Решение по делу № 2-255/2025 от 28.01.2025 - об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Дело № 2 –255/ 2025 (37RS0022-01-2024-004474-40)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Фрунзенский районный суд города Иванова в составе

председательствующего судьи Земсковой Е.Н.,

при секретаре Жориной Е.В.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

представителя заинтересованного лица ФИО2,

28 января 2025 года рассмотрев в г. Иваново в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала –Среднерусский Банк ПАО Сбербанк об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-24-83484/5010-003 от 06.09.2024 года по обращению ФИО3

Заявление обосновано тем, что оспариваемое решение противоречит закону.

В судебном заседании представитель заявителя ФИО1 заявление поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 пояснил, что финансовый уполномоченный не согласен с заявлением, просит отказать в его удовлетворении.

Представителем Финансового уполномоченного представлены письменные объяснения (л.д. 80-82).

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении заявления ( л.д. 101-104).

Суд, рассмотрел дело при данной явке на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

ФИО3 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с заявлением о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в размере 23952,09 руб., удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 стал застрахованным лицом по договору страхования. Обращение было зарегистрировано за № У-24-83484от 16.08.2024.

Решением Финансового уполномоченного ФИО5 № У-24-83484/5010-003 от 06.09.2024 обращение ФИО3 было удовлетворено частично: с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования в размере 5 384,62 рублей (л.д. 18-26).

Решение Финансового уполномоченного № У-24-83484/5010-003 от 06.09.2024 вступило в силу 21 сентября 2024 года.

Из материалов дела следует, что 29 декабря 2022 года на основании кредитного договора <***> Сбербанк выдало кредит ФИО3 в размере 239520,96 рублей под 19,90 % годовых на срок 60 месяцев.

29 декабря 2022 года ФИО3 самостоятельно оформил Заявление на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни ( л.д. 105-108).

До подписания заявления на участие в Программе страхования, ФИО3 был предоставлен Ключевой информационный документ (КИД) для ознакомления, что подтверждается подписью ФИО3 в заявлении на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

Согласно заявлению, за участие в Программе страхования ФИО3 согласился внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к Программе страхования в размере 39520,96 руб.

По условиям Программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к программе страхования. Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанкстрахование жизни» (далее - Страховщик) договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением Клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Договор страхования в отношении ФИО3 по Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - Договор страхования).

ФИО3, подписав заявление на подключение к Программе страхования, подтвердил факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора.

Плата за подключение к программе страхования в размере 39 520,96 руб. была списана 29.12.2022 года в соответствии с Поручением владельца счета с лицевого счета №, открытого на имя ФИО3

30.06.2023, 13.09.2023 и 03.07.2024 ФИО3 обращался в ПАО Сбербанк с требованием о возврате платы по Договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, в ответ на которые ПАО Сбербанк уведомлял Клиента ФИО3 о том, что заявление на отключение Программы страхования подано им по истечении 14 календарных дней, поэтому возврат денежных средств не предусмотрен, при этом Договор страхования в отношении заявителя продолжает действовать.

Кроме того, 10 ноября 2023 года ФИО3 обращался к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организацийФИО6. с заявлением № У-23-117441 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии по Договору страхования в размере 37 854,00 рублей.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6. от 24.11.2023 № У-23-117441/5010-004 в удовлетворении требования ФИО3 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии по Договору страхования отказано (л.д. 28-37).

При этом указанным выше Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6. от 24.11.2023 № У-23-117441/5010-004 было установлено отсутствие правовых оснований для удовлетворения требования ФИО3 о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а также в связи с тем, что Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от Договора страхования.

Кроме того, указанным Решением финансовый уполномоченный установил, что Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (абз.7 стр. 12 Решения № У-23-117441/5010-004).

Вместе с тем, отказ банка в возврате платы за подключение к программе страхования послужил поводом для обращения ФИО3 в Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, результатом которого явилось вынесение Финансовым уполномоченным ФИО5 Решения № У-24-83484/5010-003 от 06.09.2024 о частичном удовлетворении требований заявителя.

