УИД 11RS0002-01-2022-002272-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воркута 09 августа 2022 г.

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Солодиловой Е.Ю., при секретаре судебного заседания Засориной С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1816/2022 по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконными действий ответчика по повышению процентной ставки по кредитному договору, обязании снизить процентную ставку, произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору, о взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными действий ответчика по повышению процентной ставки по кредитному договору ... от <дата>, начиная с 29.06.2022, с 9,4% до 10,4% годовых, обязании снизить процентную ставку по кредитному договору до 9,4% годовых, произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору из расчета процентной ставки, равной 9,4% годовых за весь период действия кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в сумме 10000,00 руб..

В обоснование исковых требований указано, что <дата> меду заемщиком ФИО1 и кредитором ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор .... Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка установлена в размере 9,4% годовых при условии заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья на условиях, определяемых страховой компанией из числа соответствующих требованиям ответчика (пп. 4 п. кредитного договора). При этом процентная ставка может быть увеличена только в случае отсутствия, расторжения, либо невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни. В соответствии с условиями кредитного договора истец заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни от <дата> №ЗМДКР101 ... на период с 28.05.2019 по 27.05.2027, с условием уплаты страховых взносов в размере и в сроки, указанные в страховом полисе (пп. 4.4 полиса). Страховые взносы в 2019, 2020, 2021 и 2022 уплачены истцом в соответствии с графиком, однако 28.06.2022 истцом получено от банка уведомление о том, что полис страхования жизни №ЗМДКР101 ... не учтен банком к кредитному договору ... на очередной срок в связи с несоответствием страховой суммы и остатка задолженности по кредиту, а 29.06.2022 банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку по кредиту до 10,4%. Повышение процентной ставки истец считает незаконным, поскольку страховой взнос по договору страхования, наличием которого обусловлена пониженная процентная ставка, внесен ею своевременно, то есть условия предоставления пониженной процентной ставки были соблюдены. Незаконными действиями ответчика ей был причинен моральный вред, который подлежит возмещению, так как отношения сторон сложились в сфере оказания услуг потребителям.

Истец, ответчик, а также третьи лица – ФИО2, ООО «Сбербанк Страхование жизни» извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Ответчик просил об отложении рассмотрения дела для предоставления отзыва и его обоснования, однако, учитывая получение ответчиком копии иска 04.07.2022 от истца (номер обращения 2207040679723100 в отделении банка №8617) и судебного извещения 26.07.2022, после исследования письменных материалов дела, ходатайство оставлено без удовлетворения.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия не явившихся лиц.

Исследовав материалы рассматриваемого гражданского дела, дела №2-50/2021, рассмотренного Воркутинским городским судом РК, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению на следующих основаниях.

Пунктом ст.819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, или договором.

В силу ч.1 ст.29 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ч.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности).

Как следует из материалов дела, 28.05.2018 между ПАО «Сбербанк России» (кредитором) и ФИО1, ФИО3 (заемщиками) заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставил заемщикам кредит в размере 977500,00 руб. сроком на 260 месяцев под 9,4% годовых (п.1,4,6 договора).

Пп.4 п.9 кредитного договора предусмотрена обязанность титульного созаемщика (ФИО1, согласно п.19 кредитного договора) заключить договора страхования жизни на условиях выбранной титульным созаемщиком страховой компании из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при использовании услуг иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

В соответствии с п.4 кредитного договора в случае отсутствия, либо невозобновления, либо расторжения договора/полиса страхования жизни и здоровья титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису процентная ставка по договору может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после получения кредитором информации и расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но е не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с исполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Таким образом, условиями кредитного договора размер процентной ставки и возможность изменения процентной ставки по инициативе банка в одностороннем порядке без заключения дополнительного соглашения к договору обусловлены наличием договора страхования жизни и здоровья титульного заемщика.

Договор страхования жизни заключен ФИО1 (страхователем, застрахованным лицом) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщиком) в форме, предусмотренной ч.2 ст. 940 ГК РФ, - путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно страховому полису ЗМДКР101 №160000025025 договор страхования считается заключенным на условиях, содержащихся в настоящем страховом полисе и правилах страхования №0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 29.04.2019, с момента уплаты страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями страхового полиса.

Первый страховой взнос уплачен страхователем (застрахованным лицом) 25.05.2019, что подтверждается платежным документом.

Выгодоприобретателем по договору страхования до момента выдачи кредита по кредитному договору является страхователь (в случае его смерти – наследники), а с момента выдачи кредитного договора – банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, в остальной части (включая случай полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) – страхователь (в случае его смерти –наследники страхователя) (п. 3 договора страхования).

