Дело №2-2769/2022 16RS0049-01-2022-004367-05

2.211

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани РТ в составе

председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Герасимове С.А,

с участием представителя истцов М.Д.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М.М.В., М.Е.М. к публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК о признании обязательств по кредитному договору и дополнительному соглашению исполненными, об обязании погашении регистрационной записи об ипотеке, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

М.М.В., М.Е.М. обратились с иском к ПАО «АК БАРС» БАНК о признании обязательств по кредитному договору и дополнительному соглашению исполненными, об обязании погашении регистрационной записи об ипотеке, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что --.--.---- г. между АКБ «АК БАРС» (ПАО) и истцами был заключен кредитный договор №--, по условиям которого истцам предоставлен кредит в размере 1 500 000 рублей сроком на 18 месяцев, по 14,5 % годовых.

Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиками обязательств, установленных пунктом 4.1.8 в части 4.1.5.2. устанавливается процентная ставка в размере 12,5 % годовых.

Согласно пункту 1.3 договора, кредит предоставляется для приобретения в общую долевую собственность: ? доли М.М.В., ? доли М.Е.М. жилого помещения, находящегося по адресу: ... ..., стоимостью 2 659 320 рублей, с кадастровым номером №--.

--.--.---- г. между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №--. Согласно дополнительному соглашению, срок кредита сокращается до 120 месяцев, ставка по кредиту составляет 13,5 % годовых. Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиками обязательств, установленных пунктом 4.1.8 в части 4.1.5.2. устанавливается процентная ставка в размере 11,5 % годовых.

График платежей, рассчитанный с учетом указанной процентной ставки, предоставляется заемщику. График платежей, выданный ранее, утрачивает силу.

В ходе исполнения условий договора, истцами выявлено, что банк осуществлял начисление процентов по ставке 12,5 % годовых.

--.--.---- г. истцами была направлена претензия с требованием о перерасчёте платежей за период с 2013 года и с требованием изменить последующие платежи по договору.

При расчете денежной суммы для досрочного погашения кредита истцами установлено, что банком начисление процентов произведено исходя из ставки 13.5 % годовых.

--.--.---- г. истцы направили в адрес ответчика претензию с требованием о перерасчете задолженности исходя из ставки 11,5% годовых, а также о предоставлении нового графика платежей.

--.--.---- г. истцами внесен платеж в размере 418 000 рублей с целью погашения кредита и закрытия кредитного договора.

При этом, банк указал, что по состоянию на --.--.---- г. задолженность по кредитному договору составляет 739 854 рубля 26 копеек из расчета за период 180 месяцев и ставки 13,5 % годовых.

Истцы считают, что действия банка недобросовестны, так как банк намеренно не учитывает при расчете дополнительное соглашение от --.--.---- г..

На основании изложенного, истцы с учетом принятых судом увеличений требований, просят признать обязательства по кредитному договору №-- от --.--.---- г., дополнительному соглашению от --.--.---- г. к кредитному договору, заключенному между ПАО «АК БАРС» БАНК и М.М.В., М.Е.М., исполненными, погасить регистрационную запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним от --.--.---- г. №-- в отношении жилого помещения с кадастровым номером 16:50:110603:3055, расположенного по адресу: ... ..., взыскать с ответчика в пользу истцов 1000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Определением суда от --.--.---- г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «Ипотечный агент АкБарс2».

В судебном заседании представитель истца уточненные исковые требования поддержала. Указала, что истцами наличие задолженности не отрицается, но лишь исходя из периода 120 месяцев.

