Решение по делу № 2-1460/2023 от 13.02.2023

Дело № 2-1460/2023

03RS0002-01-2022-010167-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2023 года город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Графенковой Е.Н.,

при секретаре Никишиной О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что истцы ФИО1 и ФИО2 являются созаемщиками ПАО Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ими был получен кредит на сумму 2 420 000 рублей на приобретение строящегося жилья.

Истцами ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с нормами ФЗ от 03.04.2020 № 106 - ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке РФ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменений условий кредитного договора», было подано письменное требование в ПАО Сбербанк о предоставлении льготного периода по ипотечному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с падением доходов более чем на 30%. В подтверждение падения уровня доходов были представлены актуальные справки о доходах за 2021 и 2022 года, заверенные по месту их выдачи, согласно которым размер документально подтвержденного дохода за полный месяц, предшествующий месяцу обращения с требованием составил 16157,50 рублей, а размер среднемесячного документально подтвержденного дохода за 2021 год, рассчитанного в соответствии с методикой расчета среднемесячного дохода, определенной в Постановлении Правительства РФ № 436 от 03.04.2020, составил 42080,62 руб.

Таким образом, был документально подтвержден факт падения доходов заемщика ФИО1 за месяц до обращения по сравнению с предыдущим годом более чем на 30%.

Однако по состоянию на подачу искового заявления ПАО Сбербанк не предоставил истцам положительного решения по обращению и не затребовал предоставления дополнительных документов, что расценивается истцами как отказ в предоставлении кредитных каникул.

В связи с тем, что ответчик не направил в течение 10 дней после дня направления требования, уведомления, то льготный период по кредиту следует признать установленным с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Считают, что банк нарушил права истцов, как потребителей банковских услуг, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию компенсация причиненного истцам морального вреда за допущенное нарушение прав потребителя.

Истцы оценивают причиненный ответчиком моральный вред по данному факту нарушения прав потребителя в размере 50 000 рублей каждому из них.

Истцы просят:

1.- признать незаконными действия ПАО Сбербанк России по не законному, в нарушение ФЗ от 03.04.2020 № 106 - ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке РФ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменений условий кредитного договора», по не предоставлению кредитных каникул по кредитному договору <***> от 30 сентября 2014 года по письменному требованию заемщиков ФИО1 и ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

2. - признать установленным льготный период (кредитные каникулы) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между заемщиками ФИО3 и ФИО2 и ПАО Сбербанк России с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

3. - обязать ПАО Сбербанк России предоставить заемщику ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании письменного требования от ДД.ММ.ГГГГ кредитные каникулы сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

4. - взыскать с ПАО Сбербанк России в пользу ФИО1 и ФИО2 компенсацию морального вреда в размере по 50 000 рублей каждому за нарушение прав потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» - ФИО6, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, с исковыми требованиями не согласился, просил отказать в их удовлетворении, на основании доводов, изложенных в письменном возражении на исковые требования.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, суду представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных не явившихся лиц.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, проверив все юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона от 03 апреля 2020 года N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силунастоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года, обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из разъяснений, содержащихся в вопросе 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 года, изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона N 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 года.

Как следует из части 7 статьи 6 Закона N 106-ФЗ условие о снижении дохода заемщика считается соблюденным, пока не доказано иное. Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение указанного выше условия. В этом случае заемщик обязан представить указанные документы не позднее 90 дней после дня представления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 6 статьи 6 указанного Федерального закона кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Согласно части 7 статьи 6 Закона N 106-ФЗ в случае направления кредитором заемщику уведомления о подтверждении установления льготного периода или в случае, если кредитор не воспользовался предусмотренным настоящей частью правом в течение 60 дней после дня получения требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, установление льготного периода признается подтвержденным.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ФИО1 и ФИО2 (супруги) являются созаемщиками ПАО Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, был получен кредит на сумму 2 420 000 рублей на «приобретение строящегося жилья».

