Решение по делу № 2-3484/2022 от 21.11.2022 | Старооскольский городской суд (Белгородская область)

31RS0020-01-2022-005257-49 2-3484/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2022 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Котелевской Г.Д.,

при секретаре судебного заседания Жуковой А.В.,

в отсутствие истца АО «ЦДУ», ответчика ФИО1, извещенных о дате, месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Центр Долгового Управления" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование указало, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ФИО1 заключен договор займа №, в соответствии с которым заемщику предоставлен заем в размере 39 140 рублей сроком на 168 календарных дней, с процентной ставкой 351,45% годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа и Общих условиях договора займа. Заемщиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа, в связи, с чем образовалась задолженность в сумме 101640 рублей 73 копейки, из которых 39 140 рублей - основной долг, 42 736 рублей - проценты, 19764 рубля 73 копейки - штрафы.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № № на основании которого право требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к АО «ЦДУ».

АО «ЦДУ» ДД.ММ.ГГГГ обращалось в мировой суд г. Старый Оскол для взыскания задолженности по договору займа. Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный мировым судьей судебного участка № г. Старый Оскол Белгородской области, отменен этим же судьёй определением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением возражений относительно его исполнения, в последующем займодавцем подан настоящий иск.

Истец просит взыскать со ФИО1 сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 101640 рублей 73 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3232 рубля 82 копейки.

В судебное заседание истец не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении искового заявления в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом путем направления заказной корреспонденции с почтовым идентификатором №, а также по адресам электронной почты, направила суду письменные возражения, в которых указала, что денежные средства взяты не ею, сослалась на постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, указав, что в данном документе изложено, для кого оформлялись денежные средства.

В соответствии со ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, своевременно и надлежащим образом извещенного о дате и месте судебного разбирательства, в порядке заочного производства.

Исследовав обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, отказной материал № к постановлению об отказе в возбуждению уголовного дела, гражданское дело № суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между № и ФИО1 заключен договор займа N №, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 39 140 рублей под процентную ставку 351,45% годовых, срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора займа заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях договора займа.

Договор заключен в письменной форме, с условиями заключенного договора ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается проставлением ею по своему волеизъявлению собственноручной подписи.

Так же суду представлены анкета клиента от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на предоставление потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, график платежей к договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и АО «ЦДУ» заключен договор № уступки прав требования (цессии), на основании которого право требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к АО «ЦДУ».

В соответствии с п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредиторов не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Частью 2 ст. 3 названного Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 года N 353-ФЗ.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9).

В силу ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 23 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27.12.2018 года № 554-ФЗ) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту. Также законом установлены ограничения для начисления процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа).

Исходя из договора займа, заключенного между сторонами, сумма займа в размере 39 140 рублей предоставлена ответчику на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 168 календарных дней.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 2 квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000 рублей на срок от 61 до 180 дней включительно, были установлены Банком России при их среднерыночном значении в размере 99,715%, при предельном значении полной стоимости потребительских кредитов (займов) 132,953%, согласно сведениям о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 апреля по 30 июня 2018 года (для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во 2-м квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами), рассчитанных Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)".

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного истцом ФИО1 в сумме 39 140 рублей на срок 168 календарных дней, установлена договором в размере 351,45% годовых, что составляет менее 1 % в день и не противоречит ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Истцом произведен расчет процентов, предусмотренных Индивидуальными условиями договора за весь период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 610 дней, исходя из указанной выше ставки за пользование кредитом в размере 351,45%, что составило 42 736 рублей и пени – 19 764 рублей 73 копейки. При этом учтено, что взыскиваемые проценты не должны превышать установленные законом ограничения по начислению суммы неустойки.

Вместе с тем, исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых во втором квартале 2018 года предельное значение полной стоимости потребительского кредита при сумме займа свыше 30 000 рублей без обеспечения не должно превышать 132,953% годовых.

Согласно пункту 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона от 23.04.2018, действующей на дату заключения договора потребительского займа) После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

При таких обстоятельствах, расчет задолженности с учетом условий Договора согласованные сторонами в п. 2 следующий:

договорные проценты за 168 дней за период с 20.06. 2018 года по 20.02.2020 -. (39 140 руб. х 351,45% /365 х 168 = 63 314 руб.) + проценты за пользование займом за период с 21.11.2018 г. по 20.02.2020 г., исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) установленного для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму свыше 30 000 рублей 99,715%. (39 140 руб. х 99,715% /365 х 442 (дня) = 47 261,85 руб.), итого 110575 рублей 85 копеек.

При этом суд учитывает, что договор займа был заключен после вступления в действие Федерального закона от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", соответственно, к нему применяется установленное законом ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма - до двукратного размера суммы непогашенной части займа, т.е. 78 280 руб. (39 140 руб. x2).

Таким образом, общий размер взыскиваемых процентов и пени не может превышать 78 280 рублей.

Доводы ФИО1 о том, что заём она брала для другого лица, несостоятельны, так как стороной по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ является она, следовательно, ответственность за исполнение обязательств по договору лежит на ней.

В силу изложенного, суд приходит к выводу о полном удовлетворении иска в размере 101 640 рублей 73 копейки, не выходя за рамки исковых требований, (39140 руб.+ 42736 руб.+19 764,73).

С учетом требований ч. 3 ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 232 рублей 82 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление акционерного общества «Центр Долгового Управления" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 640 (сто одна тысяча шестьсот сорок) рублей 73 копейки, из которых 39 140 рублей - основной долг, 42 736 рублей - проценты, 19764 рубля 73 копейки - штрафы.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3232 (три тысячи двести тридцать два) рубля 82 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Г.Д. Котелевская

Заочное решение в окончательной форме принято 28.11.2022.

Не определен19.12.2022