Согласно п.4.2 договора страхования страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам). Страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования согласно графику, указанному в п.4.5 страхового полиса.

Согласно п.4.3 страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами в размере и сроки, указанные в Приложении 1 к страховому полису. При согласии заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях Страхователь не позднее даты, установленной для оплаты первого страхового взноса и указанной в Приложении №1 с страховому полису, производит оплату первого страхового взноса. Если первый страховой взнос не будет уплачен в предусмотренный Страховым полисом срок, или будет уплачен в меньшем размере, чем указано в Страховом полисе, договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий, при этом денежные средства считаются ошибочно уплаченными и подлежат возврату лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные правилами страхования.

Срок действия договора страхования установлен с 00:00 час. 28.11.2019 по 23:59 час. 27.05.2026 (п. 4.4 договора).

График периодов страхования, страховые суммы, размеры и сроки уплаты страховых взносов закреплены в Приложении №1 к страховому полису. Так, за период страхования с 18.05.2019 по 27.05.2020 страховой взнос в сумме 10177,78 руб. должен быть уплачен не позднее 26.05.2019; за период с 18.05.2020 по 27.05.2021 – 9910,50 руб. не позднее 27.05.2020; за период с 28.05.2021 по 27.05.2022 – 9367,56 руб. не позднее 27.05.2021; за период с 28.05.2022 по 27.05.2023 – 8481,08 руб. не позднее 27.05.2022.

Согласно представленным истцом платежным документам страховые взносы перечислены на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в сроки, установленные договором страхования, в том числе 21.05.2022 перечислен внос за период с 28.05.2022 по 27.05.2023 в сумме 8481,08 руб..

Таким образом, заемщиком были выполнены условия кредитного договора, дающие ему право на начисление процентов за пользование кредитом по процентной ставке 9,40% годовых.

Вместе с тем, как следует из ответа ПАО «Сбербанк России» на обращение ФИО1 №220627-0125-250500 от 27.06.2022, полис страхования жизни ЗМДКР101 №160000025025 не учтен банком к кредитному договору №32359 на очередной срок в связи с несоответствием размера страховой суммы и остатка задолженности по кредиту, заемщику рекомендовано для выпуска дополнительного соглашения обратиться в адрес страховщика в письменной форме с приложением актуального графика платежей по кредитному договору.

В соответствии с ч.1,3 ст. 947 ГК РФ страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Порядок и сроки уплаты страховой премии определяются договором страхования (ч.1 ст.954 ГК РФ), при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска 9ч.2 ст. 954 ГК РФ). Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ч.3 ст. 954 ГК РФ).

Правилами страхования №0050.СЖ.01.00, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 31.01.2018, предусмотрено, что страховая сумма определяется договором страхования по соглашению сторон, устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем застрахованным рискам); если иное не предусмотрено договором страхования; если иное не предусмотрено договором страхования, изменяется в течение срока действия договора страхования в установленном им порядке (п.4.1-4.3 Правил).

Согласно п. 4.4 Правил страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования, характера страхового риска, иных условий страхования. Страховщик применяет экономически обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов. Страховой тариф устанавливается на основании базовых тарифных ставок. При этом, в зависимости от факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая (в частности, возможности отнесения лица к категории(ям) из числа указанных в п. 2.6. настоящих Правил страхования), и иных факторов, имеющих существенное значение для определения степени риска, или иных условий страхования Страховщик вправе применять к базовым тарифным ставкам поправочные (повышающие или понижающие) коэффициенты.

Для заключения договора страхования и оценки страховых рисков страховщику в соответствии с п.7.2 Правил предоставляются документы и сведения, перечисленные в указанном пункте Правил.

Порядок оплаты страховой премии (в рассрочку страховыми взносами или единовременно), размер страховой премии/страхового взноса и сроки для оплаты устанавливаются Договором страхования (п. 4.5 Правил).

В соответствии с Правилами до заключения договора страхования страховщик оценивает страховые риски и производит экономически обоснованный расчет страхового тарифа и размера страховое премии, после чего согласованные сторонами договора страхования условия договора закрепляются ими в письменном виде в одной из форм, предусмотренных ст. 940 ГК РФ.

