дело №2-1597/2023
УИД 09RS0002-01-2023-001627-43
РЕШЕНИЕ
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
22 ноября 2023 года г.Усть-Джегута
Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики
в составе: председательствующего – судьи Катчиевой З.И.,
при секретаре судебного заседания Хапаевой Р.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 №У-23-81529/5010-009 от 21 августа 2023 года,
установил:
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 №У-23-81529/5010-009 от 21 августа 2023 года.
Заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обосновано тем, что 21 августа 2023 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение №У-23-81529/5010-009 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 страховой премии в размере 87 942,00 руб., ссылаясь на то, что у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возникла обязанность по осуществлению возврата ФИО1 указанной страховой премии.
Представитель заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, хотя о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Вместе с тем заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Заинтересованные лица - уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг и ФИО1 надлежащим образом уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
При этом, от представителя финансового уполномоченного в суд поступили возражения, в которых представитель просил в удовлетворении требований отказать.
От ФИО1 поступили возражения на заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в которых он также просил в удовлетворении требований отказать.
Дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Судом установлено, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 №У-23-81529/5010-009 от 21 августа 2023 года требование ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при досрочном расторжении договора добровольного страхования удовлетворено, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 87 942,00 руб.
В силу п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Из материалов дела следует, что 11 марта 2023 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (номер обезличен) (кредитный договор).
В этот же день, 11 марта 2023 года, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования (номер обезличен) с выдачей полиса-оферты.
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.
Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы», «Установление Застрахованному инвалидности 2-ой группы».
Размер страховой премии по рискам «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы», «Установление Застрахованному инвалидности 2-ой группы» составляет 87 942,00 руб., срок действия договора 1096 дней.
14 апреля 2023 года ФИО1 обратился в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и с требованием о возврате части страховой премии, вследствие полного погашения задолженности по кредитному договору 11 апреля 2023 года. Согласно отметки на копии заявления указанное заявление получено финансовой организацией 14 апреля 2023 года.
24 апреля 2023 года финансовая организация письмом (номер обезличен) уведомила ФИО1 об отказе в возврате страховой премии по договору страхования (номер обезличен) от 11 апреля 2023 года.
03 июня 2023 года в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО1 поступило заявление о возврате части страховой премии в связи с отказом от договора страхования, навязанного при заключении кредитного договора.
08 июня 2023 года финансовая организация письмом (номер обезличен) уведомила ФИО1 об отказе в возврате страховой премии. указав, что премия не подлежит возврату.
На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу п.1 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы», «Установление Застрахованному инвалидности 2-ой группы».
Из этого следует, что для наступления оснований для применения п.1 ст.958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п.3 ст.958 ГК РФ, п.4 ст.453 ГК РФ.
Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.
В заявлении на добровольное оформление услуги страхования, подписанного ФИО1 (л.д.56), указано, что активация услуги страхования не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе решение Банка о предоставлении кредита не зависит от наличия/отсутствия страхования и может быть оплачена любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, предоставляемых Банком. Заемщик подписал данное заявление простой электронной подписью.
Следовательно, банк предоставил заемщику право отказаться от дополнительных услуг, решение о выборе страховой компании и заключении договора страхования принято им самостоятельно. Так, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрен выбор самим заемщиком активирования дополнительных услуг либо отказа от активации услуг путем проставления подписи в соответствующих графах.
Таким образом, довод возражений ФИО1 о том, что услуга добровольного страхования была навязана банком и страховой организацией и отсутствовала возможность самостоятельно определить страховую организацию не нашли своего подтверждения.
Кроме того, ФИО1 уведомлен банком, что в случае заключения договора страхования он имеет право отказаться от него в течение четырнадцати календарных дней с даты вступления договора страхования в силу.
В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 8.8 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30 сентября 2022 года №166, предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.п.8.3-8.7 настоящих Правил.
Согласно п.8.3 Правил случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.
ФИО1 пропустил установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия поступила после срока периода охлаждения. Повторные обращения в адрес страховщика так же были направлены позже предусмотренного срока.
Таким образом, ФИО1 по своему желанию не воспользовался правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, когда ООО «АльфаСграхование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.
Договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен.
Как видно из заявления, заемщик был согласен с оплатой страховой премии в размере 87 942,00 руб. Указанная сумма страхового взноса не была включена в расчет полной стоимости кредита. По условиям договора страхования выгодоприобретателем является заемщик и его наследники.
Таким образом, ФИО1 ясно выразил свое намерение на получение услуги личного страхования.
В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Таким образом, истец согласился заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, в том числе быть застрахованным по рискам смерть, инвалидность.
Согласно п.9 кредитного договора предоставление кредитных средств не обусловлено обязанностью заемщика заключить иные договоры, тем самым заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без дополнительной услуги страхования.
Положения кредитного договора, заключенного с ФИО1, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги.
С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.
Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования, добровольно выразив свое согласие. При этом он не был лишен права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договора страхования уже после его заключения.
Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до истца надлежащим образом; сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, представленные суду кредитные документы не содержат.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что личное страхование не было навязано кредитором заемщику в качестве обязательного условия предоставления кредита.
Кроме того, суд отмечает, что согласно п.1 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
На основании абзаца второго п.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
При этом, частью 4 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» предусмотрено подписание одной электронной подписью нескольких связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов).
Несмотря на то, что заключение договора потребительского кредита не было связано и не было обусловлено заключением договора страхования, в данном случае документы, необходимые для заключения кредитного договора и договора страхования, являются связанными между собой применительно к положениям части 4 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи». Подписание названных документов явилось необходимым и достаточным для заключения договора страхования, в связи с чем, использование простой электронной подписи той же, что при заключении кредитного договора не может быть признано неправомерным.
Кроме того, заявление на получение кредита содержится разъяснение о том, что решение о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора.
При этом, ФИО1 в соответствии с ч.18 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» выразил свое согласие на заключение договоров страхования путем направления CMC кода.
При заключении кредитного договора, в соответствии ч.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» у заемщика имелась возможность самостоятельного проставления в Интернет-канале отметки в определенном поле о согласии или отказе в заключении дополнительных услуг.
Принимая во внимание все изложенное, суд считает, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 21 августа 2023 года У-23-81529/5010-009 подлежит признанию незаконным и отмене.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,
решил:
Заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить.
Признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 но результатам обращения ФИО1 (паспорт 07 03 (номер обезличен)) в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН:<***>) от 21 августа 2023 года №У-23-81529/5010-009.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Резолютивная часть решения отпечатана на компьютере в совещательной комнате.
Председательствующий – судья подпись З.И. Катчиева
Мотивированное решение составлено 28 ноября 2023 года.
Председательствующий – судья подпись З.И. Катчиева