Представитель ответчика извещен, не явился, до судебного заседания поступили возражения на исковое заявление. В обоснование указано, что в период исполнения заемщиками обязательств, установленных пунктом 4.1.8 в части пункта 4.1.5.2 договор, устанавливается процентная ставка по кредиту в размере 11,5% годовых. Условие о применении процентной ставки в размере 11.5 % годовых не применяется и п. 4.1.5.2 утрачивает силу в случае нарушения заемщиками обязательств, установленных в п. 4.1.8 договора. Договоры страхования рисков, указанных в п. 4.1.5.2 договора по истечении месяца с даты уведомления заёмщиков, в соответствии с пунктом 7.12 договора, о возможном повышении процентной ставки в соответствии с условиями настоящего пункта не применяются кредитором и не являются заключенными в соответствии с условиями договора. График платежей составлен таким образом, что сумма основного долга уменьшается с каждым произведенным платежом заемщика в установленные графиком сроки. График будет иметь неизменный вид только при условии, если заемщики неукоснительно производят платежи в сроки, указанные в графике. После --.--.---- г. заемщики 25 раз выходили на просрочку, что повлекло изменение графика платежей и начисление процентов за пользование кредитом на сумму непогашенного остатка основного долга. Основанием для начисления процентов за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых с --.--.---- г. по --.--.---- г. явилось отсутствие страхования, указанное в пункте 4.1.8 договора. В связи с направлением истцом --.--.---- г. заявления об осуществлении страхования, процентная ставка снижена до 11,5 % годовых. Таким образом, проценты за пользование кредитом начислялись следующим образом: 12.5 % годовых с --.--.---- г. по --.--.---- г., 11, 5 % годовых - с --.--.---- г. по --.--.---- г., 13,5 % годовых - с --.--.---- г. по --.--.---- г., 11,5% годовых - с --.--.---- г. по --.--.---- г.. Также представитель указывает, что ПАО «АК БАРС» БАНК в период с --.--.---- г. по --.--.---- г. не являлся кредитором по договору, так как --.--.---- г. был заключен договор купли-продажи закладных №-- с ООО «Ипотечный агент АкБарс2», в связи с чем, письменные обращения истцов в указанный период подлежали направлению в адрес третьего лица. --.--.---- г. был заключен договор купли-продажи закладных, в связи с чем, права требования снова перешли к ПАО «АК БАРС» БАНК.

Представитель третьего лица ООО «Ипотечный агент АкБарс2» извещен, не явился, причины неявки неизвестны.

Выслушав представителя истцов, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 810, 811 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям пункта 1 и 2 статьи 809 ГК Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 352 ГК Российской Федерации залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель по исполнении обеспеченного ипотекой обязательства полностью обязан незамедлительно передать документарную закладную залогодателю с отметкой об исполнении обязательства в полном объеме, а в случаях, когда обязательство исполняется по частям, - удостоверить его частичное исполнение способом, достаточным для залогодателя и очевидным для возможных последующих владельцев закладной, в том числе приложением соответствующих финансовых документов или совершением на закладной записи о частичном исполнении обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 25 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено федеральным законом или указанной статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку ее владельца об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда или третейского суда о прекращении ипотеки.

В силу пункта 1 статьи 408 ГК Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что --.--.---- г. между АКБ «АК БАРС» (ОАО) и М.М.В., М.Е.М. заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым истцам предоставлен кредит в размере 1 500 000 рублей сроком на 180 месяцев, под 14,5 % годовых. Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 настоящего договора устанавливается процентная ставка 12,5 % годовых.

В соответствии с пунктом 1.3 договора, кредит предоставляется для целевого использования: приобретения в общую долевую собственность ? доли М.М.В., ? доли М.Е.М. жилого помещения, находящегося по адресу: ... ..., стоимостью 2 659 320 рублей, с кадастровым номером №--.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков согласно пункту 1.4 договора является ипотека квартиры; страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества; страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

--.--.---- г. между сторонами заключено дополнительное соглашение №--, в соответствии с которым был изменен срок кредита: 120 месяцев, а также процентная ставка – 13,5% годовых. Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 настоящего договора устанавливается процентная ставка 11,5 % годовых.

--.--.---- г. между ООО «Ипотечный агент АкБарс2» и АКБ «АК БАРС» (ОАО) заключен договор купли-продажи закладных №--, в соответствии с которым также были переданы права требования по кредитному договору №--, заключенному с М.М.В., М.Е.М..

--.--.---- г. истцы обратились в ПАО «АК БАРС» БАНК с заявлением с требованием произвести пересчет внесенных платежей, а также изменить срок кредитования с --.--.---- г. на --.--.---- г. (л.д. 22).

--.--.---- г. истцы обратились в ПАО «АК БАРС» БАНК с досудебной претензий с требованием произвести пересчет задолженности исходя из процентной ставки в размере 11,5% годовых, а также предоставить новый график погашения кредита (л.д. 22 оборот).

