62RS0001-01-2023-000186-87

2-1226/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2023 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Орловой И.В.,

при секретаре судебного заседания Кузяеве Д.С.

с участием заинтересованного лица – ФИО7

представителя заинтересованного лица – ФИО8

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

Установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного. В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 (заинтересованное лицо по делу) был дистанционно заключен договор № о предоставлении кредита в размере 399774 руб. на срок 60 календарных месяцев путем подписания его простой электронной подписью.

ФИО3 обратился в Службу Финансового уполномоченного с требованиями о взыскании денежных средств, удержанных ООО «ХКФ Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель был подключен к программе <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 принято решение № о взыскании с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО3 уплаченных в счет платы за дополнительную услугу по подключению к программе <данные изъяты> денежных средств в размере 68 310 руб.

Заявитель с указанным решением не согласен, считает его незаконным и необоснованным, поскольку договор между Банком и ФИО3 заключен в соответствии с требованиями ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Законом РФ «О защите прав потребителей».

Вся необходимая и достоверная информация относительно дополнительной услуги <данные изъяты> доведена до сведения потребителей в наглядной и доступной форме.

Заявитель указал, что между Банком и ФИО3 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 399774 руб., в том числе:

- предоставление кредита в размере 253 000 руб. для перечисления по банковским реквизитам, указанным в распоряжении клиента;

- предоставление кредита на оплату страхового взноса на личное страхование в размере 78 464 руб.

- предоставление кредита в размере 68 310 руб. для оплаты комиссии за подключение к программе <данные изъяты>

Процентная ставка по договору составила 5,9% годовых в период действия программы <данные изъяты> В период отсутствия действующего программы <данные изъяты> процентная ставка по договору составит 16,8% годовых.

Заемщик поставил свою подпись в Индивидуальных условиях договора и в заявлении о предоставлении кредита, на момент заключения кредитного договора ему была предоставлена полная информация относительно условий договора.

Банк оказывает дополнительные платные услуги по программе <данные изъяты> в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», допускается оформление заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых банком, при условии наличия в заявлении о предоставлении кредита согласия заемщика на оказание таких услуг, обеспечение возможности согласиться или отказаться от таких услуг и указании стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.

Заемщик воспользовался указанной возможностью: собственноручно поставил подпись под выбором дополнительной услуги по программе <данные изъяты> в заявлении о предоставлении кредита. Размер комиссии за предоставление услуги <данные изъяты> в размере 68 310 руб. указан в заявлении о предоставлении кредита.

Подключение к данной программе предоставляет заемщику право на снижение общей переплаты по кредиту за счет установления по договору процентной ставки в размере 5,9% годовых вместо процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении в рамках существующей линейки кредитных продуктов согласно информации для клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках услуги <данные изъяты> и на основании которой производится расчет стоимости комиссии за подключение к программе.

Размер такой процентной ставки указывается в индивидуальных условиях договора, как ставка, которая будет действовать по договору при отказе от программы в соответствии с п. 2.3. программы.

Программа предоставляет заемщику возможность снизить общую переплату по договору потребительского кредита, заключенному с Банком. Подключение к программе является платным. Комиссия за подключение к программе оплачивается за счет кредита в день заключения договора. Описание программы размещено в местах оформления договоров с возможностью подключения к программе, а также на сайте банка.

В соответствии с индивидуальными условиями договора, стандартная ставка по кредиту составляет 16,8% годовых. При подключении договора к программе с первого процентного периода банк снизил проценты по кредиту до 5,9% годовых, что указано в индивидуальных условиях договора и отображено в графике заемщика (п. 4 индивидуальных условий договора). Таким образом, банком в полном объеме оказана услуга в соответствии с условиями программы <данные изъяты> Согласно п.2.3. программы, при отказе от программы в течение 14 дней после заключения договора Банк, на основании заявления клиента, отключит договор от программы с возвратом полной стоимости за подключение к программе и увеличит процентную ставку по договору до ставки, указанной в индивидуальных условиях договора. При отказе от программы, начиная с 15 дня после заключения договора, возврат стоимости комиссии за подключение программы не осуществляется, при этом по договору сохраняется процентная ставка в размере 5,9 % годовых на весь срок кредита.

По мнению заявителя, обращение заемщика к финансовому уполномоченному является злоупотребление правом. Заявление об отказе от программы поступило в банк ДД.ММ.ГГГГ то есть более, чем через год после заключения договора. Задолженность по договору в полном объеме не погашена, поэтому у банка не было оснований для возврата заемщику суммы комиссии, уплаченной за подключение к программе, при этом банк сохранил клиенту процентную ставку в размере 5,9% годовых на весь срок кредита.

Просит суд признать незаконным решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, № от ДД.ММ.ГГГГ в части удовлетворения требований ФИО3 и отменить его.

В судебное заседание представитель заявителя не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель Финансового уполномоченного – ФИО6, действующая на основании доверенности, с доводами заявителя не согласна, просит в удовлетворении заявления отказать.

Заинтересованное лицо – ФИО3 считает заявление не подлежащим удовлетворению.

Выслушав объяснения представителя финансового уполномоченного, заинтересованного лица, изучив материалы дела, суд находит заявление подлежащим отклонению по следующим основаниям.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО3 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, по условиям которого заявитель согласился на заключение договоров путем подписания их простой электронной подписью в информационном сервисе путем введения уникального СМС-кода, направляемого заявителю на его номер телефона.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подписан договор №, по условиям которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 399 774 руб. 00 коп., в том числе сумма к перечислению 253 000 руб. 00 коп. для оплаты страхового взноса на личное страхование – 78 464 руб. 00 коп., для оплаты комиссии за подключение к программе <данные изъяты> - 68 310 руб. 00 коп. Кредит предоставлен на срок 60 месяцев.

