Решение по делу № 2-6753/2023 от 25.12.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Дело № 2-6753/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Шестаковой С.Г.,

при секретаре Багний Н.И.,

25 декабря 2023 года, в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 12 октября 2023 года № У-23-99773/5010-003. В обоснование заявления указано, что данным решением частично удовлетворены требования ФИО1 в части взыскания с Банк ВТБ (ПАО) плата за дополнительную услугу «Автолюбитель» при предоставлении кредита в размере 35 620 рублей 44 копейки. Данное решение считает незаконным и необоснованным, противоречащим нормам действующего законодательства. Так, между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 4 марта 2023 года заключен кредитный договор № V621/1008-0001892. При предоставлении кредита по кредитному договору ФИО1 было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по выпуску и выдаче банковской карты «Автолюбитель». Оплата услуги «Автолюбитель» осуществлена единовременно за счет кредитных средств в размере 40 000 рублей. Таким образом, ФИО1, подписав договор согласился с его условиями, в том числе с пунктом 4 Индивидуальных условий, самостоятельно и добровольно принял решение об участии в программе «Автолюбитель» с целью снижения процентной ставки с 18,3% до 16,3%. Данная услуга была оказана банком в полном объеме. Предъявленное ему заемщиком требование о возврате части денежных средств, удержанных в счет платы за услугу «Автолюбитель» обусловлено досрочным окончанием действия кредитного договора от 4 марта 2023 года. ФИО1 не оспаривал условия договора в целом либо в какой-то части в связи с их недействительностью. У финансового уполномоченного не имелось оснований для возврата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты оказанной услуги, поскольку банком данная услуга оказана в полном объеме, условия договора ФИО1 не оспаривались. Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-23-99773/5010-003 от 12 октября 2023 года признать незаконным и отменить, взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Представитель заявителя Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен в установленном законом порядке, предоставил письменные возражения, согласно которым просил в удовлетворении заявления отказать.

Заинтересованное лицо – ФИО1, будучи надлежаще извещен о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Статьей 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае не согласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 4 марта 2023 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V621/1008-0001892, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 313 362 рубля 50 копеек на срок - 84 месяца, то есть до 4 марта 2030 года.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 16,30 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: 2,00 процента годовых применяется при приобретении Заявителем услуги Финансовой организации - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. Указанный дисконт применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

Базовая процентная ставка по кредитному договору составляет 18,30 процентов годовых (пункт 4.2 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий, целью использования кредита указано - на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы.

При предоставлении кредита ФИО1 было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по выпуску и выдаче банковской карты «Автолюбитель» на основании Правил предоставления и использования банковских карт Финансовой организации. Оплата Услуги «Автолюбитель» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 40 000 рублей 00 копеек.

5 марта 2023 года Банком ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1313 362 рубля 50 копеек. В этот же день 5 марта 2023 года со счета ФИО1 удержаны денежные средства в размере 40 000 рублей в качестве оплаты комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель».

28 июня 2023 года ФИО1 осуществил досрочное погашение задолженности по кредитному договору и обратился в банк с заявлением о расторжении договора обслуживания по карте «Автолюбитель» и возврате денежных средств пропорционально используемому им периоду. Банк отказал в удовлетворении заявления, после чего ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному.

На основании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-23-99773/5010-003 от 12 октября 2023 года, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства уплаченные за оказание ему услуги «Автолюбитель», уплаченной по кредитному договору, за неиспользованный период в размере 35 620 рублей 44 копейки, исходя из следующего расчета: 40 000 рублей : 1 096 дней х 976 дней.

Суд, приходит к выводу, что финансовым уполномоченным обоснованно и законно удовлетворены требования ФИО1 платы за дополнительную услугу.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

стоимость такой услуги;

право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с ч. 2.9 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 указанной статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 указанной статьи.

Так, приложением 3 к Правилам, утвержденным приказом Банком ВТБ (ПАО) от 22 декабря 2017 года № 1894, установлено, что выдача Карты «Автолюбитель» возможна в день заключения Договора либо в иной день после заключения Договора. В случае выдачи Карты «Автолюбитель» в иной день после заключения Договора, Клиенту при оформлении автокредита предоставляется перечень подразделений Банка, в которых возможно получение Карты «Автолюбитель»; при этом получение Клиентом Карты «Автолюбитель» возможно в любой день на усмотрение Клиента в течение срока действия Договора.

Согласно пункту 4 Приложения 3, Карта «Автолюбитель» дополнительно дает Клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срока кредитования».

В пункте 5 Приложения 3 предусмотрены: «Дополнительные сервисы, доступные Клиенту в рамках оформления Карты «Автолюбитель», начиная с даты заключения Договора.

При этом Карта «Автолюбитель» относится к дебетовым картам, основным назначением которой является погашение кредита, и приобретается за счет средств автокредита.

Таким образом, оказание услуги «Автолюбитель» является дополнительными действиями банка, и предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, необходимым для исполнения банком обязательств по кредитному договору и являются самостоятельной услугой применительно к статье 779 ГК РФ. Кроме того, в рамках оказания услуги «Автолюбитель» предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания ФИО1 услуги «Автолюбитель».

Согласно описанию программы «Автолюбитель» дополнительные сервисы доступны ФИО1 в течение первых трех лет обслуживания карты.

Как следует из оспариваемого решения, финансовый уполномоченный исходя из того, что в материалах сведения о размере фактически понесенных Банком ВТБ (ПАО) расходов за оказание услуги «Автолюбитель» ФИО1, пришел к выводу, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием услуги «Автолюбитель», рассчитанной за период, в котором ФИО1 пользовался услугой «Автолюбитель», то есть до его обращения в Банк ВТБ (ПАО) с отказом от данной услуги 2 июля 2023 года. В связи с чем финансовым уполномоченным, с учетом того, что ФИО1 фактически пользовался услугой «Автолюбитель» 120 дней (с 4 марта 2023 года по 2 июля 2023 года), неиспользованный период составляет 976 дней, взыскал с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 часть внесенной им платы за оказание ему услуги «Автолюбитель», уплаченной по кредитному договору, за неиспользованный период в размере 35 620 рублей 44 копейки (40 000 рублей : 1 096 дней х 976 дней).

Принимая во внимание вышеизложенное, исходя из того, что банком оказана услуга по услуге «Автолюбитель», от которой ФИО1 вправе отказаться в любой момент и потребовать возврата уплаченных денежных средств за вычетом фактически понесенных расходов, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Банку ВТБ (ПАО) в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, а также в удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 расходов по уплате госпошлины в размере 6 000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья- С.Г. Шестакова

Справка: в окончательной форме решение изготовлено 29 декабря 2023 года.

Судья- С.Г. Шестакова