57RS0026-01-2022-001122-40 Дело №2-884/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2022 год город Орел

Орловский районный суд Орловской области в составе

Председательствующего судьи Соколовой Н.М.,

при секретаре Леоновой А.С.,

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2, действующей на основании ст. 53 ГПК РФ,

представителя ответчика ПАО СК «Росгострах» ФИО3, действующего на основании доверенности от Дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску ФИО1 к Публичном акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о признании события страховым случаем, взыскании страховой суммы,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичном акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о признании события страховым случаем, взыскании страховой суммы.

В обоснование исковых требований истец указала, что Дата с ответчиком был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. В соответствии с указанным договором ПАО СК «Росгосстрах» взяло на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае, в том числе установлении застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой суммы составляет 1 960 802 рублей. Истцу Дата установлена II группа инвалидности в результате заболевания: бронхиальная астма эндогенная, неаллергическая, хронический бронхит, последствия верхней лобэктомии справа от Дата по поводу туберкуломы в виде очагового пневмофиброза верхней доли правого легкого, ДН2, хроническое легочное сердце.

В связи с указанными обстоятельствами истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. По рассмотрению заявления ПАО СК «Росгосстрах» дан ответ на заявленное событие о том, что оно не соответствует условиям договора страхования и программы страхования. При этом в полисе страхования отсутствует указание о том, что инвалидность в следствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору, если страхователь болел до начала действия договора страхования. В январе 2022 г. истец обратилась к ответчику с претензией о выплате страховой суммы по договору, однако в ее выплате было отказано.

ФИО1, уточнив исковые требования, просила суд: признать событие установление инвалидности II группы страховым, взыскать с ответчика в пользу истца 80 процентов страховой суммы, а именно 1 568 641,60 рублей, а также штраф в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали, просили удовлетворить по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгострах» ФИО3 возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что из представленных истцом в страховую компанию документов следовало, что диагноз «пневмофиброз правого легкого» был установлен в 2005 г., диагноз «бронхиальная астма» установлен в 2018 г., то есть до начала действия договора страхования. При заключении договора страхования истцом о наличии у нее имеющихся заболеваний страховщику не сообщено. В соответствии с полисом страхования страхователь подтверждал, что заболевания легких у нее не диагностированы. В период действия договора истец также не сообщал страховщику о существенных обстоятельствах, влекущих увеличение риска. Заявленное истцом событие – первичное установление застрахованному лицу инвалидности II группы в результате заболевания, диагностированного врачом до вступления договора в силу, не является страховым случаем по условиям договора страхования. ПАО СК «Росгострах» в рамках заключенного договора страхования правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем не имеет, следовательно, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. Заявил ходатайство о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, при этом указал, что данное ходатайство не свидетельствует о признании страховщиком ненадлежащего исполнения обязательств.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.

Отношения по добровольному страхованию регулируются нормами Главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» в части, неурегулированной специальными законами.

В соответствии с п.1, 2 и 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан был сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ). В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия. Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (пункт 14 Постановления).

Пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства.

Между страхователем ФИО1 и страховщиком ПАО СК «Росгосстрах» Дата заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-МСК-19 на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования на условиях Программы страхования «Защита кредита стандарт», являющейся неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

Доведенные до страхователя содержания Правил страхования в соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и являются для страхователя обязательными.

Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев установлены: 1.1. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 1.2. первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; 1.3. временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев определена в размере 1 960 802,00 рублей.

Страховая премия по рискам 1.1 и 1.2 составила 6 471 рублей, по риску 1.3 страховая премия 1176 рублей.

Дата истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в рамках заключенного договора страхования в связи с присвоением ей II группы инвалидности ФКУ «ГБ МСЭ по Орловской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №, причиной инвалидности указано общее заболевание, инвалидность установлена на срок до Дата.

Дата для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщиком ПАО СК «Росгосстрах» в соответствии с Правилами страхования в адрес заявителя ФИО1 направлено уведомление о необходимости предоставления пакета медицинских документов.

Дата в адрес ПАО СК «Росгосстрах» дополнительно представлены запрошенные документы, а именно: выписка из амбулаторной карты, копии медицинской карты, направление на МСЭ, протокол проведения МСЭ, Акт МСЭ.

Дата страховщиком ПАО СК «Росгосстрах» истцу ФИО1 направлен мотивированный отказ в выплате страхового возмещения.

Дата в адрес ПАО СК «Росгосстрах» поступила досудебная претензия от ФИО1 о выплате страховых сумм по договору страхования.

Дата ПАО СК «Росгосстрах» заявителю направлен мотивированный ответ об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения.

В соответствии с п.3.4.3 Правил страхования, под заболеванием (болезнью) в целях настоящих Правил страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Если в ответственность по договору страхования включено заболевание (болезнь) и (или) его (ее) последствия, то для признания заболевания (болезни) застрахованного лица и (или) его (ее) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно(а) впервые развиться и впервые быть диагностировано (а) у застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя.

Согласно п.3.7. Правил страхования, факт наступления с застрахованным лицом событий, предусмотренных в п.3.3 или 3.5 Правил страхования, должны подтверждаться документами, выданными компетентными органами в установленном порядке (медицинскими учреждениями, органами медико-социальной экспертизы, судом и т.д.

Согласно п.3.12, в соответствии с настоящими Правилами страхования не являются страховыми случаями события, указанные в пунктах 3.3 и 3.5 Правил, если они произошли вследствие перечисленных ниже обстоятельств (если договором страхования прямо не предусмотрено иное):

- п.3.12.14 болезни, развившейся или (и) диагностированной у застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

Из представленных истцом в страховую компанию документов: справки МСЭ, Протокола проведения МСЭ, направления на МСЭ ФИО1 была установлена II группа инвалидности в результате заболеваний: бронхиальная астма эндогенная, неаллергическая, хронический бронхит, последствия верхней лобэктомии справа от Дата по поводу туберкуломы в виде очагового пневмофиброза верхней доли правого легкого, ДН2, хроническое легочное сердце.

При этом диагноз «пневмофиброз правого легкого» был установлен в 2005 г., диагноз «бронхиальная астма» установлен в 2018 г., то есть до начала действия договора страхования. Указанное обстоятельства истец не оспаривает.

При заключении договора страхования ФИО1 о наличии у нее заболеваний легких страховщику не сообщила. В период действия договора истец также не сообщал страховщику о существенных обстоятельствах, влекущих увеличение риска.

При этом, п.8.2.5 Правил страхования обязывает страхователя в период действия договора страхования незамедлительно сообщать страховщику обо всех изменениях в обстоятельствах, которые были им сообщены при заключения договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Страхователь подтвердила своей подписью в договоре, что Программу страхования, тексты Правил страхования, размещенные в электронном виде на сейте ПАО СК «Росгосстрах» в системе Интернет прочитала, они ей понятны, с ними она согласна. Правила страхования, Программу страхования и договор страхования (страховой полис) получила.

Таким образом, суд соглашается с тем, что заболевание, в связи с которым наступила инвалидность ФИО1, было получено до заключения договора, ответчик ПАО СК «Росгосстрах» обоснованно заявленное истцом событие не признал и отказал в выплате страхового возмещения.

Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения, не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании штрафа в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании ст.333.36 НК РФ, с истца ФИО1 в бюджет муниципального образования «Город Орел» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12 808,02 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Публичном акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о признании события страховым, взыскании страховой суммы, в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в бюджет муниципального образования «Город Орел» государственную пошлину в размере 12 808,02 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Орловский районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. С мотивированным решением стороны и их представители могут ознакомиться 08 июня 2022 года.

Судья Н.М. Соколова