Процентная ставка по кредитному договору составляет 5,90% годовых в период действий программы <данные изъяты> и 16,80% годовых в период отсутствия действующей программы <данные изъяты>

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заявитель перечислил ФИО3 денежные средства в размер 399 774 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, подписанном ФИО3 простой электронной подписью, последний выразил согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к программе <данные изъяты> оплата которой производится единовременно в размере 68 310 руб. 00 коп. на срок кредита, в связи с чем в этот же день ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвело списание вышеуказанной суммы со счета ФИО3

Кроме того, ФИО3 согласился на оказание ему услуги по индивидуальному добровольному личному страхованию стоимостью 78 464 руб. 00 коп. на срок кредита. Оплату данной услуги также произведена ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с требованием о возврате денежных средств по оплате услуг <данные изъяты>

В возврате денежных средств заявителю отказано, в связи с чем заявитель обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании вышеуказанных денежных сумм.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № требования ФИО3 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании денежных средств удовлетворены частично. С ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства - оплата за подключение к программе <данные изъяты> в размере 68 310 руб. В удовлетворении требований о взыскании денежных средств – оплаты услуги <данные изъяты> - отказано.

Суд считает решение финансового уполномоченного в обжалуемой части законным и обоснованным.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).», далее ФЗ № 353-ФЗ.

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (ст. 3 ФЗ № 353-ФЗ).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. (ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ).

Согласно п. 9 части 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры, либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставление потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). (ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ)

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. (Ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ).

Согласно п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписывая индивидуальные условия кредитного договора, заявитель дает согласие на подключение к услуге <данные изъяты> стоимостью 68 310 руб. Между тем, согласно ч. 19 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ, взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика – не допускается.

В соответствии с ч. 16 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени), или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа), при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В Программе <данные изъяты> отражено, что банк предоставляет клиенту право на снижение общей переплаты по кредиту за счет установления по договору более низкой процентной ставки вместо процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении в рамках существующей линейки кредитных продуктов согласно информации для клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках услуги <данные изъяты> и на основании которой производится расчет стоимости комиссии за подключение к Программе в соответствии с разделом YI настоящего документа. При этом для определения размера процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении, необходимо соотнести количество ежемесячных платежей по кредиту и размер комиссии за подключение к Программе в процентном выражении, рассчитываемый путем деления суммы комиссии за подключение к Программе в рублевом выражении, указанной в п. 1.4 Индивидуальных условий договора, на сумму к выдаче/перечислению, указанную в п.1.1 Индивидуальных условий договора.

Пунктом 2.2. программы установлено, что применение более низкой процентной ставки по кредиту доступно только при оплате полной стоимости комиссии за подключение к услуге <данные изъяты> в дату заключения кредитного договора, а ее размер зависит от размера процентной ставки, которая могла быть установлена по кредитному договору при его одобрении.

Согласно п. 2.3. Программы, при отказе от программы в течение 14 дней после заключения договора, действие программы прекращается с возвратом полной стоимости за подключение к программе и увеличением со следующего после отказа в Индивидуальных условиях договора и определяемой в зависимости от размера процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении и суммы кредита.

При отказе от Программы, начиная с 15 дня после заключения договора, возврат стоимости комиссии за подключение Программы не осуществляется, при этом по договору сохраняется процентная ставка в более низком размере, чем могла быть установлена по договору, при одобрении на весь срок кредита. При прекращении действия Программы по иным основаниям осуществляется полный возврат стоимости комиссии за подключение к Программе и увеличивается с момента прекращения действия Программы процентная ставка по договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора, за исключением случаев частичного/полного досрочного погашения задолженности по договору, при которых не возникает оснований для возврата комиссии за подключение к Программе. (п. 2.4)

В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Исходя из анализа вышеперечисленных положений Программы при сопоставлении с Индивидуальными условиями, суд приходит к выводу о том, что услуга <данные изъяты> по своей сути является дополнительным условием кредитного договора, в силу которого банк обязуется уменьшить процентную ставку и возвратить соответствующую разницу при условии совершении клиентом ряда определенных действий и отказа от досрочного погашения кредита).

Поскольку услуга <данные изъяты> предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, то такая процентная ставка должна быть согласована сторонами в индивидуальном порядке в соответствии с положениями Федерального закона № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе), согласно которому процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). (ч. 1 ст. 9).

Между тем, плата за подключение к услуге <данные изъяты> то есть дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользование кредитом, следовательно, противоречит вышеприведенным положениям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Суд находит, что финансовым уполномоченным правильно сделан вывод о неправомерности подключения банком услуги <данные изъяты> и взимания за нее отдельной платы, поэтому обоснованно удовлетворено требование ФИО3 о взыскании денежных средств в счет оплаты за дополнительную услуг подключения к программе <данные изъяты> в размере 68 310 руб.

Оснований для удовлетворения заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного в обжалуемой части, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) о признании незаконным решения Финансового уполномоченного потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ в части удовлетворения требований ФИО3 (паспорт №) о взыскании денежных средств, удержанных ООО «ХКФ Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО3 был подключен к программе <данные изъяты> - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: