Гражданское дело № 2-1864/2023

УИД 54RS0003-01-2023-000525-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2023 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Кудиной Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Чернодаровой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о признании недействительным условия договора страхования, взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к АО «АльфаСтрахование» о признании недействительным условия договора страхования, взыскании части страховой премии.

В обоснование исковых требований, с учетом уточнений, указано, что 26.07.2020 между истцом (покупатель) и ООО «Автомир-Трейд» (продавец) был заключен договор купли-продажи __ в соответствии с которым продавец обязуется передать покупателю в собственность, а покупатель обязуется оплатить и принять автомобиль: <данные изъяты> Цена автомобиля составила 950 000 руб., в том числе НДС -158 333,33 руб., и включает в себя расходы на его доставку до склада продавца и причитающиеся таможенные платежи. При покупке указанного автомобиля покупателем была оплачена сумма в размере 5 000 руб., в том числе НДС 20 % - 833,33 руб. Оплата цены автомобиля за вычетом первоначального взноса должна была произведена покупателем в течение 5 рабочих дней со дня заключения сторонами договора.

27.07.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор __ сроком на 72 месяца, на сумму 1 159 175 руб. 27.07.2020 за счет указанных кредитных средств была произведена оплата за автомобиль, после чего автомобиль был передан истцу по акту приема-передачи. Согласно подпунктам 2 и 3.2 п.9 кредитного договора, истец обязался заключить договор залога транспортного средства и заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту.

Во исполнение указанных пунктов кредитного договора истцом был передан в залог автомобиль (п.10 кредитного договора) и был заключен договор страхования __ по программе «АЛЬФА-ПРОТЕКТ ПРЕМИУМ» со сроком действия 38 месяцев. Пунктами 5.1-5.2 договора страхования установлено, что страховая сумма составляет 945 000 руб. на дату заключения договора страхования. Страховая премия составляет 149 625,00 руб. Страховая премия по договору страхования была оплачена истцом в полном объеме. Таким образом, ссылки договора страхования на кредитный договор является прямой зависимостью договора страхования от кредитного договора.

26.01.2022 истец полностью досрочно исполнила обязательство по погашению задолженности по кредитному договору __ от 27.07.2020.

16.02.2022 истцом в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от договора страхования и требование о возврате страховой премии в размере 112 202 руб. На указанное требование ответа АО «АльфаСтрахование» не последовало.

22.11.2022 истцом было направлено обращение финансовому уполномоченному, ответ не получен.

Истец полагает, что отказ в возврате части страховой премии, рассчитанной пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, дает ей право для обращения в суд.

Истец полагает условие договора страхования в части «...при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору...» (п. 5 Договора страхования) недействительным, поскольку подобное условие не предполагает со стороны страховщика какого-либо встречного предоставления заемщику при условии досрочного погашения кредита. Истец указывает, что если по условиям договора добровольного личного страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования влечет его досрочное прекращение, а страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Так, спорный договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита. Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются, и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Условия страхования по программе «АЛЬФА-ПРОТЕКТ ПРЕМИУМ», заполнившим и выдавшим истцу полис-оферту страхования. Сумма возврата части страховой премии, по расчету истца, составляет 112202 руб. (149 625 руб. (страховая премия) руб. __ день (срок действия договора) * 548 дней (фактический срок действия договора) = 37 423, 32 руб. / 149 625 руб. - 37 423, 32 = 112 202 руб.).

Кроме того, в соответствии с ч. 6 ста.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в силу того, что ответчиком в добровольном порядке на основании заявления истца его требования удовлетворены не были, денежные средства не возвращены, истец полагает необходимым взыскать с ответчика в ее пользу сумму штрафа в размере 50% от суммы.

На основании изложенного истец просит суд: 1) признать недействительным пункт 5 Полис-оферты страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев __ программа «Альфа- Протект премиум» в части «...при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору...»; 2) взыскать с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 112 202 руб.; 3) взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя ФИО2, который в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме, дал соответствующие объяснения.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО3 в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных отзывах (л.д. 44-46, 207-208), пояснил, что в соответствии с заключенным сторонами Договором страхования __ досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочное прекращение договора личного страхования.

Представители уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Заслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, исходя из следующего.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ (в редакции от 27.12.2019, с изм. от 28.04.2020, действовавшей на день заключения спорного договора между сторонами) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Как установлено п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 __ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2).

Таким образом, юридически значимым для разрешения настоящего спора является выяснение вопроса имело ли место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, или действия истца надлежит расценивать как досрочный отказ от договора, в связи с чем подлежит выяснению вопрос, предусматривали ли стороны при заключении сделки возможность возврата страховой премии при таком отказе.

Судом установлено, что 27.07.2020 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор __

27.07.2020 ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев __ со сроком страхования 38 месяцев.

Страховая премия составила 149 625 руб. (п.6 Договора).

Данный договор страхования был заключен в соответствии с Условиями добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезни и финансовых рисков клиентов финансовых организаций __ в редакции от 30.05.2016.

