно указаны значения КЗБИ и НЗБИ. Так, во исполнение Генерального соглашения от xx.xx.xxxx __ между ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» и АО «АльфаБанк» подписано Подтверждение сделки индексный опцион __ согласно указанному подтверждению начальное значение определено АО «АльфаБанк» и составляет 153,91. Конечное значение также осуществляет расчетный агент, а именно АО «Альфа-Банк», которое им определено и составило 157,45. Этот договор с АО «Альфа-Банк» подтверждает покупку опциона для «пула» клиентов, в числе которых и ФИО2 Указанный истцом сайт JPMorgan с курсами акций не может быть принят во внимание. Поскольку договор с ФИО2 заключен по конкретному индексу, имеющему свой тикер, который разрабатывается конкретно для инвестора, и все это осуществляет расчетный агент, которым выступает АО «АльфаБанк». Кроме того, истцом неверно учтено, что последний рабочий день в xx.xx.xxxx являлся xx.xx.xxxx, тогда как в соответствии с постановлением Правительства РФ от xx.xx.xxxx №__ «О переносе выходных дней в xx.xx.xxxx году» выходной день был перенесен с субботы xx.xx.xxxx на понедельник xx.xx.xxxx и. соответственно, xx.xx.xxxx являлся рабочим днем.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1, 3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая) (пп.2 п.2 ст.942 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с ч.2 ст.9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм права следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

В договорах и правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

В силу п.6 ст.10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно ст.32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком, исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни

xx.xx.xxxx ФИО2 и ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования жизни путем акцепта страхователем полиса-оферты __ с выплатой дополнительного дохода по программе «Капитал и защита Плюс» со сроком действия страхования с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx (т.1 л.д.12-18).

Договор заключен в соответствии с правилами страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «Капитал и защита Плюс» для стратегии «Оптимальный выбор».

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с смертью застрахованного лица и с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока.

Застрахованным лицом по договору страхования являлась ФИО2

xx.xx.xxxx ФИО2 умерла (т.1 л.д.171-172).

Размер страховой выплаты по каждому вышеуказанному страховому риску составил 1 000 000 руб., выгодоприобретателем по договору по риску «смерть» был назначен ФИО1

Инвестиционной стратегией по договору страхования является «Оптимальный выбор».

Договором страхования предусмотрен риск смерть застрахованного по любой причине с отложенной страховой выплатой, страховая сумма по которому составляет 1 000 000 руб.

Согласно п.3.1.4 Правил страхования, по риску смерть застрахованного лица по любой причине с отложенной страховой выплатой выплате подлежит <данные изъяты>% страховой суммы.

Письмом от xx.xx.xxxx ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» уведомило ФИО2 о результатах инвестиционной деятельности стратегии «Оптимальный выбор» пот договору страхования, приведя расчет дополнительного дохода и указав, что общая сумма дополнительного дохода до вычета налога составляет 20 310 руб. (т.1 л.д.163-164, 165).

xx.xx.xxxx ФИО1 обратился к страховщику с целью получения страховой выплаты, xx.xx.xxxx ему была выплачена страховая выплата в размере 1 000 000 руб. (т.1 л.д.59).

Согласно п.12.1 Правил страхования, предусмотрено право страховщика на начисление дополнительного инвестиционного дохода страхователю. Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) – доход, получаемый от инвестирования страховщиком части страховой премии по договорам страхования, заключенным в соответствии с настоящими правилами, включаемый в состав страховой выплаты по рискам смерть, смерть с отложенной выплатой и дожитие застрахованного.

В соответствии с п.12.4 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход рассчитывается (начисляется) страховщиком на дату окончания расчета дополнительного инвестиционного дохода с учетом стратегий инвестирования, указанных в договоре страхования или приложениях к нему. В случае отрицательного значения дополнительный инвестиционный доход считается равным нулю.

