Дело № 2-430/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 апреля 2023 года город Уфа
Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Тимербаева Р.А.,
при секретаре судебного заседания Закировой Л.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Группа страховых компаний «Югория» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения,
установил:
ФИО1 обратилась в Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан с иском к АО «Группа страховых компаний «Югория» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения.
В обоснование иска указано, что ФИО2 является родным братом ФИО1. 04.12.2020 г. ФИО2 умер. Истец является наследником умершего ФИО2, в связи с чем она обратилась в установленные законом сроки с заявлением к нотариусу о вступлении в права наследования.
Наследственным имуществом после смерти ФИО2 является квартира расположенная по адресу: <адрес>, которая была приобретена на заемные денежные средства Банка ВТБ на основании кредитного договора 04.09.2019 года в соответствии с которым ему был выдан кредит в сумме 955 436,06 рублей сроком на 74 месяца, под 11,009 % годовых.
04.09.2019 г. между ФИО2 и ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» был заключен Договор ипотечного страхования (личное и имущественное страхование)№,согласно которого ФИО2 дал согласие быть застрахованным га ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, срок страхования 74 месяца, страховая сумма составила 2 843 500,00 рублей.
В соответствии с ПУНКТОМ 1. 2. заявления выгодоприобретателем указан банк ВТБ24(ПАО) в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица.
Истец ФИО1, как наследник умершего брата ФИО2 обратилась к ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» (реорганизовано в форме присоединения к АО
«Группа страховых компаний «Югория») с заявлением о наступлении страхового случая выплате страхового возмещения.
Однако, письмом от 13 04.2021 АО «ГСК «Югория» направило отказ в выплате страхового возмещения по факту заявленного события. В обосновании отказа страховая компания указывая, что ФИО2- при заключении договора страхования не представил сведения о наличии у него заболеваний, о которых он был осведомлен. по поводу которых лечился или получал врачебные консультации непосредственно предшествующих дате начала страхования и которое послужило причиной его смерти.
Истец считает, что в заявление на комплексное ипотечное страхование на л. 3-5 подписи выполнены не ФИО2, а иным лицом, что опровергает факт что ФИО2 не сообщал страховой компании о диагностированном заболевал ми.
Истец с учетом уточнений просит признать страховым случаем по договору комплексного ипотечного страхования № от 04.09.2019 года, заключенного между ФИО2 и ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» - смерть ФИО2, умершего 04.12.2020 года, взыскать с АО «ГСК «Югория» страховое возмещение в размере 2 843 500 рублей, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 % от суммы удовлетворенных судом требований, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.
В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом надлежаще извещалась.
В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.
В судебном заседании представитель ответчика АО «ГСК «Югория» ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по основаниям изложенным в возражении на исковое заявление.
Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства.
Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие указанных лиц.
Выслушав представителей сторон, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 п. 1).
Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
04 сентября 2019 года между «Банк ВТБ» (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 2 585 000 руб. под 10,10 % годовых на срок 74 месяца для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
04 сентября 2019 года между ФИО2 и ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» был заключен Договор ипотечного страхования (личное и имущественное страхование)№ №, согласно которому предметом является страхование имущественных интересов, связанных с: причинением вреда жизни и утратой трудоспособности застрахованного – личное страхование; владением, пользованием и распоряжением имуществом- имущественное страхование, исключающее страхование двух видов: страхование рисков утраты(гибели) или повреждения квартиры; страхование риска прекращения (потери) или ограничения права собственности страхователя на квартиру.
Выгодоприобретателем является «ВТБ Банк» (ПАО) в части размера обеспеченного ипотекой обязательства на дату осуществления страховой выплаты, а также страхователь (залогодатель) - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору.(п. 2.2 и п. 2.3 договора страхования)
Согласно п. 3.2.2.1. Договора страхования страховыми случаями по страхованию риска причинения вреда жизни и утраты трудоспособности являются: смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/ или болезни, а также самоубийства (если Договор страхования ко времени смерти застрахованного лица действовал не менее двух лет), кроме случаев, предусмотренных действующим Законодательством.
Под «смертью» понимают прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности.
Под «болезнью» понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть Застрахованного лица.
04 декабря 2022 года ФИО2 умер, что подтверждается Свидетельством о смерти № №, выданным 08.12.2020 года Отделом ЗАГС Орджоникидзевского района г.Уфа Государственного комитета Республики Башкортостан по делам юстиции.