Условиями страхового договора (страхового полиса) ... ..., заключенного 25.05.2019 путем акцепта страхователя в виде уплаты первого страхового взноса, не предусмотрено условие о том, что размер страховой премии и страховой выплаты после заключения договора может быть обусловлен размером остатка задолженности по кредиту. Кроме того все факторы, влияющие на оценку страховых рисков, объема застрахованного имущественного интереса и на размер страховой премии и страховой выплаты, анализируются страховщиком на стадии формулирования условий договора, и в зависимости от результата такого анализа формулируются предлагаемые страхователю условия договора.

В свою очередь, п.4 Индивидуальных условий заключенного истцом и ответчиком кредитного договора №32359 от 28.05.2018 изменение в сторону увеличения установленного размера процентной ставки обусловлен отсутствием, либо расторжением, либо невозобновлением договора /полиса страхования жизни и здоровья титульного заемщика и/ или замены выгодоприобретателя.

Как следует из материалов дела, истцом выполнено условие пп. 4 п. 9 кредитного договора о заключении договора страхования жизни и здоровья титульного заемщика, договора страхования №ЗМДКР101 №160000025025 от 25.05.2019 не расторгнут, его условия о выплате поэтапно страховой премии заемщиком выполняются, замена выгодоприобретателя по договору страхования не производилась. Таким образом, обстоятельства, являющиеся основанием для повышения процентной ставки по договору, не возникли, и страховая ставка повышена ответчиком необоснованно.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о незаконности изменения (повышения) ответчиком в одностороннем порядке процентной ставки про кредитному договору ... от <дата> с 9,4% до 10,4% и о наличии основания для возложения на ответчика обязанности снизить процентную ставку и произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору с момента ее повышения.

При рассмотрении дела установлено, что решением Воркутинского городского суда РК от 28.01.2022 по делу №2-50/2022, вступившим в законную силу 05.05.2022 после рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, удовлетворены исковые требования ФИО4 к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными действий ПАО «Сбербанк России» по повышению процентной ставки до 10,1 % годовых по кредитному договору ... от <дата>, обязании обязать ПАО «Сбербанк России» снизить процентную ставку по кредитному договору ... от <дата>г. до 9,4% годовых и произвести перерасчет платежей из расчета 9,4% годовых.

Как следует из рассматриваемого искового заявления, процентная ставка по кредитному договору ... от <дата> повышена ответчиком <дата>, что согласуется с плановой датой уплаты очередной части страховой премии (подлежала уплате 27.05.2022) и условиями п.4 Индивидуальных условий кредитного договора №32359 от 28.05.2018, по которым процентная ставка по кредиту может быть увеличена кредитором с даты, следующей за второй платежной датой (28 числа месяца, п. 6 Индивидуальных условий) после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя.

Поскольку требования о снижении процентной ставки за периоды, предшествующие 29.06.2022 были разрешены судом в рамках гражданского дела №2-50/2022, рассматриваемые требования истца об обязании ответчика сделать перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору за весь период его действия, подлежат удовлетворению только в части периода, начало которого определено датой повышения процентной ставки – 29.06.2022.

В соответствии с частью 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителей установлена в данном деле, с учетом принципа разумности и справедливости суд считает, что в пользу истца ФИО1 с ПАО Сбербанк подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000,00 руб.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из буквального толкования положений части 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей следует, что сумма штрафа определяется как 50% от всей присужденной судом суммы, а не только от суммы неосновательного обогащения.

Размер присужденной судом в пользу истца суммы составляет 2000,00руб., и, поскольку требования истца не были удовлетворены банком добровольно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от указанной суммы - 1000,00 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы,

В силу ст. 103 ГПК РФ подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ПАО Сбербанк подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей (300 руб. – за требование неимущественного характера), от уплаты которой истец при подаче иска данной категории освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Признать действия Публичного акционерного общества «Сбербанк России» по повышению с 29.06.2022 процентной ставки по кредитному договору ... от <дата>, заключенному с ФИО1, с 9,4% годовых до 10,4% годовых незаконными.

Обязать публичное акционерное общество «Сбербанк России» снизить процентную ставку по заключенному с ФИО1 кредитному договору ... от <дата>, установленную с 29.06.2022 в размере 10,4% годовых, до 9,4% годовых и произвести перерасчет ежемесячного платежа из расчета процентной ставки 9,4%, применяемой с 29.06.2022.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 1000,00 руб., а всего взыскать – 3000 (три тысячи) рублей 00 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в бюджет муниципального образования городского округа «Воркута» государственную пошлину в размере 300 (триста) рублей 00 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Воркутинский городской суд в течение месяца со дня его составления в мотивированной форме - 16.08.2022.

Председательствующий Е.Ю.Солодилова