--.--.---- г. истцы обратились к ответчику с аналогичной претензией (л.д. 23).

Согласно ответу ПАО «АК БАРС» БАНК, по состоянию на --.--.---- г. размер задолженности истцов по кредитному договору составлял 739 854 рубля 26 копеек (л.д. 25).

--.--.---- г. между ООО «Ипотечный агент АкБарс2» и ПАО «АК БАРС» БАНК был заключен договор обратного выкупа закладных №--, права требования по кредитному договору №--, заключенному с М.М.В., М.Е.М. перешли обратно к ПАО «АК БАРС» БАНК.

Оценив собранные доказательства в совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд находит требования истцов необоснованными.

Как следует из дополнительного соглашения от --.--.---- г. к кредитному договору №--, условие о применении процентной ставки в размере 11,5 % годовых не применяется и п. 4.1.5.2 договор утрачивает силу в случае нарушения заемщиками обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 договора, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщики были уведомлены кредитором, в соответствии с п. 4.3.6 и п. 7.12 договора, за исключением случаев, когда до последнего числа календарного месяца (включительно), следующего за месяцем, в котором заемщикам направлено уведомление кредитора, указанное в п. 4.3.6 договора, заемщиками документально подтверждено выполнение. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 договора.

Договоры страхования рисков, указанных в п. 4.1.5.2 договора, заключенные заемщиками по истечении месяца с даты уведомления заемщиков, в соответствии с п. 7.12 договора, о возможном повышении процентной ставки в соответствии с условиями настоящего пункта, не применяются кредитором и не являются заключенными в соответствии с условиями настоящего договора.

В соответствии с пунктом 4.1.8 кредитного договора, заемщики обязуются обеспечивать страхование согласно условиям п.п. 4.1.5.1, 4.1.5.2 договора в течение всего периода действия настоящего договора и предоставлять не позднее 7 рабочих дней с даты наступления срока уплаты страховой премии кредитору документов, подтверждающих уплату страховой премии по договору страхования рисков, указанных в пунктах 4.1.5.1, 4.1.5.2 договора.

В соответствии с пунктом 4.1.5.2, заемщики обязаны застраховать в любых страховых компаниях, согласованных с кредитором, за свой счет не позднее стрех рабочих дней с даты подписания настоящего договора – имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщиков в пользу кредитора до окончания срока действия настоящего договора, заключив договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Судом установлено, что после заключения сторонами дополнительного соглашения №--, истцы, в нарушение условий дополнительного соглашения, договор страхования не заключали. Данное обстоятельство не отрицалось в суде представителем истцов. Согласно представленному расчету, за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. процентная ставка по договору составила 13,5% в виду отсутствия страхования.

Таким образом, принимая во внимание то обстоятельство, что заемщики обязательства по дополнительному соглашению не исполнили, договор страхования в установленные сроки и порядке не заключили, что повлекло увеличение процентной ставки по кредитному договору, и, следовательно, увеличение размера задолженности истцов по кредитному договору, оснований для признания обязательств истцов по кредитному договору исполненными, не имеется.

Согласно представленному стороной ответчика расчету задолженности, заемщики неоднократно допускали просрочку платежей в счет погашения основного долга и процентов, по состоянию --.--.---- г. размер задолженности истцов перед банком составляет 655 969 рублей 74 копейки, в том числе: 652 110 рублей 67 копеек – задолженность по основному срочному долгу, 3 859 рублей 07 копеек – задолженность по срочным процентам.

Истцы своих возражений по поводу размера образовавшейся задолженности в суд не представили.

Таким образом, спорная квартира находится в залоге у Банка по кредитным обязательствам истцов, которые до настоящего времени не исполнены, а потому требования истцом об обязании Банка о прекращении регистрационной записи об ипотеке удовлетворению не подлежат.

Поскольку нарушения ответчиком прав истца как потребителя судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда суд не находит.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования М.М.В., М.Е.М. к публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК о признании обязательств по кредитному договору и дополнительному соглашению исполненными, об обязании погашения регистрационной записи об ипотеке, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Р. Петрова

Мотивированное решение изготовлено 26 сентября 2022 года.

Решение27.09.2022