Решение по делу № 2-11501/2022 от 13.01.2023 | Сургутский городской суд (Ханты-Мансийский автономный округ-Югра)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2023 года г.Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Бурлуцкого И.В., при секретаре Криштоф Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк»; Банк; Финансовая организация) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению Новикова сн

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и Новиковым сн был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на условиях срочности, платности и возвратности под 15,99% годовых, сумма кредита 932090 рублей 31 копейка, сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возврате уплаченной им платы за указанную программу в связи с полным досрочным погашением кредита. По итогам рассмотрения заявления ФИО1 было отказано в удовлетворении требования. Не согласившись с отказом в удовлетворении требований, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к финансовому уполномоченному ФИО2, которой было принято решение № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО1 частично. По мнению истца, указанное решение является незаконным, поскольку оно не соответствует нормам действующего законодательства Российской Федерации, финансовым уполномоченным ненадлежащим образом исследованы представленные доказательства, неверно установлены факты, имеющие юридическое значение для дела. Основываясь на изложенном, ПАО "Совкомбанк" просит признать незаконным решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> и отменить его в части взыскания денежных средств с ПАО «Совкомбанк» в размере 86218 рублей 54 копеек, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Представитель ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала об отложении судебного заседания для обеспечения явки и предоставления дополнительных документов.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, выслушав мнение явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставление кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Частью 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, а том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и Новиковым сн был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на условиях срочности, платности и возвратности под 15,99% годовых, сумма кредита 932090 рублей 31 копейка, сроком на 60 месяцев.

На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО "Совкомбанк" снижает процентную ставку по кредиту до 12,99% годовых.

Предоставление и обслуживание кредита осуществляется с использованием банковского счета заемщика №, открытого в ПАО "Совкомбанк".

При заключении Кредитного договора ФИО1 было подписано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению Заявителя в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (далее соответственно – Услуга по включению в программу страхования, Программа страхования), в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Генеральному договору коллективного страхования от 01.10.2017 № <данные изъяты> заключенному между Финансовой организацией, как страхователем, и <данные изъяты> как страховщиком (далее – Договор страхования). Оплата Услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере 141 491 рубля 31 копейки. ДД.ММ.ГГГГ Заявителем произведен платеж в размере 141 491 рубля 31 копейки за Услугу по включению в программу страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

В ответе на Запрос Финансовая организация сообщила, что 18.04.2021 Заявителем на Счет внесены денежные средства, достаточные для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору. 19.04.2021 Финансовой организацией со Счета были списаны денежные средства в счет исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору, 20.04.2021 Кредитный договор закрыт, что подтверждается Выпиской по Счету, а также Справкой об отсутствии задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель направил в Финансовую организацию заявление об отказе от Договора страхования (далее – Заявление), содержащее требование о возврате суммы страховой премии и комиссии за присоединение к Договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Дата вручения Финансовой организации Заявления – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается информацией, размещенной на официальном сайте АО «Почта России» в информационно–телекоммуникационной сети «Интернет» (почтовый идентификатор: РПО №). ДД.ММ.ГГГГ Заявитель направил в Финансовую организацию досудебную претензию от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Претензия), содержащую требование о возврате суммы страховой премии и комиссии за присоединение к Договору страхования, о выплате неустойки исходя из расчета по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), а также об оплате штрафа в размере 50 процентов от сумы невозвращенных денежных средств. Дата вручения Финансовой организации Претензии – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается информацией, размещенной на официальном сайте АО «Почта России» в информационно–телекоммуникационной сети «Интернет» (почтовый идентификатор: РПО №). В материалах Обращения отсутствуют ответы Финансовой организации на Заявление и Претензию.

Вместе с тем, в ответ на Запрос Финансовая организация сообщила, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансовой организации Заявитель обращался с требованием об исключении его из Программы страхования и возврате уплаченной платы за нее. Учитывая тот факт, что обращения от Заявителя поступали по истечению установленного тридцатидневного срока, а также то, что Кредитный договор заключен до вступления в законную силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон № 483-ФЗ), при досрочном погашении кредита вероятность наступления страховых случаев по Договору страхования остается, следовательно, Договор страхования не прекращает свое действие, Финансовой организацией принято решение об отказе в удовлетворении требования Заявителя. Финансовая организация также сообщила, что неоднократно путем направления СМС-сообщений уведомляла Заявителя о том, что условия об отказе от присоединения к Договору страхования содержатся в Общих условиях Кредитного договора, с которыми Заявитель был ознакомлен и согласен, подтвердив понимание в Индивидуальных условиях Кредитного договора своей подписью. В соответствии с Общими условиями Кредитного договора в Финансовой организации действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в любое отделение Финансовой организации в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования. Учитывая, что такого заявления в установленные сроки в Финансовую организацию от Заявителя не поступало, уплаченные денежные средства возврату не подлежат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) Законом № 483-ФЗ в положения Закона № 353-ФЗ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 3 Закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования в отношении Заявителя заключены ДД.ММ.ГГГГ, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по Кредитному договору и заключением Договора страхования, регулируются Законом № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения указанных договоров.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по Кредитному договору Заявителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования. Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (далее – Заявление о включении в Программу), Заявление на включение в Программу добровольного страхования были собственноручно подписаны Заявителем ДД.ММ.ГГГГ.

