Дело № 2-497/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2023 года адрес

Коптевский районный суд адрес, расположенный по адресу: адрес, ул. З. и фио, дом 31, корп. 2, в составе председательствующего судьи Сало М.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-497/2023 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования и взыскания части страховой премии,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования и взыскания части страховой премии, указывая на то, что 28 марта 2022 года между ФИО1, и Банком ГПБ (АО) был заключен договор потребительского кредита № 34006-ПБ/2022 на сумму сумма под 19,9% на срок до 15.03.2027. По условиям п. 4.1 Кредитного договора процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в адрес условий договора страхования - 30,9% годовых; процентная ставка, действующая после предоставления указанного в адрес условий договора страхования - 19,9 % годовых. В связи с чем, в целях получения дисконта к процентной ставке, предусмотренного адрес договора, одновременно с Кредитным договором мною был заключен с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по Полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 7490011241 от 28.03.2022, по которому за счет выданных мне кредитных средств была уплачена страховая премия в размере сумма. Согласно условиям, заключенного с ООО «СК «Ренессанс жизнь» договора страхования № 7490011241 от 28.03.2022, страхование было оформлено на срок с 28.03.2022 по 15.03.2027 по следующим видам страховых рисков: "смерть застрахованного в результате несчастного случая"; "инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая"; «госпитализация застрахованного в результате несчастного случая». Страховая премия по Договору страхования составила сумма, и была включена в тело кредита в полном объеме, что подтверждается адрес договора. 19.04.2022 ввиду отсутствия надобности полученный в Банке ГПБ (ПАО) кредит истец погасила в полном объеме. 21.04.2022в адрес ООО «СК «Ренессанс жизнь» было направлено заявление о расторжении договора страхования № 7490011241 от 28.03.2022 в связи с полным досрочным погашением кредитного договора и возврате части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования. На обращение, а также претензию ответчик ответил отказом. Обращение к финансовому уполномоченному также оказалось неудовлетворённым, поскольку решением уполномоченного от 13.09.2022 № У-22-100999/5010-003 в удовлетворении требований к страховой компании было отказано.

Просила суд взыскать с ответчика сумма как сумму уплаченной страховой премии за не истекший период страхования, а также штраф за отказ ответчика в досудебном порядке удовлетворить законные требования потребителя.

Истце в заседание явилась, иск поддержала, просила требования удовлетворить, указала, что о 14-дневном сроке в период которого по закону возможно отказаться от исполнения условий договора страхования и расторгнуть договор – не знала. Сумму, подлежащей возврату, рассчитала следующим образом: Договор страхования заключен на срок: с 28.03.2022 по 15.03.2027 года, что составляет 1814 дней. Срок страхования действовал 23 дня: с 28.03.2022 по 19.04.2022 года (до полного досрочного погашения кредита). сумма (страховая премия) / 1814 дней х 23 дня = сумма Итого: сумма к возврату: сумма - сумма = сумма

Ответчик в судебное заседание явку представителя не обеспечил, извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, проверив материалы дела и исследовав представленные доказательства, руководствуясь положениями ст. ст. 12, 56, 57, 67, 71 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено в судебном заседании, 28.03.2022 года между сторонами заключен договор страхования № 7490011241 жизни и здоровья заемщик (истца по делу) с уплатой страховой премии в сумме сумма, что подтверждается копией договора, сторонами не оспаривалось.

28.03.2022 года между истцом и Банк ГПБ (АО) заключен договор потребительского кредита № 34006-ПБ/2022 сроком действия до 15.03.2027 года.

Истец обязательства перед Банк ГПБ (АО) по указанному договору потребительского кредита погасила в полном объеме 19.04.2022 года, что подтверждается копией справки, л.д.28.

В связи с указанным, истец направила ответчику заявление о досрочном расторжении договора страхования с требованием возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, однако в возврате оставшейся части премии истцу было отказано.

В силу п.п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью; при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из договора страхования № 7490011241 от 28.03.2022 года (л.д. 24-27) страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, и инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита; Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита).

Таким образом, риск неисполнения или ненадлежащего исполнения истцом своих обязательств по договору потребительского кредита № 34006-ПБ/2022 перед Банк ГПБ (АО) не относится к страховым случаям, указанным в договоре страхования № 7490011241 от 28.03.2022 года.

Досрочное погашение кредитной задолженности перед Банк ГПБ (АО) по договору потребительского кредита, не является по смыслу, установленному в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, так как само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страховых случаев, которыми являются: смерть и установление инвалидности – отпала, и существование указанных страховых рисков прекратилось. Риск возможного неисполнения истцом своих обязательств по договору потребительского кредита сторонами не согласован и договором страхования не предусмотрен.

Утрата страхователем страхового интереса в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно пункту 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая – смерти и наступление инвалидности.

Таким образом, доводы истца о том, что спорный договор страхования надлежит квалифицировать как договор, заключенный в обеспечение по кредитному договору, суд во внимание принять не может.

В силу п.п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи; при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу п.п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ условие о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть предусмотрено договором страхования.

Как следует из условий договора страхования № 7490011241 от 28.03.2022 года расторжение и прекращение действия настоящего договора производится в соответствии с разделом 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Согласно п.п. 11.2.2. пункта 11.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, однако в силу п. 11.4 Полисных условий оплаченная страховая премия в данном случае возврату не подлежит.

Истец отказалась от дальнейшего исполнения договора страхования, в связи с чем договор, со слов истца, расторгнут.

На основании изложенного, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства, суд исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования и взыскания части страховой премии – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Коптевский районный суд адрес в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья М.В. Сало

Мотивированное решение составлено 24 января 2023 г.