В подтверждение падения уровня доходов были представлены актуальные справки о доходах за 2021 г. и 2022 г., заверенные по месту их выдачи, согласно которым размер документально подтвержденного дохода за полный месяц, предшествующий месяцу обращения с требованием составил 16157,50 рублей, а размер среднемесячного документально подтвержденного дохода за 2021 год рассчитанного в соответствии с методикой расчета среднемесячного дохода, определенной в Постановлении Правительства РФ № 436 от 03.04.20020 составил 42080,62 руб.

По результатам рассмотрения заявления Банком принято решение об отказе в его удовлетворении, о чем клиент был проинформирован ДД.ММ.ГГГГ СМС уведомлением, направленным на номер телефона №, указанном в заявлении о предоставлении льготного периода.

Также установлено, что Банк участвует в реализации программы по предоставлению кредитных каникул в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий договора, договоров займа» (далее - Федеральный закон № 106-ФЗ).

При оформлении обращения от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление льготного периода по Федеральному закону № 106-ФЗ клиентом были предоставлены справки: по форме 2-НДФЛ за 2021 и 2022 годы по ФИО2 и по форме 2-НДФЛ за 2021 и 2022 годы по ФИО1

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" заемщик - физическое лицо, индивидуальный предпринимательвправе обратиться к кредитору с требование об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при соблюдении, в том числе условия, указанного в п. 2 ч. 1 настоящей статьи, о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода.

Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 N 436 "Об утверждении методики расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа)" утверждена методика расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа).

В соответствии с пунктом 2 Методики расчет среднемесячного дохода заемщика - физического лица (совокупного среднемесячного дохода заемщиков - физических лиц) в отношении физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, осуществляется как частное от деления всех совокупных доходов заемщика на число календарных месяцев, в каждом из которых были выплаты, указанные в абзацах четвертом - седьмом настоящего пункта.

В соответствии с пунктом 4 Методики для целей расчета среднемесячного дохода заемщика - физического лица (совокупного среднемесячного дохода заемщиков - физических лиц) кредитор производит расчет помесячно, и в случае если число календарных месяцев, в каждом из которых были выплаты, указанные в абзацах четвертом - седьмом пункта 2 настоящей методики, превышает 5 месяцев, исключает 2 календарных месяца с наибольшими и 2 календарных месяца с наименьшими значениями выплат.

Согласно ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи.

В силу ч. 6 ст. 6 Закона кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

В соответствии с п.п. 4 ч. 2 ст. 6.1-1 Федерального закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается, в том числе снижение среднемесячного дохода заемщика(совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика(совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Между тем, к обращению клиента № от ДД.ММ.ГГГГ не были приложены документы, подтверждающие снижение дохода более чем на 30%.

Согласно ч. 11 ст. 6 Закона несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Банк уведомил истцов об отказе в удовлетворении требования о предоставлении льготного периода СМС уведомлением, направленным ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона №, указанный в обращении в качестве контактного номера.

На основании вышеизложенного, решение Банка об отказе в предоставлении льготного периода является правомерным.

Клиент может оформить новую заявку на предоставление льготного периода с предоставлением документов, подтверждающих снижение дохода.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, признании незаконными действия ПАО Сбербанк России по не предоставлению кредитных каникул по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по письменному требованию заемщиков ФИО1 и ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; признании льготного периода (кредитных каникул) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между заемщиками ФИО3 и ФИО2 и ПАО Сбербанк России с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установленным; обязании ответчика предоставить заемщику ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании письменного требования от ДД.ММ.ГГГГ кредитные каникулы сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истцам отказано, нарушений прав потребителей со стороны ПАО Сбербанк не установлено, не подлежат удовлетворению заявленные требования о взыскании с ПАО Сбербанк России в пользу ФИО1 и ФИО2 компенсации морального вреда в размере по 50 000 рублей каждому.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья Е.Н. Графенкова