Дело №2-419/2023
УИД 09RS0009-01-2023-000306-46
Решение
Именем Российской Федерации
17 июля 2023 года аул Адыге-Хабль
Адыге-Хабльский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Карасова А.К., при секретаре Унаджевой Б.М.,
с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «<данные изъяты>» (ООО) о признании кредитного договора исполненным, взыскании морального вреда и судебных расходов,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «<данные изъяты>» (далее Банк«<данные изъяты>») о признании кредитного договора исполненным, взыскании морального вреда и судебных расходов, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и КБ «<данные изъяты>» (ООО) был заключен кредитный договор __№__. По условиям договора Банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев по ставке <данные изъяты> % годовых. Клиенту был открыт счет __№__. Кредит не являлся целевым, а предоставлялся на неотложные нужды для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. На протяжении времени исполнения кредитного обязательства, на мобильный телефон истца приходило множество предложений от сторонних банков с предложением о рефинансировании, одним из которых было предложение ПАО «<данные изъяты>». Приведенный выше Банк предложил индивидуальные условия договора, по которому на оставшуюся сумму задолженности перед КБ «<данные изъяты>» предоставляется кредит под <данные изъяты> % годовых сроком возврата <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления.
ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 заключил кредитный договор __№__ с ПАО «<данные изъяты>» на сумму <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> месяца по ставке <данные изъяты> % годовых для рефинансирования кредитного договора с КБ «<данные изъяты>».
Согласно п. 20 заключенного с ПАО «<данные изъяты>» кредитного договора, стороны предусмотрели, что Клиент поручает перечисление суммы: <данные изъяты> руб. кредита на счет __№__ открытый в КБ «Ренессанс <данные изъяты>» (ООО <данные изъяты>) (первичному кредитору) в счет погашения задолженности по кредитному договору __№__ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с КБ «<данные изъяты>», во исполнение вышеуказанного пункта договора, ПАО «<данные изъяты>» перечислил денежные средства с указанием в назначение платежа: «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору __№__ от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по договору ФИО1».
ДД.ММ.ГГГГ года посредством смс-оповещения в соответствии с п. 2.1.1. договора __№__ от ДД.ММ.ГГГГ. с КБ «<данные изъяты>» (ООО) ФИО1 пришло уведомление о поступление <данные изъяты> руб., на его счет, однако какого либо иного оповещения о недостаточности средств для погашения всей задолженности не проследовало. Полагая, что обязанность перед КБ «<данные изъяты>» (ООО) исполнена, истец продолжал оплачивать кредитную задолженность уже перед ПАО «<данные изъяты>» в рамках договора __№__ от ДД.ММ.ГГГГ г.
ДД.ММ.ГГГГ года на телефон, принадлежащий истцу, пришло сообщение от КБ «<данные изъяты>» (ООО), о том, что на счете __№__ находится сумма: <данные изъяты> руб. Каких-либо сообщений, либо звонков, от КБ «<данные изъяты>» (ООО), о том, что ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ г. списываются средства не поступало, после чего ФИО1 обратился в банк с претензией для разъяснения сложившейся ситуации.
ДД.ММ.ГГГГ года от КБ «<данные изъяты>» (ООО) поступил ответ на обращение, в котором было указано, что полное досрочное погашение задолженности по Договору не было исполнено, в связи с недостаточностью денежных средств на счете по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года.
Денежные средства, находившиеся на счете истца по Договору, списывались в период с ДД.ММ.ГГГГ г. в счет погашения плановых платежей согласно графику платежей.
При этом в нарушение условий договора, в период с ДД.ММ.ГГГГ года СМС-оповещение истцу не приходило.
Просил суд признать исполненным частичное погашение задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., обязать ответчика рассчитать проценты за пользование кредитом на сумму остатка долга в размере <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ года по дату вынесения решения судом, в соответствии с договором без учета пени и штрафов, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, взыскать судебные расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей.
ДД.ММ.ГГГГ года истцом уточнены исковые требования, просил суд признать исполненным частичное погашение задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., обязать ответчика рассчитать проценты за пользование кредитом на сумму остатка долга в размере <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ года по дату вынесения решения судом, в соответствии с договором без учета пени и штрафов, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, взыскать судебные расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей.
До объявления перерыва в судебном заседании истец ФИО1 и представитель ответчика ФИО2 поддержали заявленные требования, просили их удовлетворить.
Ответчик ООО «<данные изъяты>», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. Представителем ответчика по доверенности ФИО3 в материалы дела представлены письменные возражения, в которых она просила отказать в удовлетворении исковых требований.
Третье лицо - ПАО «<данные изъяты>», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, сведений о причинах его неявки суду не сообщил.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.
Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно части 1 статьи 314 Гражданского кодекса, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Статьей 315 Гражданского кодекса предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 4 статьи 809 Гражданского кодекса в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Часть 2 статьи 819 Гражданского кодекса предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Из вышеизложенных норм права в их совокупности следует, что досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.
Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительской кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленном договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 5).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части, заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) только на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита (займа) (часть 6).
При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (часть 7).
Таким образом, системное толкование указанной статьи позволяет прийти к выводу о том, что информацию о размере кредита заимодавец должен предоставить заемщику на день обращения, но при этом расчет процентов может быть произведен с учетом даты фактического внесения очередного платежа, установленного условиями договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и КБ «<данные изъяты>» (ООО) был заключен кредитный договор __№__. По условиям договора Банк предоставил заем в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев по ставке <данные изъяты> % годовых. Клиенту был открыт счет __№__. Кредитный договор заключен в соответствии с общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам (далее - Общие условия), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.
Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размере, указанные в графике платежей, 29 числа каждого месяца.
Из пункта 2.3.1.4 Общих условий следует, что по истечении 30 календарных дней с даты получения кредита клиент вправе произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту, направив соответствующее уведомление по почте, через веб-сайт банка в сети Интернет, обратившись в офис банка или информационный центр банка по телефону, а также обеспечив наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по кредитному договору на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по кредиту (при этом заявление на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору принимается не менее чем за 1 операционный день до даты погашения).
В ближайшую по графику платежей дату очередного платежа банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
Таким образом, стороны договорились о том, что возврат полной суммы задолженности может быть произведен только в день ежемесячного платежа, в данном случае 29 числа, путем списания банком этой суммы со счета заемщика.
ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор __№__ на сумму <данные изъяты> руб., на срок на <данные изъяты> месяца по ставке <данные изъяты> % годовых для рефинансирования кредитного договора с КБ «<данные изъяты>».
Согласно п. 20 заключенного с ПАО «<данные изъяты>» кредитного договора, стороны предусмотрели, что Клиент поручает перечисление суммы: <данные изъяты> руб. на счет __№__ открытый в КБ «<данные изъяты>» (ООО <данные изъяты>) (первичному кредитору) в счет погашения задолженности по кредитному договору __№__ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному с КБ «<данные изъяты>», во исполнение вышеуказанного пункта договора, ПАО «<данные изъяты>» перечислил денежные средства с указанием в назначении платежа в счет полного досрочного погашения задолженности по договору __№__ от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по договору ФИО1.
Стороны не оспаривали, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года суммы, необходимой для полного погашения кредита, на счете истца не было. Следовательно, отсутствовала совокупность условий, при которых банк обязан осуществить досрочное погашение задолженности путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
Принимая во внимание, что на дату ежемесячного платежа, следовавшую за датой поступления денежных средств на счет, - ДД.ММ.ГГГГ года сумма, необходимая для досрочного погашения кредита, составляла <данные изъяты> руб, а поступившей суммы в размере <данные изъяты> руб. (с учетом имевшейся на счете суммы в размере <данные изъяты> руб) было не достаточно для исполнения обязательств по договору в полном объеме, КБ "<данные изъяты>" (ООО), в связи с чем, в период с ДД.ММ.ГГГГ года Банк производил ежемесячное списание денежных средств в погашение кредита в соответствии с графиком платежей.
Однако КБ «<данные изъяты>» со своей стороны, приняв от заемщика ФИО1 денежные средства с назначением платежа в счет полного погашения задолженности, тем не менее, не посчитал кредитные обязательства заемщика прекращенными на сумму <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, согласно которой в последующие даты, предусмотренные Графиком погашения платежей, банк списывал из поступившей денежной суммы только те, которые соответствовали размеру очередного платежа. Данные действия банка свидетельствуют о нарушении условий кредитного договора и не соответствуют требованиям закона, а при таких обстоятельствах требования ФИО1 о признании кредитного договора исполненным на сумму <данные изъяты> руб., подлежат удовлетворению.
Подлежат и удовлетворению требования ФИО1 об обязании КБ «<данные изъяты>» рассчитать проценты за пользование кредитом на сумму остатка долга в размере <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ года по дату вынесения решения судом в соответствии с договором, без учета пени и штрафов.
Поскольку кредит предоставлялся на неотложные нужды для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на возникшие между банком и ФИО1 правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей».
Судом установлено, что Согласно п. 2.1.1 кредитного договора __№__ от ДД.ММ.ГГГГ года КБ «<данные изъяты>» подключил клиенту услугу SMS-оповещение на срок до полного погашения задолженности по кредитному договору, порядок предоставления которой определяется в соответствии с разделом VII Общих условий предоставления кредитов.
По условиям кредитного договора услуга SMS-оповещение оплачивается клиентом единоразово, одним платежом в размере <данные изъяты> руб., которая была списана ответчиком со счета истца ДД.ММ.ГГГГ года.
Согласно п. 7.2.2 в рамках услуги SMS-оповещение банк предоставляет клиенту следующую информацию напоминание о сумме и дате предстоящего планового ежемесячного платежа (направляется не менее чем за 5 календарных дней до даты списания ежемесячного платежа со счета).
