УИД 37RS0002-01-2025-000241-41
Производство № 2-181/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Вичуга 12 мая 2025 года
Вичугский городской суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Сесекиной Е.В.,
при секретаре Волковой У.С.,
с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) и ответчиком, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 142670 руб. 34 коп., в том числе: основной долг - 33982 руб. 82 коп., проценты на непросроченный основной долг - 92165 руб. 29 коп., проценты на просроченный основной долг - 2561 руб. 68 коп., штрафы - 13960 руб. 55 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5280 руб. Исковые требования мотивированы неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен КБ « Ренессанс Кредит» (ООО).
В судебном заседании ответчик возражала против иска, пояснила, что картой пользовалась по декабрь 2016 года, пока ее не заблокировали, оплачивала задолженность по январь 2018 года, после того, как ей выставили счет на пять с лишним тысяч рублей оплачивать перестала, поскольку не понимала за что такая сумма, тогда как она не пользуется картой, полагала, что срок исковой давности для взыскания задолженности истек.
Представитель ответчика ФИО2 просила в иске отказать в виду пропуска истцом срока исковой давности к предъявленным требованиям, в виду того, что требования о досрочном погашении задолженности направлялись в адрес ее доверителя неоднократно еще до уступки права требования истцу, самим банком требование сформировано еще в 2018 году, в связи с чем с учетом срока обращения истца за судебной защитой им пропущен срок исковой давности к предъявленным требованиям. Более того, полагала, что исходя из условий договора, размера задолженности, размера минимального платежа, в который включалось 5% от задолженности по кредиту, на день обращения истца к мировому судье срок исковой давности истцом также был пропущен.
Для участия в судебном заседании представитель истца, ответчик, представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Статья 819 ГК РФ устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пункт второй ст. 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, согласно которому ответчику кредитной организацией выдана расчетная банковская карта с овердрафтом и открыт специальный карточный счет в рублях в соответствии с тарифным планом с максимальным кредитным лимитом <данные изъяты> руб., льготным периодом кредитования до 55 календарных дней, процентной ставкой по кредиту 79 %, под условием погашения кредита ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами, в состав которых входит минимальная часть кредита 5% от задолженности. Договор заключен в соответствии с положениями ст.ст. 435, 438 ГК РФ посредством акцепта банком оферты ответчика о заключении договора. Неотъемлемыми частями договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет – Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами дополнительного вознаграждения за пользование картой
В соответствии с п. 4.4.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее Общие условия) в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит.
Согласно п. 4.4.8 Общих условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете по карте сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.
В соответствии с п. 4.4.13.2 Общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. Минимальный платеж – минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая установленную договором о карте минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчётный период и иные платы (п.4.1 Общих условий). Задолженность по договору о карте - полная задолженность клиента перед банком по договору о карте, включающая в себя, кредит, задолженность по процентам и иные платы (п.4.1 Общих условий). Кредит – денежные средства, предоставленные банком клиенту на условиях возвратности, срочности и платности (п.1.1 Общих условий). Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (п.1,2.1 Общих условий). Платежный период - период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Первым днем платежного периода является расчетный день. Продолжительность платежного периода устанавливается договором о карте и / или тарифами по карте, при этом если последний день платежного периода попадает на нерабочий день, последним днем платежного периода считается первый следующий за ним рабочий день. Расчетный день - календарная дата каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте. Расчетный период – период с расчетного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующего расчетному дню следующего месяца (п.4.3 Общих условий)..Продолжительность платежного периода 25 календарных дней (п.6 договора).
По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет, который направляет клиенту (п. 4.4.14). Неполучение отчета не освобождает клиента от исполнения своих обязательств по договору о карте и ответственности за их исполнение. По окончании каждого расчетного периода клиента обязан получать в банке информацию о сумме платежа и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения обязательств по договору о карте, обращаясь в банк любым из доступных способов (п. 4.4.17).
Согласно п. 4.4.18 Общих условий кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, в течение 30 календарных дней со дня направления банком такого требования.
Пунктом 4.4.25 Общих условий предусмотрено, что если клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с настоящими условиями, банк по своему усмотрению вправе в том числе взимать с клиента штрафные санкции, предусмотренные договором о карте и/или Тарифам по картам, направить клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка в размере 20 % на сумму просроченной задолженности по основному долгу.
Согласно условиям договора ответчик обязалась в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором.
Истцом было обеспечено наличие денежных средств на счете карты, которыми ответчик воспользовалась, что ею не отрицалось в ходе судебного разбирательства.
Вместе с тем, ответчиком принятые на себя обязательства по возвращению денежных средств в полном объеме, уплате процентов надлежащим образом не исполнены, последнее пополнение счета в целях погашения задолженности произведено ответчиком 30.01.2018, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.38-46,181-193).
Доводы ответчика о том, что после декабря 2016 года ее карта была заблокирована, она не могла воспользоваться денежными средствами ничем не подтверждены, напротив из выписки по счету следует расходование денежных средств до февраля 2018 года.
Банком были предприняты меры к взысканию задолженности, из ответа КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на запрос суда следует, что последнее почтовое уведомление о досрочном истребовании задолженности ответчику было сформировано 07.06.2018 года и направлено простой почтовой корреспонденцией по адресу регистрации, которым на соответствующую дату располагал банк. В последующем взаимодействие с клиентом осуществлялось с представителями банка (коллекторские агентства, выездной специалист) (л.д.180).