Как указано в п.12.5 Правил страхования, датой начала расчета дополнительного инвестиционного дохода является последний рабочий день календарного месяца, в котором был заключен договор страхования, при условии поступления страховой премии на расчетный счет страховщика, указанный в договоре страхования, не позднее чем за 3 (три) рабочих дня до окончания календарного месяца, в котором был заключен договор страхования. В случае поступления страховой премии на расчетный счет страховщика позже вышеуказанного срока, датой начала расчета дополнительного инвестиционного дохода будет последний рабочий день календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заключен договор страхования.

Пунктом 12.8 Правил страхования установлено, что дополнительный инвестиционный доход на момент окончания действия договора определяется по следующей формуле (с округлением вниз до целого числа рублей): ДД=П*КУ*(КЗБИ/НЗБИ – 1)*К2/К1, где ДД – дополнительный инвестиционный доход (в случае отрицательного значения принимается равным нулю); П – страховая премия по договору страхования; КУ – коэффициент участия (выражается в процентах, если иное е указано в договоре страхования); КЗБИ – значение закрытия торгов соответствующими ценными бумагами на дату окончания расчета дополнительного инвестиционного дохода; НЗБИ – значение закрытия торгов соответствующими ценными бумагами на даты начала расчета дополнительного инвестиционного дохода; К2 – курс доллара США, установленный Банком России а xx.xx.xxxx-й рабочий день с даты окончания расчета дополнительного инвестиционного дохода; К1- курс доллара США, установленный Банком России на дату начала расчета дополнительного инвестиционного дохода.

В соответствии с п.12.10 Правил страхования решение о выборе стратегии принимается страхователем самостоятельно, стратегия/программа инвестирования указывается в договоре страхования.

Согласно п.12.11 Правил страхования, базовый актив стратегии/программы «Оптимальный выбор» - производный индекс с применением механизма контроля рыночного риска <данные изъяты>. Данный индекс является публичным индексом, значения которого доступны для просмотра неограниченному кругу лиц в терминалах информационного агентства Блумберг (Bloomberg) (п.12.12 Правил страхования).

xx.xx.xxxx ФИО1 выплачен дополнительный доход в размере 20 310 руб. с удержанием налога на доходы физических лиц в сумме 2 640 руб. (т.1 л.д.60).

xx.xx.xxxx страховщик дал ответ с расчетом суммы дополнительного дохода (т.1 л.д.22).

Как усматривается из материалов дела, при производстве расчета страховщик руководствовался установленным п.12.8 Правил страхования порядком расчета дополнительного дохода по формуле ДД=П*КУ*(КЗБИ/НЗБИ-1)*К2/К1, где П это страховая премия, определенная в договоре страхования, которая составляет 1 000 000 руб.; КУ – коэффициент участия, который в соответствии с п.6 договора составляет <данные изъяты>%; КЗБИ или конечное значение базового актива – это значение закрытия торгов соответствующими ценными бумагами на дату окончания расчета дополнительного дохода. Датой окончания расчета дополнительного дохода является xx.xx.xxxx, поскольку в соответствии с п.12.6 датой окончательного расчета дополнительного дохода является последний рабочий день xx.xx.xxxx-го месяца от даты начала расчета дополнительного дохода. Указанное значение на xx.xx.xxxx согласно скрин-шоту с сайта агентства Блумберг составляет 157,45; НЗБИ или начальное значение базового актива – это значение закрытия торгов соответствующими ценными бумагами на даты начала расчета дополнительного дохода. Датой начала расчета дополнительного дохода является последний рабочий день календарного месяца, в котором был заключен договор страхования. Поскольку договор страхования заключен xx.xx.xxxx, то последним рабочим днем xx.xx.xxxx является xx.xx.xxxx. Указанное значение на xx.xx.xxxx согласно скрин-шоту с сайта агентства Блумберг составляет 153,91; К2 – курс доллара США, установленный Банком России на xx.xx.xxxx-й рабочий день с даты окончания расчета дополнительного дохода, который на xx.xx.xxxx составляет 73,8537; К1 – курс доллара США, установленный Банком России на дату начала расчета дополнительного дохода, который на xx.xx.xxxx составляет 62,726; расчет дополнительного дохода осуществлен следующим образом 1 000 000 * 75% * (157,45/153,91 – 1) * 73,8537/62,726 = 20 310,58121226278.

