Дело № 2-2385/2022
УИД №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 декабря 2022 года пос. Лежнево
Ивановский районный суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Реброва А.А.,
при секретаре Крутовой А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Заявленные требования обоснованы следующим обстоятельствами.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления Банком заемщику суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) утраты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 94 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 94 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб., комиссия за дистанционное обслуживание – <данные изъяты> руб., иные комиссии – <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, что послужило основанием для обращения с иском в суд.
В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом в порядке главы 10 (Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), по тексту искового заявления ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, в случае неявки в судебное заседание ответчика Банк не возражает против вынесения заочного решения.
Ответчик ФИО1 уведомлявшийся судом о месте и времени рассмотрения дела в порядке главы 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, каких-либо заявлений, ходатайств, возражений относительно заявленных требований в адрес суда не направил.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд признал истца и ответчика извещенными надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела и рассмотрел дело без их участия.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Статьей ст. 811 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в электронной форме заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заявлением о предоставлении потребительского кредита, кредитор обязался предоставить заемщику лимит кредитования в размере <данные изъяты> рублей под 15,9% годовых на срок 60 месяцев, при этом действует ставка 6,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 15,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность взимается согласно тарифам банка.
Количество платежей по кредиту установлено в количестве 60, минимальный обязательный платеж (МОП) – <данные изъяты> рублей. Состав МОП установлен общими условиями кредитования (далее – ОУ). При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно в сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет <данные изъяты> рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий <данные изъяты> рублей. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша.
Кроме того, ФИО1 обратился с заявлением на включение его в программу добровольного коллективного страхования программа страхования ДМС МАКСИМУМ» в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, а также на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик также обратился в Банк с заявлением-офертой на открытие банковского счета, в котором просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления договор банковского счета, открыть ему банковский счет, а также комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.
На основании указанного заявления заключен договор банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ №, открыт банковский счет №.
С Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, условиями страхования ответчик был ознакомлен в день заключения договора, что подтверждается его электронной подписью на каждой странице текста Индивидуальных условий и Приложения к нему – Графика платежей, заявлении на страхование.
Своей электронной подписью в Индивидуальных условиях заемщик подтвердил и то, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования, обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).
Таким образом, ФИО1 при заключении договора был ознакомлен со всеми его существенными условиями.
Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита.
Обязательства по предоставлению ответчику денежных средств в размере <данные изъяты> рублей истцом исполнены в полном объеме, что не оспаривалось и подтверждается выпиской по счету ФИО1 № № (л.д. №
Таким образом, ПАО «Совкомбанк» свои обязательства перед заемщиком выполнило. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей. Вместе с тем, ФИО1 надлежащим образом условия по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей в соответствии с информационным графиком не исполнил, что следует из вышеуказанной выписки по счету и расчета задолженности, просрочка по кредиту у него возникла с ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых просроченная ссуда – <данные изъяты> рублей; проценты в общем размере <данные изъяты> рублей, в том числе просроченные проценты – <данные изъяты> рублей и проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> рублей; неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты> рублей; неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> рублей; комиссии в общем размере <данные изъяты> рублей, включая комиссию за дистанционное обслуживание – <данные изъяты> рублей и комиссию за услугу «Возврат в график» <данные изъяты> рублей.
По условиям договора в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-анкете. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).
В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ Банк на основании п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» направил ответчику по месту жительства по адресу: <адрес> уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором потребовал погасить задолженность в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.
ФИО1 задолженность в установленный истцом срок погашена не была. Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, не представлено, наличие и размер задолженности им в ходе судебного разбирательства не оспорены.
Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору расценивается судом как обстоятельство, предоставляющее кредитору в соответствии с условиями кредитования и ст. 811 ГК РФ право требовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, в связи с чем требования подлежат удовлетворению.
При разрешении вопроса о размере задолженности по основному долгу, процентам и комиссиям суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, соответствует положениям 319 ГК РФ и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком суду не представлено.
Разрешая заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании с ФИО1 неустоек, суд дополнительно учитывает следующее.
В силу ст. 811 ГК РФ стороны в договоре займа вправе установить ответственность заемщика в случае неисполнения им условий договора займа.
В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что неустойка за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) составляет 20% годовых, начисляемых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
С учетом буквального значения содержащихся в п. 12 договора слов и выражений, термин «возврат кредита» означает такую задолженность денежных средств, которую заемщик был должен вернуть кредитору, но не вернул в установленные сроки.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций, а именно: <данные изъяты> рублей – неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей – неустойка на просроченные проценты за тот же период.
Расчет неустойки на просроченную ссуду суд полагает произведенным верно. Неустойка рассчитана банком исходя из ставки 20% годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора.
В общей сложности размер начисленных неустоек составляет <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.
В данном случае суд, учитывая незначительность периода, за который начислены неустойки, и их размер, полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить начисленные ответчику неустойки до общей суммы <данные изъяты> рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.
Истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, соответствующем цене иска (пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, ИНН №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №: просроченная ссуда – <данные изъяты> рублей, проценты в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойки в размере <данные изъяты> рублей, комиссии в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья А.А. Ребров
Мотивированное решение составлено 30 декабря 2022 года.