При этом согласно пункту 1.1 Заявления о включении в Программу Заявитель уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Финансовой организации не обусловлено участием в Программе страхования. Также Заявитель проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающей включение в Программу. При этом Заявитель проинформирован о том, что при участии в Программе страхования Финансовая организация снизит ему процентную ставку по кредиту, указанную в разделе «Б» Заявления о включении в Программу, в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями Кредитного договора. Заявитель предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе страхования.

Таким образом, при заключении Кредитного договора у Заявителя в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было получено добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования, а также доведена полная информация о предоставляемой услуге, в том числе о ее стоимости, и возможности отказаться от нее, в связи с чем основания полагать, что данная услуга была навязана Заявителю, отсутствуют.

Пунктом 1.3 Заявления о включении в Программу установлено, что Услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой Финансовой организации, направленной на снижение рисков Заявителя по обслуживанию кредита, и включает в себя, в том числе, следующие обязанности Финансовой организации:

«1.3.1. Застраховать меня за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в пункте 1.1 Раздела «В» настоящего Заявления.

1.3.2. Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

1.3.3. Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет наши совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

1.3.4. Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.

1.3.5. Автоматически подключить Заявителя к сервису Интернет-банк, позволяющему мне осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с меня комиссии (согласно Тарифам Банка).

1.3.6. Автоматически подключить меня к бесплатному сервису SMS-информирования/PUSH-уведомлений о проведенных операциях по счету.

1.3.7. Предоставить мне возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов и без взимания иных платежей в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях.

1.3.8. Бесплатно выдавать по моему запросу на бумажном носителе выписки по счету о произведенных операциях.

1.3.9. Дать мне возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу Банка денежные средства в наличной форме с моего счета в Банке без взимания комиссии.

ДД.ММ.ГГГГ. Предоставить мне возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита».

Согласно пункту 2.1 Заявления о включении в Программу размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,253% (2 358 рублей 19 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе В соответствии с пунктом 2.2 Заявления о включении в Программу Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеперечисленных услуг денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу страхования.

Приэтом66,88%суммы указанной платы Финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 2.3 Заявления о включении в Программу сумма страхового возмещения по Программе страхования составляет задолженность Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заявителем условий Кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 Индивидуальных условий Кредитного договора. Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Финансовой организацией, а также иные услуги Финансовой организации. В части оказания услуг по страхованию в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования Финансовым уполномоченным установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился к финансовому уполномоченному с обращением № <данные изъяты> в отношении <данные изъяты> с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> (далее – Решение от ДД.ММ.ГГГГ) установлено: «В результате анализа условий Договора страхования, Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору. Из условий Договора страхования и Правил страхования следует, что в случае досрочного погашения кредитных обязательств, страховая сумма будет равна нулю. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор не предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий в зависимости от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 №-КГ18-55)».

Решением от ДД.ММ.ГГГГ требование Заявителя удовлетворено частично, с <данные изъяты> в пользу Заявителя взыскана страховая премия по Договору страхования в размере 5 084 рублей 34 копеек. В связи с изложенным, требование Заявителя о взыскании части страховой премии по Договору страхования удовлетворению не подлежит.

В части оказания услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования, оказываемых Финансовой организацией, анализируя состав Услуги по включению в программу страхования, определенный в пункте 1.3 Заявления о включении в Программу, Финансовый уполномоченный приходит к следующему. В отношении обязанностей Финансовой организации, содержащихся в пунктах 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4 Заявления о включении в Программу, выражающихся в совершении Финансовой организацией действий по страхованию Заявителя в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в Программе страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что данные действия Финансовой организации создают имущественное благо для заявителя в связи с тем, что в отношении Заявителя заключается договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем.

