№ 2-5249/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 августа 2022 года город Уфа
Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Латыпова А.Р.,
при секретаре судебного заседания Минязовой А.Г.
с участием представителя РОО ЗПП Справедливость РБ – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей Справедливость РБ в интересах ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей,
установил:
РОО ЗПП Справедливость РБ в интересах ФИО3 обратилась в суд к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что 29.07.2021 между ФИО3 и ОАО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор № на сумму руб. Одновременно с оформлением кредитного договора был заключен договор страхования (полис-оферта) по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы №1 от ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование - Жизнь". По данному договору в пользу страховой компании была уплачена страховая премия в размере коп. за счет предоставленных кредитных средств., в результате чего общий размер кредита увеличился.
Договор потребительского кредита был досрочно погашен 27.11.2021. За время действия договора полисом страхования не воспользовался.
Просит восстановить срок для подачи искового заявления, расторгнуть договор страхования (полис-оферта№ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере руб., неустойку , расходы по составлению претензии руб., компенсацию морального вреда в размере руб., штраф, почтовые расходы.
В судебном заседании истец не присутствовал о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.
В судебном заседании представитель истца РОО ЗПП Справедливость РБ по доверенности ФИО1 иск поддержала по доводам, изложенным в нем, просила удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в судебном заседании не присутствовал, извещался. Ранее был представлял отзыв, из которого следует, что договор страхования заключены добровольно, истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, часть страховой премии не подлежит возврату.
Представитель третьего лица АО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явился, извещался.
Представитель АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание не явился, представил возражения на иск.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 15.07.2022 в удовлетворении требований ФИО4 отказано. Исковое заявление подано в установленный срок для обращения в суд, истцом срок не был пропущен.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Как следует из материалов дела, 29.07.2021 между ФИО3 и ОАО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор № на сумму руб.
Так же, между "АльфаСтрахование - Жизнь" и ФИО3 был заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ. По данному договору в пользу страховой компании была уплачена страховая премия в размере руб.
Из полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" следует, что страховые суммы выплачивается по рискам "Потеря работы", "Смерть Застрахованного", "Инвалидность Застрахованного". Срок действия договора страхования по указанным рискам в течение 60 мес.
Истцу для ознакомления направлялись все документы по страхованию до подписания, которые он впоследствии подписал, а также получил договор страхования и Условия страхования.
По полису по программе "Страхование жизни и здоровья" страховыми случаями являются смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 группы.
В соответствии с условиями договора страхования также следует, что страховая сумма определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита. При досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.
По полису по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" страховыми случаями являются смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации или прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ.
В соответствии с условиями договора страхования также следует, что страховая сумма по указанным рискам, определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключении договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.
ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен ФИО5, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии, в чем ей было отказано.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО4 отказано.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношение по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страховая суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхования случая и возможно только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части стразовой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованным и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
При заключении договора ФИО3 с Условиями страхования был ознакомлен, выразил согласие на заключение договора на содержащихся в полисе - оферте условиях и прилагаемых к нему Условиях страхования. Полис и Условия страхования получил.
Согласно полису оферте "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы", страховая сумма устанавливается единой. Страховая сумма по всем рискам, указанным в Полисе-оферты, определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключении договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Согласно п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме.
Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.2 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 8.4).
15.12.2021 ФИО5 обратился в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" с заявлением о расторжении договора и с требованием вернуть неиспользованную часть страховой премии.
ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" направило ответ, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Погашение кредита не влияет на обязательства ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита.
11.01.2022 истец направил в ООО "АльфаСтрахование" претензию, в которой просил расторгнуть договор страхования и возвратить неиспользованную часть страховой премии и выплатить неустойку.
Таким образом, при досрочном расторжении договора по истечении 14 календарных рабочих дней возврат страховой премии Условиями страхования не предусмотрен.
Учитывая, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования.
Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей Справедливость РБ в интересах ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 05.09.2022.
Судья подпись А.Р. Латыпов