Согласно п. 5 Договора страхования страховая сумма по страховым рискам, указанным в пунктах 3.1 - 3.2 Договора страхования, устанавливается единой в пределах суммы задолженности застрахованного по Кредитному договору и на дату заключения Договора страхования составляет 945 000 руб. Страховая сумма по страховым рискам, указанная в пунктах 3.1 - 3.2 Договора страхования, определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредитному договору, независимо от фактического погашения кредита, досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Кредитному договору, Договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредитному договору.

Страховая сумма по страховому риску, указанному в п. 3.3 Договора страхования, установлена фиксированной на весь срок страхования и составляет 945 000 руб.

Установлено, что задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.02.2022 истцом полностью погашена, договор закрыт, что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк».

16.02.2022 ФИО1 обратилась в адрес АО «АльфаСтрахование» с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования, в котором просила осуществить возврат части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

26.02.2022 АО «АльфаСтрахование» письмом уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требований.

08.10.2022 ФИО1 обратилась в адрес АО «АльфаСтрахование» с претензией, в которой просила вернуть ей часть неиспользованной страховой премии в размере 112 202 руб.

14.10.2022 АО «АльфаСтрахование» письмом уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требований.

21.11.2022 ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с заявлением о взыскании с АО «АльфаСтрахование» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 112 202 руб.

Решением от 05.12.2022 __ Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 в удовлетворении заявленных требований ФИО1 было отказано. Исходя из документов, предоставленных ФИО1 и АО «АльфаСтрахование», Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Таким образом, условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а ФИО1 был пропущен 14-дневный срок (установленный Указанием __) для обращения в АО «АльфаСтрахование» для отказа от Договора страхования.

Довод представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок для обжалования решения финансового уполномоченного от 05.12.2022 __ суд считает несостоятельным, основанным на ошибочном толковании действующих правовых норм, по следующим основаниям.

Так, в соответствии с ч. 3 ст. 25 Федеральным законом от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному

Поскольку обжалуемое решение финансового уполномоченного вынесено 05.12.2022, а вступает оно в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания, при этом с указанным иском ФИО1 обратилась в суд 15.02.2023 (последний день для подачи искового заявления), установленный ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ срок на обжалование решения ей не пропущен.

В обоснование своего иска ФИО1 указывает, что для спорного договора страхования страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется сумме задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, срок страхования полностью совпадает со сроком кредита. Соответственно, страховая премия напрямую зависит и от кредитного договора и от страховой суммы.

Вместе с тем, из содержания п.п. 5.1.Договора страхования по рискам, указанным в п.п. 3.1.-3.2 Договора страхования, не усматривается, что страховая сумма каким-либо образом поставлена в зависимость от задолженности по кредитному договору и уменьшается при погашении обязательств, в том числе досрочном, равно как выгодоприобретателем банк не является, наступление страховых случаев также не обуславливается только действием кредитного договора, из договора не следует, что при исполнении кредитных обязательств досрочно и наступлении страхового случая, страховая выплата не будет осуществлена, напротив, указано, что страховая сумма и страховая выплата на дату наступления страхового случая определяется в размере задолженности по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита), совпадение срока договора страхования с установленным сроком исполнения обязательств по кредитному договору не свидетельствует о возникновении обязанности у страховщика возвратить страховую премию при досрочном их исполнении.

Также условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора.

При этом в предусмотренный п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 __ срок истец с заявлением о возврате страховой выплаты не обращался.

Согласно правовой позиции, отраженной в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 (вопрос __), по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку в судебном заседании установлено, что договор страхования заключен сторонами путем добровольного волеизъявления, соответствует действующему законодательству, при этом получение страхового возмещения в период действия страхового полиса не обусловлено наличием либо отсутствием кредитных обязательств, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания суммы страховой премии.

В рассматриваемом случае не может являться основанием для удовлетворения иска то обстоятельство, что в настоящее время положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прямо предусматривают возврат части страховой премии при досрочном отказе потребителя от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, поскольку указанные положения (ст. 7 и 11 Федерального закона № 353-ФЗ) применимы для договоров страхования, заключенных после 01.09.2020, тогда как спорный договор между сторонами заключен 27.07.2020.

Редакция Федерального закона № 353-ФЗ от 03.04.2020, действовавшая на день заключения договора, равно как и редакция ст. 958 ГК РФ, такого положения в себе не содержала, следовательно, на ФИО1 правила, установленные указанными положениями закона в действующей редакции, не распространяются.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании вышеприведенных положений закона и установленных судом обстоятельств, содержания спорного договора страхования, исходя из буквального толкования его условий, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае оспариваемое истцом условие договора страхования не противоречит положениям закона, а потому не ущемляет прав ФИО1 как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, следовательно, не является недействительным. В данном случае действие договора страхования прекратилось досрочно не вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в связи с отказом ФИО1 от договора страхования, в связи с чем страховщик АО «АльфаСтрахование» имеет право на всю уплаченную страховую премию, поскольку договором между ним и ФИО1 иное не предусмотрено.

Таким образом, оснований для удовлетворения иска ФИО1 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 25.07.2023.

Судья Т.Б. Кудина