Дело №2-392/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2023 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сафоновой О.В.,

при секретаре ФИО2, помощнике судьи ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.04.2022 в размере 83 962,27 рубля, из которых: просроченная ссудная задолженность – 74 808,34 рублей, иные комиссии - 9083,43 рубля; неустойка на просроченную ссуду – 70,50 рублей, взыскании уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 2718,87 рублей, расходы по нотариальному оформлению доверенности представителя в размере 200 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 27.04.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредствам использования логина и одноразового пароля (смс-код). По условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000 рублей. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.09.2022, на 10.04.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 210 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 8 735,01 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении судебного заседания не заявила, доказательств уважительности причин своей неявки не представила.

На основании ч.4,5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО1

Исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд приходит к следующему.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809-811, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 27.04.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита карта «Халва», на условиях, изложенных в правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» с лимитом кредитования при открытии договора 350 000 рублей. Полная стоимость кредита 0% годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования.

Срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей, порядок их изменения, цели использования потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определены Тарифами банка, а также Общими условиями договора, с которыми ФИО1 ознакомлена при заключении настоящего договора, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Также своей подписью ФИО1 выразила волю на подключение к договору потребительского кредита № от 27.04.2022 в соответствиями с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по «Карта Халва».

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта Халва» базовая процентная ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%. Срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев). Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку 590 рублей; за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности плюс 590 рублей; в 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности плюс 590 рублей. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей. Льготный период кредитования 24 месяца. Полная стоимость кредита 0%.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов (п.п. 5.2, 5.3).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка, Общими условиями договора потребительского кредита.

Факт заключения указанного договора ответчиком оспорен не был.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по договору исполнило, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету №40№ за период с 27.04.2022 по 10.04.2023.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов, кредитор имеет право досрочно потребовать от заемщика, а заемщик обязан возвратить досрочно всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки.

Из представленных материалов следует, что действительно с момента получения кредита ответчик допускала просрочку ежемесячного платежа, прекратив выплачивать данные платежи после 09.08.2022. Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

В связи с изложенным у банка возникло право досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование им.

В адрес ответчика банком направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору № от 27.04.2022, на 03.03.2023 составляет 83 962,27 рубля.

До настоящего времени требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена. Доказательств обратного суду представлено не было.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк обратился к мировому судье о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 27.04.2022.

15.12.2022 мировым судьей судебного участка №3 Колпашевского судебного района Томской области, на основании заявления ПАО «Совкомбанк», вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 27.04.2022 в размере 83 962,27 рубля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1359,44 рублей, однако, в связи с поступившими от должника возражениями, определением мирового судьи судебного участка № 3 Колпашевского судебного района Томской области от 27.12.2022 указанный выше судебный приказ отменен. При этом задолженность ответчиком погашена не была, доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.

Таким образом, учитывая приведенные выше доказательства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 27.04.2022, суд приходит к выводу о наличии у неё задолженности перед банком по состоянию на 10.04.2023 по просроченной ссудной задолженности в размере – 74 808,34 рублей.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности. Доказательств уплаты указанных сумм ответчик суду не представил.

Разрешая заявленное истцом требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 70,50 рублей, суд учитывает следующее.

В силу п.п. 6.1. Общих условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, то есть в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" (начало действия документа 01 апреля 2022 года), введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, на срок 6 месяцев - до 01 октября 2022 года.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Учитывая данные разъяснения, суд приходит к выводу о том, что действие моратория распространяется на всех граждан.

Таким образом, в период с 01 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года неустойка начислению не подлежит, в связи с введением моратория.

Представленный истцом расчет неустойки за период с 18.09.2022 по 22.11.2022, согласно которому сумма неустойки за указанный период на просроченную ссуду составляет 70,50 рублей, судом проверен и является верным.

С учетом положения о введения моратория расчет неустойки на просроченную ссуду за период с 18.09.2022 года по 30.09.2022 года: 711/365 х 13 дня х 20% = 5,05 рублей. С 01.10.2022 по 22.11.2022 расчет неустойки на просроченную ссуду: 70,50 - 5,05= 65,45 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании задолженности, в том числе иных комиссий в размере 9 083,43 рубля, суд учитывает следующее.

ФИО1 при заключении договора подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами банка, указала, что понимает их и обязуется исполнять, в том числе на подключение в соответствии с условиями, определёнными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по «Карта Халва».

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 27.04.2022 года - просроченная ссудная задолженность в размере 74 808,34 рублей, иные комиссии в размере 9 083,43 рубля, рублей, неустойка на просроченную суду в размере 65,45 рублей.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, исходя из размера удовлетворенных исковых требований (99,9%) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 2 716,15 рублей, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 199 рублей 80 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.04.2022 года в размере 83 957 рублей 22 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 74 808 рублей 34 копейки, иные комиссии 9 083 рубля 43 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 65 рубле 45 копеек, взыскать уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 2 716 рублей 15 копеек, расходы по нотариальному оформлению доверенности представителя в размере 199 рублей 80 копеек, а всего взыскать 86 873 (восемьдесят шесть тысяч восемьсот семьдесят три) рубля 17 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: О.В. Сафонова

В окончательной форме решение принято 30 мая 2023 года.

Судья: О.В. Сафонова

Подлинный судебный акт подшит в дело № 2-392/2023

Колпашевского городского суда Томской области

УИД 70RS0008-01-2023-000445-97