Дело № 2-1420/2025 (УИД № 62RS0002-01-2025-01096-52)

Решение

Именем Российской Федерации

04 июня 2025 года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Васильевой М.А., при секретаре Черных А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Мани Мен» о расторжении договора займа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО МФК «Мани Мен», в котором просит расторгнуть заключённый между истцом и ответчиком договор займа № №.

В обоснование своих исковых требований ФИО1 указывает, что между сторонами заключён договор займа № №, в соответствии с которым ей на условиях возвратности, срочности, платности предоставлен заём. По независящим от истца причинам, в связи с изменением материального положения, вынужденно были прекращены выплаты по кредиту. 12.07.2024 в адрес ООО МФК «Мани Мен» направлено заявление о прекращении оплаты и о предоставлении документов, подтверждающих факт наличия задолженности, а также заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных, безакцептного списания, АСП, ЭЦП, о предоставлении информации, отказе от платных дополнительных услуг. Получен ответ от ООО МФК «Мани Мен», согласно которому удовлетворено заявление в части отзыва согласия на использование персональных данных третьих лиц, с третьими лицами кредитор не взаимодействует, персональные данные заёмщика будут использоваться в связи с наличием задолженности в соответствии с требованиями закона. Копии документов, расчёт задолженности не представлены, т.о. в предоставлении информации о существе обязательств, размере задолженности безосновательно отказано.

В связи с отсутствием рассмотрения ранее поданного заявления по существу в адрес ООО МФК «Мани Мен» направлено заявление, в соответствии с которым истцом выражено согласие на расторжение вышеуказанного договора и обращение в суд с исковым заявлением о расторжении договора и взыскании с истца суммы долга, а также об исполнении заявления и отключении платных дополнительных услуг, возврате удержанных средств и/или уменьшении суммы задолженности. Ответ кредитора не поступал. Вопрос расторжения договора в судебном порядке не рассмотрен, сведения об отключении платных доп. услуг не предоставлены.

Несмотря на предпринятые меры по урегулированию спора, до настоящего времени указанный вопрос не рассмотрен, мотивы по которым кредитор считает недостаточным основанием для расторжения договора и взыскания задолженности в судебном порядке нарушение условий возврата займа (о чем заблаговременно сообщено заёмщиком) основаны на неверном толковании норм права и не ясны - кредитор, уклоняясь от рассмотрения вопроса, целенаправленно способствует увеличению суммы долга. Полагает, что данные обстоятельства являются крайне существенными и служат основанием для расторжения заключённого между истцом и ответчиком договором.

В судебное заседание не явились истец ФИО1, представитель ответчика ООО МФК «Мани Мен», о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, от истца и ответчика имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

От ответчика ООО МФК «Мани Мен» также имеются письменные возражения, в которых он просит в удовлетворении исковых требований истца отказать, указав, что 10.07.2024 Общество и ФИО1 заключили договор потребительского займа № № на сумму 31 000,00 руб. сроком возврата 98 дней. Способ получения займа выбран в соответствии с заявкой на получение займа – перевод денежных средств на банковскую карту <данные изъяты>, что зафиксировано в пункте 17 прилагаемых Индивидуальных условий потребительского займа. Истцом не представлено доказательств в обоснование своего довода о наличии существенного изменения обстоятельств, которое могло бы явиться основанием к изменению / расторжению договора займа. Указание истца на изменение финансового положения не может быть признано существенным изменением обстоятельств, поскольку не обладает признаками внезапности, непредсказуемости.

Лицо, принимающее на себя обязательства, должно действовать в определённой степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиями договора. Истец при подписании договора был ознакомлен с условиями его предоставления, следовательно, был уведомлён о размере процентов, штрафов и согласен с порядком их начисления.

Истец ссылается на ухудшение своего материального положения. Между тем, обязательства по займу должны были быть исполнены им ещё 16.10.2024.

В случае с договором № № ни одно из них не имеет места. Ухудшение материального положения должника не является основанием изменения / расторжения договора займа.

Пользование денежными средствами является платным.

Подписание истцом договора займа предполагает его согласие с условиями договора и гарантирует другой стороне – займодавцу его действительность и исполнимость. Все начисления по займу остановлены ещё 17.11.2024.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определённой формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заёмщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со статьёй 7 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (часть 14).

Статьёй 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (часть 1).

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (часть 2).

К отношениям, связанным с использованием простой электронной подписи, в том числе с созданием и использованием ключа простой электронной подписи, не применяются правила, установленные статьями 10 - 18 настоящего Федерального закона (часть 3).

В соответствии со статьёй 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Согласно статье 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях (пункт 1).

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменён судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдёт;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несёт заинтересованная сторона (пункт 2).

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесённых ими в связи с исполнением этого договора (пункт 3).

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечёт для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на изменённых судом условиях (пункт 4).

В силу статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заёмщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления (часть 1).

Заёмщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или её часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 2).

Судом установлено, что 10 июля 2024 года между истцом ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» был заключён договор займа №№.

По условиям договора займа № №:

сумма займа – 31 000 рублей;

срок действия договора – договор действует с момента передачи клиенту денежных средств (суммы займа); моментом предоставления денежных средств клиенту признаётся: при перечислении денежных средств на банковскую карту – день зачисления суммы займа на банковскую карту, а именно: день получения от оператора по переводу денежных средств сообщения об осуществлении перевода суммы займа в адрес клиента, при условии, что клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств. Договор действует до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором. Срок возврата займа: 98-й день с момента передачи клиенту денежных средств (с начала действия договора) (день возврата займа);

процентная ставка – 292 процентов годовых;

количество и размер платежей – количество платежей по договору: 7. Первый платёж в сумме 6 621,24 рублей уплачивается 24 июля 2024 года; последующие платежи в сумме 6 621,24 рублей уплачиваются каждый на 14-й день после первого платежа;

способ получения денежных средств – 31 000 рублей на банковскую карту заёмщика № <данные изъяты>;

ответственность заёмщика – в случае неисполнении (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере не более 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен»

При заключении договора займа, истцом были подписаны следующие документы: анкета-заявление; согласия и обязательства заёмщика; согласие на обработку персональных данных.

Все документы по договору потребительского займа подписывались заёмщиком ФИО1 простой электронной подписью путём введения уникального кода, который направлялся ответчиком на личный телефон заёмщика, указанным им в заявлении-анкете.

Согласно пункту 6 Согласия и обязательства заёмщика, ФИО1 подтверждается что, до заключения договора микрозайма, она внимательно проанализировала своё финансовое положение, учитывая, в том числе, следующие факторы:

соразмерность её долговой нагрузки с текущим финансовым положением;

предполагаемые сроки и суммы поступления денежных средств для исполнения обязательств по договору микрозайма (периодичность выплаты заработной платы, получения иных доходов);

вероятность наступления обстоятельств непреодолимой силы и иных обстоятельств, которые могут привести к невозможности исполнения её обязательств по договору микрозайма (в том числе, потеря работы, задержка получения заработной платы и иных видов доходов по независящим от неё причинам, состояние её здоровья, которое способствовало негативно повлиять на трудоустройство и, соответственно, получение дохода);

в отношении неё не возбуждено производство по делу о банкротстве и в течение последних пяти лет не возбуждалось дело о банкротстве, в течение последних пяти лет она не была признана банкротом.

На основании Правил предоставления потребительского займа, действующих в ООО МФК «Мани Мен» клиент, имеющий намерение получить заём, заходит на сайт и оформляет заявление на предоставление займа путём заполнения установленной кредитором формы, содержащей желаемые параметры займа, а также направляет кредитору анкету-заявление путём заполнения формы, размещённой на сайте. При заполнении анкеты-заявления клиент знакомится и соглашается с документами «Согласие на обработку персональных данных», «Общие условия договора потребительского займа», размещёнными на сайте кредитора (пункты 2.1, 2.2).

На основании полученной анкеты-заявления и заявления на предоставление займа кредитор направляет клиенту оферту на предоставление займа, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа, или в соответствии с настоящими Правилами отказывает в заключении договора.

Клиент путём предоставления кода (простой электронной подписи), полученного от кредитора посредством SMS-сообщения или через входящий звонок (Flash Call) подписывает анкету-заявление, заявление на предоставление займа и оферту на предоставление займа, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа, а также даёт согласие на обработку своих персональных данных, соглашается и принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе «Согласие и обязательства заёмщика».

Акцептуя оферту, клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на неё проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой, а также предоставить кредитору возможность осуществления контроля за целевым использованием займа, если заём выдан на определённые договором цели.

Клиент вправе не акцептировать оферту.

Оферта признаётся акцептированной клиентом в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещённую в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным от кредитора в SMS-сообщении или через входящий звонок (Flash Call). Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информации (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода (п. 2.8) считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации) (пункты 2.7, 2.8, 2.9, 2.10, 2.11).

Аналогичные положения предусмотрены Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен».

Займодавец ООО МФК «Мани Мен» исполнил свои обязательства по предоставлению займа – сумму займа в размере 31 000 рублей перечислил на банковскую карту истца 10 июля 2024 года в 16 часов 54 минуты.

Однако, истец свои обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов по договору не исполнила.

12 июля 2024 года истец ФИО1 обратилась к ответчику с заявлениями:

об отказе от дополнительных услуг и исполнении обязанности кредитора по перечислению денежных средств по договору займа в пользу заёмщика в полном объёме;

об отзыве прав на использование аналога собственноручной подписи (АСП) (аннулировании электронной подписи), об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств (отмене заранее данного согласия по требованиям получателя средств);

об отзыве согласия на обработку персональных данных;

о предоставлении информации, отказе от платных дополнительных услуг.

13 августа 2024 года истец ФИО1 обратилась к ответчику ООО МФК «Мани Мен» с заявлением:

о расторжении договора займа в связи со значительным ухудшением своего финансового положения и отсутствием денежных средств;

о фиксации размера задолженности в твёрдой денежной сумме и приостановлении начислений штрафных санкций, либо уменьшении размера неустойки в соответствии со статьёй 333 ГК РФ;

о расторжении согласия о предоставлении платных дополнительных услуг;

об отзыве заявления на обработку персональных данных.

15 сентября 2024 года ФИО1 повторно обратилась к ООО МФК «Мани Мен» с заявлением, в котором просила досрочно расторгнуть договор займа.

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой клиента – физического лица; Правилами предоставления потребительского займа; Общими условиями договора потребительского займа; письменным согласием и обязательствами заёмщика; согласием на обработку персональных данных; сведениями о направлении СМС-сообщения; сведениями о переводе денежных средств; индивидуальными условиями договора потребительского займа; офертой на предоставление займа № № от 10.07.2024; другими материалами дела.

Истец ФИО1 просит суд расторгнуть договор займа № №, заключённый 10 июля 2024 года. В качестве оснований расторжения договора указывает изменение материального положения.

Доказательств изменения материального (финансового) положения, истцом не представлено, также как не указано в чём заключается изменение материального положения.

Вместе с тем, изменение материального положения заёмщика не относится к обстоятельствам, свидетельствующим о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора и, как следствие, основанием для расторжения договора займа.

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 добровольно приняла на себя обязательства по договору займа, согласилась на все его условия, выразив свою волю на его заключение на согласованных условиях, была ознакомлена с расчётом полной стоимости займа, с размером ежемесячных платежей.

При заключении договора займа истец ФИО1 не могла не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, возможные риски и возможность уменьшения своего ежемесячного дохода, которые возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, а уменьшение дохода заёмщика или отсутствие у заёмщика достаточного для погашения договора займа источника дохода, не являются основаниями для расторжения договора займа, поскольку не являются непредвиденными обстоятельствами. Само по себе изменение материального положения нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как в данном случае обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Кроме того, истец до подписания договора займа была ознакомлена и согласилась с обязательствами заёмщика, в котором прямо подтвердила тот факт, что проанализировала своё финансовое положение со всеми имеющимися факторами, и согласна заключить договора займа. Тем самым приняв на себя все риски, связанные с изменением материального положения и невозможности исполнения взятых на себя обязательств по возврату займа.

На момент заключения договора истец должна была осознавать правовые последствия получения заёмных средств и необходимость их возврата, то есть оценивать свою платёжеспособность и предполагать связанные с этим финансовые риски.

Также из материалов дела следует, что отказ от договора займа (о расторжении договора) последовал после исполнения займодавцем своих обязательств по договору займа, то есть после перечисления денежных средств.

Однако, в силу часть 1 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» отказ от договора займа возможен до перечисления денежных средств заёмщику (до истечения установленного договором срока его предоставления). После предоставления кредита заёмщик имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или её часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования, что сделано истцом не было.

Таким образом, судом не установлены основания для расторжения договора.

Кроме того, из материалов дела следует, что 27 ноября 2024 года ООО МФК «Мани Мен» заключил с ООО ПКО «РСВ» договор уступки прав требований № №. На основании указанного договора права требований по договору займа № № от 10 июля 2024 года в размере 63 610,64 рублей от ООО МФК «Мани Мен» перешли ООО ПКО «РСВ».

Данные обстоятельства подтверждаются договором уступки прав требований от 27.11.2024; реестром.

Пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

На основании пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Принимая во внимание, что ответчиком права требования по спорному договору переданы ООО ПКО «РСВ» на основании договора уступки прав требований, то ООО МФК «Мани Мен» является ненадлежащим ответчиком по делу.

Доводы истца, о том, что на возникшие правоотношения между сторонами применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», является необоснованными, поскольку требования истца не связаны с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору займа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 192 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» о расторжении договора займа отказать.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья М.А.Васильева

Мотивированное решение изготовлено 18 июня 2025 года.