Дело № 2-3273/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 ноября 2022 года город Нефтеюганск
Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:
председательствующего судьи
ФИО1
при секретаре судебного заседания
с участием представителя истца
ФИО2
ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 , действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО5, ФИО6 к акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО4, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО5, ФИО6 обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Д2 Страхование» (далее по тексту Общество), в котором просит взыскать с ответчика сумму страховой выплаты в размере 450 000 рублей, неустойку в размере 270 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы требований, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, а также понесённые расходы по оплате услуг представителя в размере 100 000 рублей.
Требования мотивированы тем, что (дата) между публичным акционерным обществом «СКБ-банк» и Р.А.А. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере рублей. Договор заключен на 60 месяцев в срок до (дата). Сумма кредита была выдана в день подписания договора. (дата) Р.А.А. умер. После смерти наследодателя все имущественные и обязательственные права перешли в порядке наследования по закону к истцу и несовершеннолетним детям. На день открытия наследства у наследодателя был непогашенный кредит в данном банке, в связи с чем, обязательства по возврату суммы кредита перешли к истцу. При изучении документов о предоставлении кредита истец установила, что Р.А.А. выразил желание быть застрахованным по программе «Финзащита» в соответствии с договором добровольного коллективного страхования № от (дата), заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Драйв Ассистанс» и акционерным обществом «Д2 Страхование», страховая сумма по договору составила 450 000 рублей. Согласно заявлению от (дата) на заключение абонентского договора Р.А.А. выразил намерение заключить с обществом с ограниченной ответственностью «Драйв Ассистанс» абонентский договор в соответствии с «Офертой», Правилами комплексного абонентского обслуживания в соответствии с условиями которых также подписал заявление в публичном акционерном обществе «СКБ-банк» на перевод со счёта суммы в размере 45 000 рублей в качестве абонентского платежа согласно Оферте. Согласно указанному заявлению о присоединении к программе «Финзащита» наследодатель был уведомлён, что страхователь - общество с ограниченной ответственностью «Драйв Ассистанс» уплачивает страховщику – акционерное общество «Д2 Страхование» страховую премию в размере 3 150 рублей. Кроме того, в данном заявлении наследодатель назначил выгодоприобретателем в случае его смерти наследников. При подписании заявления Р.А.А. фактически в акцептно-офертной форме заключил договор страхования жизни на условиях подписанной с обществом с ограниченной ответственностью «Драйв Ассистанс» оферты и правил комплексного абонентского обслуживания, согласно которых лицо, делающее оферту и оказывающее услуги в соответствии с настоящими правилами общество с ограниченной ответственностью «Драйв Ассистанс». (дата) истец направила в адрес Общества документы и заявление о выплате страхового возмещения. (дата) в выплате страховки было отказано по причине того, что смерть Р.А.А. наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем/риском по Программе страхования. Истец считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку заключенный Р.А.А. договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то к истцу в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.
Истец просит дело рассмотреть в её отсутствие, иск поддерживает.
В судебном заседании представитель истца исковое заявление ФИО4 поддержал, просит его удовлетворить.
Общество явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило по неуважительной причине, извещено надлежащим образом. В письменных возражениях Общество просит отказать ФИО4 в удовлетворении исковых требований, указав на то, что (дата) Р.А.А. был застрахован по Программе «Финзащита», составленной в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, в соответствии с договором добровольного коллективного страхования № от (дата), заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Драйв Ассистанс» и Обществом. Страхование застрахованного лица было произведено в рамках договора страхования № на период с (дата) по (дата). Поскольку нормы статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не содержат обязанности страховщика по безусловному страхованию жизни и здоровья от всех рисков, то стороны, а именно общество с ограниченной ответственностью «Драйв Ассистанс» и Общество самостоятельно определили характер события, на случай наступления которого осуществляется личное страхование. Страховыми случаями по Программе «Финзащита» являются события, происшедшие с застрахованным лицом в течение срока страхования застрахованного лица, такие как смерть застрахованного лица, либо установление инвалидности I или II группы. Из представленных истцом документов определено, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания: . Руководствуясь положениями действующего законодательства, Программой страхования, Правилами страхования, Общество сообщило истцу, что не имеется правовых оснований для выплаты страхового возмещения. Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, поскольку Общество своими законными действиями никак не нарушило каких-либо прав истца и не причинило нравственных или физических страданий.
Общество с ограниченной ответственностью «Драйв Ассистанс» и публичное акционерное общество «СКБ-банк» явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили по неуважительной причине, извещены надлежащим образом.
Заслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что (дата) Р.А.А. и ФИО4 заключили брак. (дата) и (дата) в семье Р-ных родились дети: сын ФИО5 и дочь ФИО6 .
Также установлено, что (дата) между публичным акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Р.А.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк Р.А.А. предоставил кредит в размере 481 300 рублей под 12,9% годовых сроком до (дата) на потребительские нужды.