Действия Финансовой организации, указанные в пункте 1.3.3 Заявления о включении в Программу, представляющие собой гарантирование Финансовой организацией Заявителю исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения, не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной Финансовой организацией гарантии (в чем заключаются обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в Заявлении о включении в Программу или иных документах не отражено. При этом составление и подача заявления на страховую выплату и представление необходимых для выплаты страхового возмещения документов по условиям Договора страхования является обязанностью выгодоприобретателя, которым в соответствии с Согласием на страхование является Заявитель (его наследники).

В отношении действий Финансовой организации, указанных в пунктах 1.3.5 и 1.3.9 Заявления о включении в Программу, выражающихся в подключении к Интернет-Банку, снятии со Счета денежных средств в наличной форме без взимания комиссии, Финансовый уполномоченный отмечает, что в материалах обращения не содержится документов, подтверждающих, что данные услуги являются платными. Кроме того, в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, размещенными Финансовой организации в информационно телекоммуникационной сети «Интернет», данные услуги являются бесплатными.

Действия Финансовой организации, указанные в пунктах 1.3.6 и 1.3.8 Заявления о включении в Программу, по подключению к сервису SMS-информирования/PUSH-уведомлений и выдаче выписок по Счету на бумажном носителе, указаны как бесплатные.

Пунктом 1.3.7 Заявления о включении в Программу определена возможность погашения Заявителем кредита в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов и без взимания с него иных платежей в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях. Данная услуга представляет для Заявителя имущественное благо в части экономии на уплате процентов в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в течение 14 дней. Тот факт, что данной услугой Заявитель не воспользовался в связи с полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору по истечении 14 дней правового значения не имеет. Вместе с тем, данная опция по сути является изменением условий Кредитного договора, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организации и, как следствие, не создает для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, а лишь изменяет права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Заявления о включении в Программу предусматривается возможность снижения ставки по Кредитному договору на период участия Заемщика в Программе страхования, что является имущественным благом для Заявителя в связи с тем, что Заявитель получает выгоду от экономии на процентах, уплачиваемых по Кредитному договору. Согласно пункту 2.1 Заявления о включении в Программу размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,253% (2 358 рублей 19 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев кредита, и подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе страхования. В материалах Обращения не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования и создающих для Заявителя отдельное имущественное благо.

Несмотря на то, что в составе Услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования Заявителем денежных средств по Кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые Финансовой организацией бесплатно, Финансовая организация установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг – на помесячной основе (сумма в размере 2 358 рублей 19 копеек умножается на количество месяцев кредита). Исходя из этого, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором Заявитель участвовал в Программе страхования (в период действия Кредитного договора).

В соответствии с пунктом 2.2 Заявления о включении в Программу Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеперечисленных услуг денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу страхования. При этом 66,88% суммы указанной платы Финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Вместе с тем, Решением от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в соответствии с Отчетом о составе и изменении группы застрахованных лиц, которым были выданы кредиты в рублях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (полное бордеро), страховая премия в отношении Заявителя по Договору страхования установлена в размере 7 885 рублей 48 копеек, что также подтверждается документами, предоставленными <данные изъяты> в рамках обращения Заявителя от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>

В связи с изложенным, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что размер платы за подключение к Программе страхования в части оплаты услуг Финансовой организации составляет 133 605 рублей 83 копейки (141 491 рубль 31 копейка (сумма, уплаченная Заявителем за Услугу по включению в программу страхования) - 7 885 рублей 48 копеек (страховая премия, перечисленная Финансовой организацией в <данные изъяты> по Договору страхования).

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора срок кредита составляет 1 827 дней. Заявитель пользовался Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 648 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата исполнения обязательств по Кредитному договору в полном объеме)). Неиспользованный период составляет 1 179 дней (1 827 дней – 648 дней).

Соответственно, с Финансовой организации в пользу Заявителя подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 86 218 рублей 54 копеек (133 605 рублей 83 копейки / 1 827 дней * 1 179 дней).

В связи с изложенным, частичное удовлетворение требований в размере 86 218 рублей 54 копеек Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, обосновано.

Указанные нормы права были правильно применены уполномоченным по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, при обращении ФИО1 с заявлением о взыскании выплаты с ПАО «Совкомбанк».

Учитывая изложенное, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении искового заявления об отмене решения финансового уполномоченного, отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течении месяца со дня вынесения решения судом, путем подачи апелляционной жалобы через Сургутский городской суд.

Судья И.В. Бурлуцкий

КОПИЯ ВЕРНА «____» ____________20___г.

Подлинный документ находится в деле №___________

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Сургутского городского суда

_______________________(И.В. Бурлуцкий)

Судебный акт не вступил в законную силу

Секретарь с/заседания____________________