Решение по делу № 2-1028/2023 от 06.04.2023 - о признании недействительным условия договора в части увеличение процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда.

УИД - №

Дело № 2-1028/2023 ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Смольнинский районный суд г. Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Голиковой К.А.

При секретаре Дубовиковой А.В.

По адресу: <...>,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным условия договора в части увеличение процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда,

Установил :

Истец указывает, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. №, условиями которого предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9% годовых. Истец указывает, что процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, представляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования договора; в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 18,9% годовых. Истец считает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком являются незаконными. Истец считает, что кредитная организация не может вы одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и(или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Как указывает истец, в рассматриваемом случае условиями кредитного договора, а именно: пунктом 4 установлено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 18,9% годовых (тогда как изначально она составляет 10,9% годовых). Истец считает, что очевидно нарушение положений ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Истец также считает, что в рассматриваемом случае разница между предложенными банком процентными ставками составляет 8% (при наличии договора личного страхования – 10,9% годовых, без заключения договора личного страхования (или даже при несоответствии его требованиям банка) – 18,9% годовых), что, по мнению истца, свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Истец считает, что в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что, по мнению истца, противоречит законодательству. Истец также указывает, что банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Истец также считает, что банком нарушен п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьи 10 и 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и Указания Центрального Банка России от 20.11.2015г. № Истец считает, что банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными условиями; 2) без дополнительных услуг. Истец считает, что ему не было предоставлено право выбора условий кредитного договора, не разъяснено то, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией. В связи с изложенным истец просит признать недействительным пункт № кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. № в части увеличения процентной ставки, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей. Истец в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик – ПАО «Банк ВТБ» - в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного заседания извещено, сведения об уважительных причинах неявки в суд и пояснения по иску не представило. Учитывая, что ответчик не явился в судебное заседание без уважительных причин, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика (ст. 113 ч. 21 ГПК РФ).

Третье лицо – АО «СОГАЗ» - в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного заседания извещено, сведения об уважительных причинах неявки в суд и пояснения по иску не представило. Учитывая, что третье лицо не явилось в судебное заседание без уважительных причин, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд считает следующее:

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № банк обязуется предоставить кредит в сумме 3026367 рублей на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. № Индивидуальных условий указанного кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. № Индивидуальных условий договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: Дисконт к процентной ставке в размере 5(пяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхования жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте № Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Дисконт к процентной ставке в размере 3(трех) процентов годовых при погашении рефинансируемого кредита (ов) применяется в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита, далее дисконт применяется в случае предоставления заемщиком в банк справки, подтверждающей факт погашения рефинансируемого кредита(ов). В случае предоставления заемщиком в течение 90 (девяноста) календарных дней с даты предоставления кредита справки, подтверждающей погашение рефинансируемого кредита (в случае рефинансирования нескольких кредитов – требуются справки о погашении всех рефинансируемых кредитов), применение дисконта с девяносто первого календарного дня с даты предоставления кредита продолжается. В случае не предоставления в указанный срок справки хотя бы по одному из рефинансируемых кредитов дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с девяносто первого календарного дня с даты предоставления кредита и процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте № Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). При этом, если до девяносто первого календарного дня с даты предоставления кредита заемщиком оформлено заявление о досрочном погашении со сроком исчисления начиная с девяносто первого календарного дня с даты предоставления кредита и далее, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки со дня, следующего за днем исполнения заявления о досрочном погашении. В случае предоставления заемщиком в банк справки по истечении указанного периода, применение дисконта возобновляется со дня, следующего за днем предоставления справки в банк (если при этом на момент предоставления справки заемщиком оформлено заявление о досрочном погашении, применение дисконта возобновляется со дня, следующего за днем исполнения заявления о досрочном погашении). Банк имеет право провести проверку погашения рефинансируемого кредита(ов) в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты предоставления кредита на основании кредитного отчета (в случае предоставления заемщиком банку согласия на получение соответствующей информации в бюро кредитных историй). При подтверждении факта погашения всех рефинансируемых кредитов в указанный период применение дисконта к процентной ставке продолжится. Банк вправе уведомить заемщика способами, предусмотренными договором, об отсутствии необходимости предоставления справки для продолжения применения дисконта к процентной ставке по договору. № Базовая процентная ставка: 18,9% годовых.

Истец считает, что пункт № Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. № является недействительным, нарушающих права потребителя финансовых услуг.

Исходя из представленных материалов, в пункте № Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ банк применил дисконт к процентной ставке в размере 8% годовых, который определяет размер процентной ставки по кредиту в зависимости от наличия/отсутствия страхования и срока предоставления документов о страховании.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (статья 7). В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как указано ранее, в пункте № Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (18,9%) и дисконтами, которые применяются при страховании жизни и здоровья заемщика, влияющими на размер процентной ставки по договору, в общем размере 8% годовых.

В силу вышеизложенных положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению иных договоров. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно определять свое участие в той или иной сделке. Следовательно, условие кредитного договора об установлении дисконта к процентной ставке в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика и времени оформления и предоставления документов об этом банку является ничтожным.

Согласно п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25, условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет на ограничение прав потребителей, являются ничтожными.

В силу положений ст. 166 ГК РФ и разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», надлежащим способом защиты права в случае заключения ничтожной сделки является применение последствий недействительности такой сделкой, поскольку ничтожное условие договора или ничтожная сделка не подлежат применению.

В судебном заседании установлено, что банком безосновательно включено в кредитный договор условие о возможности применения дисконтов в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика и времени оформления и предоставления документов об этом банку. Учитывая изложенное суд считает необходимым удовлетворить требования истца, признав недействительным пункт № кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. № в части определения размера процентной ставки как разницы между базовой процентной ставкой и суммой дисконтов.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком допущено нарушение прав истца, как потребителя услуг. Принимая во внимание обстоятельства причинения вреда, характер причиненных нравственных страданий истца, степень вины причинителя вреда, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования ФИО1, при этом ответчик не предпринял мер к удовлетворению досудебных требований истца в добровольном порядке, суд считает необходимым взыскать штраф в сумме 5000 рублей 00 копеек (10000*50%:100%=5000) с ответчика в пользу истца.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства необходимо взыскать государственную пошлину в сумме 300рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил :

Удовлетворить исковые требования ФИО1.

Признать недействительным пункт № кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. № в части определения размера процентной ставки как разницы между базовой процентной ставкой и суммой дисконтов.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в сумме 5000 рублей.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход государства государственную пошлину в сумме 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья