16RS0051-01-2022-010321-79

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

16 августа 2022 года Дело 2-6527/2022

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.

при секретаре судебного заседания Галимове Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (7702070139) о признании пункта 4 кредитного договора № от в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее по тексту истец) обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» (далее по тексту ответчик) о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от , сумма кредита - 5 000 000,00 рублей.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,4% годовых.

При этом, процентная ставка по договору равна разнице между cтандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым pаемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного pаемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 16,4 % годовых.

В рассматриваемом случае, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 5% (при наличии договора личного страхования -11,4% годовых, без заключения договора личного страхования (или даже при несоответствии его требованиям Банка) — 16,4 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых.

Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Истец считает, что включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 5% в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных банком, является незаконным, а следовательно данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительными.

На основании изложенного истец просит признать недействительным п. 4 кредитного договора № от в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000,00 рублей.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику был предоставлен кредит в размере 5000000,00 на срок 60 месяцев.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка на дату заключения договора 11,4 % годовых.

Процентная ставка определена как разница ежду базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5% головых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процнтной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указаного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжается до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункет 4.2 Индивидуальных условий договора. Базовая процентная ставка 16,4% годовых (пункт 4.2 договора).

Установлено, что банк, рассмотрев заявление ФИО1 о заключении кредитного договора, принял положительное решение о возможности предоставления кредита на условиях процентной ставки 11,4% годовых, так как заемщик выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья.

Приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья заемщиков ПАО «Банк ВТБ» является добровольным и необязательным для получения потребительского кредита. Приобретение/ отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не является условием выдачи ПАО «Банк ВТБ» потребительского кредита.

Таким образом, процентная ставка по кредитному договору с ФИО1 в размере 11,4% годовых была обусловлена заключением одновременно с кредитным договором договора страхования на указанных условиях страхования.

Учитывая, что данная процентная ставка является льготной, ниже средних ставок по потребительским кредитам банк во исполнение письма Центрального Банка Российской Федерации от 22.07.2016, статьи 7 Федерального Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обязан был принять меры по снижению риска невозврата кредита путем заключения договора страхования на вышеуказанных условиях банка.

Проанализировав условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием пониженной процентной ставки, определенной пунктом 4 Индивидуальных условий договора.

ФИО1 подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

При заключении кредитного договора ФИО1 согласился со всеми его существенными условиями.

В то же время, суду не было представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании кредитного договора между сторонами имелись какой-либо спор или разногласия по оспариваемым условиям кредитного договора.

Само по себе согласование сторонами условий кредитного договора, предусматривающего право банка на изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от наступления тех или иных юридически значимых обстоятельств, не противоречит закону и не является основанием для признания указанного условия недействительным.

При этом суд считает необходимым указать, что в случае, если истец полагает, что разница между двумя данными ставками является дискриминационной, указанное обстоятельство является основанием не для предъявления требования о признании недействительными условий кредитного договора в части права банка по увеличению процентной ставки в случае не заключения договора страхования, а основанием для предъявления требования о признании недействительным условия кредитного договора о необходимости заключения договора страхования.

Поскольку в ином случае, при не заключении истцом договора страхования и отсутствия у банка права на увеличение процентной ставки по этой причине, истец получает необоснованное преимущество по сравнению с другими заемщиками данного банка в виде пониженной процентной ставки при отсутствии заключенного договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании пункта 4 кредитного договора <***> от 14.02.2022 в части увеличения процентной ставки и взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (7702070139) о признании недействительным пункта 4 кредитного договора <***> от 14.02.2022 в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья Р.М.Шарифуллин

Решение21.09.2022