Суд отклоняет доводы Финансового уполномоченного о том, что услуга, оказанная БанкомФИО3 по подключению к программе страхования, является длящейся, по следующим основаниям.

По смыслу пунктов 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора.

На основании п. 3 ст. 425 ГК РФ договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Обязательства банка в рамках правоотношений по подключению Заявителя к Программе страхования состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях Программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает Заявитель, выразивший желание участвовать в Программе страхования.

Процесс оказания услуги включает: ознакомление с ключевым информационным документом, подписание Клиентом заявления на участие в Программе страхование и направление его в Банк, оплата Клиентом платы за услугу, принятие Банком заявления и оплаты от Клиента, заключение между Банком и Страховщиком договора страхования в отношении Клиента.

Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия услуги по подключению к Программе страхования.

После заключения Договора страхования банк не совершает каких-либо действий в рамках данной услуги в связи с ее оказанием.

Услуга состоит в том, что банк за плату, внесенную Клиентом, обязан выполнить одно действие -заключить договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении Клиента.

Действие услуги одноразовое, одномоментное, окончание оказания услуги является оконченным в момент заключения договора страхования.

В рамках рассматриваемых правоотношений:

29.12.2022 года - начало услуги Банка по подключению ФИО3 к Программе страхования, так как 22.12.2022 года ФИО3 подписал и подал в Банк заявление на участие в программе страхования, оплатив плату за данную услугу.

06.01.2023 - момент окончания услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.к. 06.01.2023 ПАО Сбербанк заключило с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО3 Данный факт подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц.

Условия участия в Программе страхования предусматривают обращения Клиента в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при наступлении страхового случая.

ПАО Сбербанк не осуществляет страхование Клиентов. Страхование Клиентов (принятие заявлений от Клиентов о наступлении страховых случаев, рассмотрение данных заявлений, а также выплата страхового возмещения) осуществляет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.

После прекращения договора услуги по подключению Клиента Банком к Программе страхования, Клиент при наступлении страхового случая вправе обратиться к Страховщику.

Условиями участия в Программе страхования предусмотрено следующее: при наступлении события, имеющего признаки Страхового случая, просьба обращаться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по тел.4: 8 495 500 55 50 (номер для звонков из любой точки мира; бесплатный по Москве, платный в иных случаях) или 900 (бесплатный номер для звонков с мобильных по России). Адрес, по которому Страховщик осуществляет прием документов при наступлении событий, имеющих признаки Страхового случая: 121170, <...>. В дальнейшем Страховщик может изменить указанный адрес и (или) предусмотреть дополнительные места приема документов. С актуальной контактной информацией можно ознакомиться на официальном сайте Страховщика в сети «Интернет».

Положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» не подлежат применению к рассматриваемым правоотношениям.

Отказаться от уже исполненной услуги невозможно и указанными нормами не предусмотрено.

Нормы ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» не предусматривают возврата денежных средств. Данные нормы определяют право заказчика на отказ от услуги с обязанностью оплаты понесенных исполнителем фактических расходов. Таким образом, взыскание уплаченных по договору денежных средств с исполнителя, исполнившего обязательство, положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» не допускают.

До исполнения Банком своих обязательств по Программе страхования - т.е. до заключения Банком со страховщиком договора страхованияФИО3 с отказом от Программы страхования в Банк не обращался.

Таким образом, вывод финансового уполномоченного о «длящемся» характере услуги подключения к Программе страхования является неверным.

Кроме того, неверным является вывод Финансового уполномоченного ФИО5 в Решении № У-24-83484/5010-003 от 06.09.2024 о том, что результатом оказания услуги по подключению к Программе страхования должно являться обеспечение страхования заемщикана срок действия кредитного договора, тогда как вступившим в законную силу Решением Финансового уполномоченного ФИО6. № У-23-117441/5010-004 от 24.11.2023 уже было установлено отсутствие у спорного Договора страхования признаков договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Вывод финансового уполномоченного о применении к спорным правоотношениям сторон положений ст.782 ГК и ст.32 Закона № 2300-1 «О защите нрав потребителей».