Судом установлено и не оспаривается сторонами, что SMS-оповещение предоставлялось на номер телефон истца __№__.
В силу п. 1 ст. 4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.
Согласно ст. 27 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг). В договоре о выполнении работ (оказании услуг) может предусматриваться срок выполнения работы (оказания услуги), если указанными правилами он не предусмотрен, а также срок меньшей продолжительности, чем срок, установленный указанными правилами.
Срок выполнения работы (оказания услуги) может определяться датой (периодом), к которой должно быть закончено выполнение работы (оказание услуги) или (и) датой (периодом), к которой исполнитель должен приступить к выполнению работы (оказанию услуги).
Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы (при этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь); возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.
Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
Согласно представленным КБ «<данные изъяты>» отчету по SMS-оповещению ДД.ММ.ГГГГ года на номер телефона истца __№__ (Оператор Мегафон) поступило СМС оповещение с указанием размера платежа по договору и даты его внесения.
ДД.ММ.ГГГГ года на номер телефона истца поступило СМС оповещение с указанием о зачислении на счет денежных средств.
ДД.ММ.ГГГГ года на номер телефона истца поступило СМС-оповещение с указанием о зачислении на счет денежных средств.
Следующее SMS-оповещение истцу поступило <данные изъяты> года с указанием суммы денежных средств на счете.
То есть в период с <данные изъяты> года истцу ФИО1 SMS-оповещение от банка не приходило.
Доводы ответчика о том, что SMS-сообщение не получено истцом не по вине банка, судом не принимаются, поскольку именно на ответчике лежит обязанность доказать факт направления и не получения истцом SMS-сообщения. Между тем таких доказательств суду не представлено.
Следовательно, фактически услуга SMS-оповещение в данный период времени ответчиком не оказывалась, доводы истца ФИО1 нашли свое подтверждение в суде. Не надлежащее исполнение ответчиком услуги по предоставлению SMS-оповещения истцу, в том числе информации о сумме и дате предстоящего планового ежемесячного платежа, ввело истца в заблуждение относительно исполнение им обязательства по кредитному договору перед ответчиком. Доказательств иного суду не представлено.
ФИО1 в настоящем иске не ставится требование в соответствии со ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В силу п. 45 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
В судебном заседании установлено, что право потребителя ФИО1 на SMS-оповещение нарушено ответчиком. Данное обстоятельство является достаточным основанием для взыскания с ответчика компенсации морального вреда. Решая вопрос о размере компенсации морального вреда, суд учитывает характер нравственных страданий истца в связи с продолжением кредитора считать кредитную задолженность непогашеной, однако, с учетом принципа разумности и справедливости считает заявленную ко взысканию сумму в размере <данные изъяты>. завышенной и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., в остальной части данных требований считает необходимым отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом в исковом заявлении заявлены требования о возмещении расходов на представителя в сумме <данные изъяты> руб. Данные расходы истца подтверждаются квитанцией об оплате на сумму <данные изъяты> руб. Исходя из сложности дела, участия представителя истца в судебных заседаниях, с учетом объема проделанной представителем истца работы, а также исходя из разумности пределов данных расходов, суд считает подлежащими возмещению расходы истца на представителя в сумме <данные изъяты> руб., а во взыскании <данные изъяты> руб. считает необходимым отказать.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины по делам данной категории, государственная пошлина по настоящему иску подлежит взысканию с ответчика в размере 300 рублей, исходя из заявленных требований неимущественного характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к Коммерческому банку «<данные изъяты>» (ООО) о признании кредитного договора исполненным, взыскании морального вреда и судебных расходов удовлетворить частично.
Признать исполненным частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору __№__ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между Коммерческим банком «<данные изъяты>» (Общество с ограниченной ответственность) и ФИО1, в размере <данные изъяты> рублей на ДД.ММ.ГГГГ года.
Обязать Коммерческий банк «<данные изъяты>» (Общество с ограниченной ответственность, ИНН __№__) рассчитать проценты за пользование кредитом на сумму остатка долга в размере <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ года по дату вынесения решения судом в соответствии с кредитным договором __№__ от ДД.ММ.ГГГГ года без учета пени и штрафов.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс кредит» (Общество с ограниченной ответственность, ИНН __№__) в пользу ФИО1 (паспорт серии __№__ выдан <данные изъяты> РОВД <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года) компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., а также <данные изъяты> руб. в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя.
Отказать ФИО1 в удовлетворении требований в части взыскания с КБ «<данные изъяты>» (ООО) компенсации морального вреда на сумму <данные изъяты> руб., а также в возмещении судебных расходов по оплате услуг представителя на сумму <данные изъяты>.
Взыскать с Коммерческого банка «<данные изъяты>» (Общество с ограниченной ответственность, ИНН __№__) государственную пошлину в доход бюджета Адыге-Хабльского муниципального района в размере 300 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Адыге-Хабльский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 24 июля 2023 года.
Председательствующий
судья Карасов А.К.