Причиной смерти в соответствии с заключением ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы МЗ РБ эксперта явилась хроническая ишемическая болезнь сердца, постинфарктный кардиосклероз, осложнившийся острой сердечно-сосудистой недостаточностью.
Наследником после смерти ФИО2 является истец ФИО1
Согласно выписки из ЕГРЮЛ ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» реорганизовано в форме присоединения к АО «Группа страховых компаний «Югория».
ФИО1 направила в ООО «ГСК «Югория» заявление о наступлении страхового случая, и выплате страхового возмещения.
Письмом от 13 апреля 2021 года ООО «ГСК «Югория» отказало в выплате страхового возмещения с указанием на то, что согласно п. 3.2.2. договора страхования страховыми случаями по страхованию риска причинения вреди жизни и утратой трудоспособности является: смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и /или болезней, а также самоубийства(если договора страхования к моменту смерти действовал более 2 лет, кроме случает, предусмотренных действующим законодательством). Под болезнью заболеванием понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья от нормального, после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия настоящего договора хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятое страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть застрахованного лица.
Поскольку смерть застрахованного лица ФИО2 произошла по причине заболевания впервые диагностированного задолго до заключения договора страхования, застрахованный подтвердил, что не страдает заболеваниями сердца, оснований для страховой выплаты не имеется.
Досудебная претензия истца оставлена ответчиком без удовлетворения.
На основании решения Калининского районного суда г. Уфы от 05.05.2022 года, вступившего в законную силу 15.06.2022 года договор ипотечного страхования №№ от 04.09.2019 заключенный между ФИО2 и ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» в части личного страхования признан недействительным.
Решение суда вступило в законную силу 15 июня 2022 года.
В обоснование своих доводов истцом ФИО1 указано, что на страницах заявление на комплексное страхование подписано не ФИО2 и заявлено ходатайство о назначении судебной почерковедческой экспертизы.
Судом указанное ходатайство истца было удовлетворено и по делу была назначена судебная почерковедческая экспертиза, проведение которой было поручено экспертам ООО «Правовой центр экспертиз».
Согласно заключения эксперта, составленного ООО «Правовой центр экспертиз», на основании определения суда подписи в договоре комплексного ипотечного страхования № от 04.09.2019 года и в заявлении на страхование (приложение № к договору комплексного ипотечного страхования № от 04.09.2019 года) выполнены одним человеком: ФИО2. Подписи в заявлении на страхование (приложение № к договору комплексного ипотечного страхования № от 04.09.2019 года) на страницах 3,4,5,8 от имени страхователя и застрахованного лица за достоверность сведений (указанных в п.п. 4.1 -4.3 настоящего заявления) выполнены самим ФИО2
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Таким образом, поскольку договор ипотечного страхования № от 04.09.2019 года в части личного страхования признан судом недействительным, довод истца о непринадлежности подписей в договоре комплексного ипотечного страхования № от 04.09.2019 года и в заявлении на страхование (приложение № к договору комплексного ипотечного страхования № от 04.09.2019 года) ФИО2 как застрахованному лицу и страхователю не подтвердился, оснований у суда для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании страховым случаем смерть ФИО2, взыскании страхового возмещения, морального среда, штрафа не имеется и суд отказывает в удовлетворении иска.
В силу ч. 4 ст. 95 ГПК РФ эксперты, специалисты получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения. Размер вознаграждения определяется судом по согласованию со сторонами и по соглашению с экспертами, специалистами.
Согласно ч. 2 ст. 85 ГПК РФ эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений статьи 98 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании ст. 94 ГПК РФ суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам включены в перечень издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ 1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
2. Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях.
Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
По ходатайству истца определением Калининского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 27 января 2023 года по делу была назначена судебная почерковедческая экспертиза, проведение которой поручено экспертам ООО «Правовой центр экспертиз».
Расходы по проведению экспертизы были возложены на сторону истца. Оплата экспертизы истцом не была произведена.
Согласно материалам дела, стоимость проведенный экспертизы составила 20 000 руб. и истцом до настоящего времени не оплачена.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с истца ФИО1 в пользу ООО «Правовой центр экспертиз» расходов на проведение судебной экспертизы в размере 20 000 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Группа страховых компаний «Югория» о признании смерти страхователя страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Правовой центр экспертиз» расходы по проведению судебной почерковедческой экспертизы в размере 20 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца через Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Тимербаев Р.А.