Пунктом 3 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Предметом услуги подключения к Программе страхования является заключение между Банком (страхователем) и Страховой компанией (страховщиком) в отношении ФИО3 (застрахованное лицо) договора страхования. Момент окончания услуги определяется моментом заключения договора страхования.

Обязанность оказания иных услуг в рамках подключения к Программе страхования, кроме заключения договора страхования в отношении ФИО3, по условиям Программы страхования на банк не возлагается. Осуществление взаимодействия между банком и клиентом после заключения договора страхования (обращение с заявлением об исключении изПрограммы страхования, обращение при наступлении страхового случая) в содержание услуги не входит.

Потребителю была оказана услуга подключения к Программе страхования, а не информационно-консультационная услуга. Взаимодействие с потребителем осуществляется исключительно в связи с наличием договорных отношений между банком и страховой компанией в рамках договора страхования.

Потребитель может обратиться за дополнительной консультацией, а может самостоятельно изучить информацию об услуге. У потребителя может произойти страховой случай, а может и не произойти, вследствие чего потребитель не обратится с заявлением онаступлении страхового случая. Стоимость услуги от того, обратится ли потребитель за разъяснениями, сведениями или с заявлением, или не обратится, не изменится.

Статья 782 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей регулируют правоотношения по договору возмездного оказания услуг. «Услуги» (как их называет финансовый уполномоченный) по «осуществлению взаимодействия» потребителя и Банка после подключения потребителя к Программе страхования отдельно не оплачиваются, самостоятельной ценности не представляют (целью подключения к Программе страхования никак не является «взаимодействие с банком» и подача заявлений), в связи с чем не являются самостоятельными возмездными услугами. Указанные положения законодательства к такому «взаимодействию» неприменимы.

Таким образом, выводы/доводы финансового уполномоченного о применении положений ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» являются неверными, поскольку отказаться от договора, услуга по которому уже оказана, невозможно и указанными нормами не предусмотрено, нормы ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» не предусматривают возврата денежных средств. Данные нормы определяют право заказчика на отказ от услуги с обязанностью оплаты понесенных исполнителем фактических расходов.

Таким образом, взыскание денежных средств с исполнителя (в отличие от взыскания денежных средств с заказчика в случае их неоплаты) положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» не допускают.

Таким образом, отсутствуют основания для возврата ФИО3 стоимости страхования и/или платы за подключение к программе страхования.

Сумма платы за услугу подключения к Программе страхования по настоящему спору является единой и неделимой для Клиента, это следует из заявления на подключение к программе страхования. Клиент был ознакомлен и согласен с тем, что Банк организовывает страхование Клиента путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты Клиентом платы (не страховой премии) за участие в Программе страхования.

Из Заявления на страхование, подписанного Клиентом следует, что ФИО3 согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 39520,96 руб.

Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую клиент уплачивает Банку за то, чтобы Банк подключил его к программе страхования.

Размер оплаченной Банком за счет собственных средств страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и Страховой компанией, и, соответственно, не влияет на права третьих лиц, не подлежит раскрытию третьим лицам.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает.

Банк как Страхователь заключает договор страхования со страховой компанией, включая внесение необходимых по договору платежей, самостоятельно из собственных средств.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Учитывая установленные судом обстоятельства и факты, суд приходит к выводу, что оспариваемое решение финансового уполномоченного не отвечает указанным выше принципам и подлежит отмене.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Заявление удовлетворить.

Признать незаконным и отменить Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № У-24-83484/5010-003 от 06.09.2024 года по результатам рассмотрения обращения ФИО3.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Земскова

Мотивированное решение составлено 03.02.2025 года.