В день заключения кредитного договора, Р.А.А. обратился с заявлениями на заключение абонентского договора и о присоединении к Программе «Финзащита», согласно которым Р.А.А. выразил намерение заключить с обществом с ограниченной ответственностью «Драйв Ассистанс» абонентского договора в соответствии с «Офертой. Правилами комплексного абонентского обслуживания» и выразил желание быть застрахованным лицом по Программе «Финзащита» в соответствии с договором добровольного коллективного страхования №С от (дата), заключенному между обществом с ограниченной ответственностью «Драйв Ассистанс» и акционерным обществом «Д2 Страхование».
Из заявления на заключение абонентского договора следует, что Р.А.А. выбран тарифный план «Стандарт», срок действия договора 24 месяца, застрахованным является клиент, страховые риски: смерть в результате несчастного случая, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, страховая сумма 450 000 рублей, абонентский платёж 45 000 рублей.
Из заявления о присоединении к Программе «Финзащита» следует, что страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, страховая сумма 450 000 рублей, срок страхования с даты уплаты страхователем страховой премии по (дата), страховая премия – 3 150 рублей. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.
В заявлении также указано, что с Программой «Финзащита» и договором добровольного коллективного страхования Р.А.А. ознакомлен, условия Программы и договора добровольного коллективного страхования получил.
(дата) Р.А.А. умер.
Наследниками умершего Р.А.А. являются: жена ФИО4, сын ФИО5, (дата) года рождения, дочь ФИО6, (дата) года рождения.
(дата) ФИО4 обратилась в Общество с уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая.
Уведомлением от (дата) Общество отказало истцу в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что смерть Р.А.А. в результате заболевания не является страховым случаем/риском по Программе страхования.
(дата) ФИО4 направила Обществу претензию, в которой ссылаясь на то, что смерть Р.А.А. наступила в результате несчастного случая а не заболевания, просила добровольно перечислить сумму страховой выплаты.
Поскольку претензия Обществом оставлена без удовлетворения, истец обратилась в суд с исковым заявлением.
Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.
Статьёй 927 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Как указано в статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со статьёй 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчёта выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В пункте 6.4 Правил комплексного абонентского обслуживания/Программы «Финзащита» указано, что страховыми случаями по Программе «Финзащита» являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в течение срока страхования застрахованного лица: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности I (первой) или II (второй) группы впервые в результате одного из следующих событий, произошедших в течение срока страхования застрахованного лица: а) взрыва; б) действия электрического тока; в) удара молнии; г) нападения животных; д) противоправных действий третьих лиц; е) падения предметов на застрахованного; ж) падения самого застрахованного; з) утопления; и) попадания в дыхательные пути инородного тела; к) острого отравления ядовитыми растениями, грибами, лекарствами, химическими веществами, ядовитыми газами; л) движения средств транспорта или их крушения; м) пользования движущими механизмами, оружием, всякого рода инструментами; н) воздействия высоких или низких температур, химических веществ.
Согласно выписке из амбулаторной карты №, с (дата) по (дата) Р.А.А. получал лечение в поликлинике с диагнозом: . (дата) обследован, назначено амбулаторное лечение с диагнозом: . (дата) назначено обследование, диагноз: . (дата) осмотрен терапевтом, диагноз: . (дата) осмотрен терапевтом амбулаторно, назначено обследование и лечение с диагнозом: . (дата) осмотрен терапевтом с результатами обследования, диагноз: . С (дата) по (дата) получал стационарное лечение с диагнозом: (дата).
Из карты вызова скорой медицинской помощи №(23) от (дата) следует, что (дата) в 10:48 поступил вызов к Р.А.А. по адресу: (адрес). .
Согласно выписному эпикризу из медицинской карты стационарного больного №, Р.А.А. поступил в (дата), умер (дата). Клинический диагноз: .
Из справки о смерти № от (дата) следует, что Р.А.А. умер (дата), причина смерти: .
Оценив представленные доказательства и установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
К такому выводу суд приходит в связи с тем, что представленные в материалы дела доказательства, свидетельствует о том, что происшедшее событие (смерть застрахованного лица) не отвечает критерию страхового случая, поскольку оно наступило в результате заболевания, которое застрахованный Р.А.А. уже имел на момент заключения договора страхования.
Доводы истца о том, что смерть Р.А.А. наступила в результате , опровергаются доказательствами, имеющимися в материалах гражданского дела.
При указанных обстоятельствах, отказ Общества в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью Р.А.А. является правомерным.
Поскольку страховой случай применительно к обстоятельствам данного дела не наступил, как следствие, не имеется оснований для взыскания страхового возмещения и производного требования о компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО4 , действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО5, ФИО6 к акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителей, отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры с подачей апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд.
Судья: подпись