Начальное и конечное значения базового актива, использованные страховщиком при расчете суммы дополнительного дохода, подтверждаются скрин-шотом, содержащим информацию о значении производного индекса с применением механизма контроля рыночного риска JPMorgan RG Diversified Global Markets ER Low Vol Index закрытия торгов соответствующими ценными бумагами (т.1 л.д.162), доказательств иного значения указанного индекса в соответствующие даты материалы дела не содержат, истцом и его представителем не представлены.

xx.xx.xxxx ФИО1 обратился к страховщику с претензией, в которой рассчитал сумму дополнительного дохода и потребовал ее выплаты (т.1 л.д.19, 20).

xx.xx.xxxx страховщик отказал в удовлетворении претензии (т.1 л.д.21).

xx.xx.xxxx ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному для разрешения возникшего спора с требованием о взыскании с ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» дополнительного дохода по полису-оферте __ от xx.xx.xxxx в размере 357 140,15 руб. (л.д.51).

xx.xx.xxxx решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» о взыскании доплаты дополнительного дохода отказано (л.д.6-11).

Во исполнение Генерального соглашения от xx.xx.xxxx __ между ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» и АО «АльфаБанк» подписано Подтверждение сделки индексный опцион __ согласно указанному подтверждению начальное и конечное значения определены АО «АльфаБанк» и составляют 153,91 и 157,45 соответственно (л.д.144-162).

Вместе с тем, ни из содержания заключенного ФИО2 и ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» договора страхования, ни из содержания вышеуказанного подтверждения сделки индексный опцион не усматривается наличие какой-либо связи между указанными договорами, ни один из которых не содержит отсылки к другому.

__ от xx.xx.xxxx) с учетом условий договора страхования, указанных в полисе-оферте, Правилах страхования жизни с выплатой дополнительного дохода по программе «Капитал и защита Плюс» для стратегии «Оптимальный выбор» составляет 20 310 руб. Заключенная между ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» и АО «АльфаБанк» сделка индексный опцион __ не влияет на расчет дополнительного дохода. Показатели конечного базового актива – значения закрытия торгов соответствующими ценными бумагами (J.P.Morgan RG Diversified Global Markets ER Low Vol Index) на дату начала и окончания расчета дополнительного дохода проверить в источнике информации – терминал Блумберг или иные открытые источники – не представляется возможным. Расчет проведен по имеющимся в деле материалам (т.2 л.д.18-39).

В соответствии со ст.67 ГПК РФ оценка доказательств судом производится по внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ч. 3 ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в ст. 67 ГПК РФ.

Суд оценивает экспертное заключение с точки зрения соблюдения процессуального порядка назначения экспертизы, соблюдения процессуальных прав лиц, участвующих в деле, соответствия заключения поставленным вопросам, его полноты, обоснованности и достоверности в сопоставлении с другими доказательствами по делу.

Оценив содержание заключения ООО «Вектор в совокупности с иными имеющимися в деле доказательствами, суд приходит к выводу о том, что указанное заключение в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, поскольку содержит перечень нормативного, методического, информационного обеспечения, использованного при проведении экспертизы, сделанные в результате исследования выводы обоснованы, основываются на исходных объективных данных, исследование проведено квалифицированным специалистом, имеющим соответствующее профессиональное образование, который не заинтересован в исходе дела, предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения (т.2 л.д.18).

При таких установленных судом обстоятельствах предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» о взыскании суммы дополнительного дохода по полису-оферте __ от xx.xx.xxxx в размере 359 173 руб. 18 коп., – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья В.С. Дятлова

Мотивированное решение изготовлено 13 января 2023 года.