В материалы дела ответчиком представлены письма, уведомления о возможности официального визита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> уполномоченного банком на основании агентского договора на совершение юридических и иных действий, направленных на взыскание просроченной задолженности в размере основного долга <данные изъяты> руб., а также периодически начисляемых процентов за пользование кредитом, которые по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составили <данные изъяты> руб. (л.д.168-173).
В связи с непогашением задолженности ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор уступки прав требования (цессии), по условиям которого Банк переуступил ООО «Феникс» права требования к физическим лицам по кредитным и прочим договорам, в том числе по договору, заключенному с ответчиком в размере просроченной задолженности в сумме основного долга <данные изъяты> руб., а также процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., штрафов <данные изъяты> руб. Кредитный договор включает в себя условие, согласно которому банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору о карте третьим лицам (п.13 договора о карте).
ООО «Феникс» направлено уведомление ответчику об уступке права требования вместе с требованием о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимся процентами, комиссиями и штрафами (л.д.55), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.
18.02.2023 ООО «Феникс» обратился за судебной защитой, направив заявление о взыскании задолженности в размере основного долга мировому судье судебного участка № Вичугского судебного района, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Вичугского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 82 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 74 коп.(л.д.92-93,127,212,130), который отменен определением того же мирового судьи 28.11.2023 (л.д.132).
11.03.2025 года истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по состоянию на 17.02.2025 в сумме 142670,34 руб., представив расчет суммы задолженности, размер которой по состоянию на 31.07.2021 составляет 142673 руб. 52 коп., в том числе: основной долг - 33982 руб. 82 коп., проценты на непросроченный основной долг - 92165 руб. 29 коп., проценты на просроченный основной долг - 2564 руб. 86 коп., штрафы - 13960 руб. 55 коп., указав на оплату ответчиком 3,18 руб.. которая учтена истцом в счет погашения задолженности по процентам на просроченный основной долг.
Расчет произведен истцом с учетом условий договора, ответчиком в части основного долга и процентов за пользование кредитом не оспорен, однако оспорен в части штрафов, поскольку из материалов дела не следует, на какую сумму и за какой период произведено начисление штрафов. Суд соглашается с доводами стороны ответчика, поскольку из представленных материалов, в частности расчета штрафов, не следует период начисления и сумма просроченной задолженности, на которую они начислены.
Более того стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности к предъявленным требованиям, что заслуживает внимания.
Как следует из материалов дела, договор о карте был заключен между первоначальным кредитором и ответчиком 09.08.2014 года, условиями которого было предусмотрено исполнение обязательства путем внесения ежемесячного минимального платежа, включающего часть основного долга и начисленных процентов При этом из условий договора следует, что кредит предоставлен на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности определяется моментом востребования банком такой задолженности.
Из материалов дела следует, что последняя оплата по договору совершена ответчиком в счет погашения задолженности в январе 2018 года, с марта 2018 года образовалась задолженность, которая взыскивается истцом, исходя из представленного расчета по состоянию на 31.07.2021 года.
Вместе с тем, из представленных первоначальным кредитором документов, поступивших по запросу суда, следует, что требование о досрочном погашении задолженности было сформировано 07.06.2018 года и направлено в адрес ответчика, после чего вопросом взыскания задолженности занималось коллекторское агентство, что подтверждено в судебном заседании ответчиком путем предоставления писем с предложениями погасить просроченную задолженность.
Тем самым первоначальным кредитором изменен срок погашения задолженности по договору, который согласно условиям договора истек 07.07.2018 года, то есть спустя тридцать дней со дня направления в адрес ответчика требования о досрочном погашении задолженности.
Принятие первоначальным кредитором мер к взысканию задолженности путем передачи таких полномочий <данные изъяты> по агентскому договору не влечет в силу действующего законодательства приостановления либо перерыва течения срока исковой давности к требованиям о взыскании просроченной задолженности по договору, начало которой следует исчислять с 08.07.2018 года. Несмотря на то, что ответчик на действия коллекторского агентства не реагировал, банк за судебной защитой своих прав не обращался, в последующем переуступил права требования ООО «Феникс», который обратился за судебной защитой путем подачи заявления о вынесении судебного приказа 18.02.2023 года, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, который к предъявленным требованиям истек 08.07.2021 года.
Выставление требования о досрочном погашении задолженности ООО «ПКО Феникс» 07.12.2021 года после уступки права требования по договору течение срока исковой давности не изменяет. Начисление процентов за пользование кредитом после досрочного его истребования также не свидетельствует о возможности взыскания суммы основного долга по кредиту, возможность взыскания которого была утрачена кредитором 08.07.2018 года в связи с истечение срока давности.
В силу действующего законодательства в связи с истечением срока исковой давности по взысканию основного долга, срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов, штрафов, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по основному долгу, считается истекшим.
Погашение задолженности в размере 3,18 руб., взысканных в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № Вичугского судебного района в Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ, отмененного определением от ДД.ММ.ГГГГ, не влечет перерыв течения срока исковой давности, поскольку не может быть признана добровольной и не свидетельствует о признании ответчиком взыскиваемой истцом задолженности.
Таким образом, на момент первоначального обращения истца за судебной защитой трехлетний срок исковой давности истцом был пропущен по всем заявленным требованиям, тем самым срок исковой давности пропущен истцом и на момент обращения в суд с исковым заявлением. Доказательств обращения для защиты нарушенного права в пределах трехлетнего срока, с момента, когда истцу стало известно о нарушении прав, не представлено
В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности » разъяснено, что по смыслу ст. 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины в силу ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, требований о взыскании судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме
Судья Е.В. Сесекина
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья Е.В. Сесекина