Решение по делу № 2-1646/2023 от 14.12.2023

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года г. Губкин

Губкинский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи С.В. Спесивцевой,

при секретаре Д.А. Проскуриной,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Белгородское отделение № 8592 к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

11.03.2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен эмиссионный контракт №0043-Р-12858200240 с лимитом кредитования 38000 рублей, под 23,9% годовых, выпущена кредитная карта Visa Gold (далее договор кредитной карты).

28.12.2020 года между ПАО Сбербанк в лице филиала Белгородское отделение № 8592 (далее Банк) и ФИО3 был заключен кредитный договор №619566, по условиям которого Банк предоставил ФИО3 кредит на сумму 200000 рублей на срок 36 месяцев под 20% годовых (далее кредитный договор).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставил ФИО3 кредитные средства в согласованном размере.

ФИО3 обязательства по кредитном договору, начиная с 14.02.2023 года исполнять перестал, поскольку 04.02.2023 года умер.

Наследником ФИО3 в установленном порядке принявшим наследство является ФИО2 (супруга). При этом ФИО1 (сын) от принятия наследства в установленном порядке отказался, а ФИО4 (сын), зная об открытии наследства с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращался.

Банк направлял в адрес предполагаемых наследников требование о погашении задолженности по кредитному договору. В добровольном порядке задолженность погашена не была.

ПАО Сбербанк в лице филиала Белгородское отделение № 8592 обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 с иском в котором просило взыскать с наследников заемщика в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №619566 от 28.12.2020 года за период с 14.02.2023 года по 22.09.2023 года в размере 87883,45 рублей, из них: просроченные проценты 9437,37 рублей, просроченный основной долг -78446,08 рублей; задолженность по эмиссионному контракту № 0043-Р-12858200240 от 11.03.2019 года в размере 86121,35 рублей, из них просроченные проценты -9994,49 рублей, просроченный основной долг -76126,86 рублей и расходы по оплате госпошлины в сумме 4680,10 рублей.

К участию в деле в качестве соответчиков судом привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен своевременно и надлежащим образом. Представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании заявленные требования не признали, просили в иске отказать. В обоснование своей позиции, ссылались на заключение ФИО3 договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья, наличие оснований для получения выгодоприобретателем - ПАО Сбербанк страхового возмещения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что от принятия наследства после ФИО3 в установленном порядке отказался, в связи с чем, является ненадлежащим ответчиком по делу.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что после смерти супруга ФИО3 продолжала осуществлять погашение кредита по кредитному договору и по договору кредитной карты, однако впоследствии вносить платежи перестала, так как полагала, что страховая компания обязана выплатить страховое возмещение в счет погашения кредитных обязательств.

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом,

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, выслушав представителя ответчика, суд пришел к следующему выводу.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст. ст. 807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено материалами дела, 11.03.2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен эмиссионный контракт №0043-Р-12858200240 с лимитом кредитования 38000 рублей, под 23,9% годовых, выпущена кредитная карта Visa Gold (далее договор кредитной карты).

При заключении кредитного договора ФИО3 выразил желание присоединиться к участию в Программе добровольного страхования жизни, здоровья путем подписания соответствующего заявления, в котором поручил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования.

На момент заключения Договора страхования возраст ФИО3 составлял полных 66 лет. Исходя из предоставленных медицинских документов (выписки амбулаторной карты, выписок из карты стационарного больного) ФИО3 на момент заключения кредитного договора страдал заболеванием - атеросклеротическая болезнь сердца.

Соответственно исходя из содержания заявления на заключение договора страхования, в отношении ФИО3 предусматривалось «Базовое страховое покрытие», включающее страховой риск «Смерть от несчастного случая». Страховая сумма составляла 200000 рублей. Выгодоприобретатель выступал ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности, в оставшейся сумме застрахованное лицо или его наследники.

При подписании заявления ФИО3 дал разрешение ПАО Сбербанк предоставлять: в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» сведения, в том числе о его состоянии здоровья; персональные данные в целях получения страховой выплаты, а также ФИО3 дал согласие ООО СК «Сбербанк Страхование» на получение сведений о факте обращения ФИО3 за медицинской помощью, прохождении им медицинских обследований, предоставление информации по факту смерти, включая сведения, составляющие врачебную тайну.

ФИО3 был ознакомлен с Правилами страхования, размещенными на официальном сайте ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Факт заключения договора страхования ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не оспаривался.

ФИО3 обязательства по кредитном договору, начиная с 14.02.2023 года исполнять перестал, поскольку 04.02.2023 года умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от 06.02.2023 года.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 – «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством о страховании. С учетом изложенного и положений статьи 39 названного Закона Закон «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая застрахованный (наследники застрахованного) уведомляют страховщика о наступлении страхового случая по установленной страховщиком форме с приложением всех подтверждающих документов. Уведомление является заявлением на страховую выплату.

Наследственное имущество состоит из:

<данные изъяты>

Стоимость наследственного имущества исходя из кадастровой стоимости квартиры и земельных участков, а также рыночной стоимости транспортного средства превышает 500000 рублей.

21.09.2023 года нотариусом Губкинского нотариального округа ФИО5 ФИО2 выданы свидетельство на наследство по закону.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как установлено ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Банк направлял в адрес наследников требование о погашении задолженности по кредитному договору, однако в добровольном порядке наследники задолженность не погасили.

Банк предоставил расчет задолженности по кредитному договору №619566 от 28.12.2020 года за период с 14.02.2023 года по 22.09.2023 года, согласно которому задолженность составляет 87883,45 рублей, из них: просроченные проценты 9437,37 рублей, просроченный основной долг -78446,08 рублей; расчет задолженности по эмиссионному контракту № 0043-Р-12858200240 от 11.03.2019 года, согласно которому размер задолженности составляет 86121,35 рублей из них просроченные проценты -9994,49 рублей, просроченный основной долг -76126,86 рублей.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании полагали, что оснований для взыскания задолженности с ответчика ФИО2 не имеется, поскольку смерть ФИО3 является страховым случаем.

ФИО2 в установленном порядке обратилась с заявлением о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая. Предоставила, в том числе медицинское свидетельство о смерти серии 14 № 2223007643 от 06.02.2023 года, в котором причиной смерти указано: а) отек головного мозга, код по МКБ G 93.6 б) инфаркт церебральный, вызванный эмболией церебральных артерий код по МКБ I63.4.

ООО «Сбербанк Страхование Жизни» направило в адрес ФИО2 письмо от 17.02.2023 года, в котором указало о том, что смерть ФИО3 не является страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования риск «Смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Письмом от 04.12.2023 года страховая компания уведомила ФИО2 об отсутствии оснований для ранее принятого решения об отказе в выплате страхового возмещения.

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО3 он с 2018 года страдал заболеванием атеросклеротическая болезнь сердца.

10.01.2023 года был доставлен бригадой скорой помощи в ОГБУЗ «Губкинская ЦРБ», где 04.02.2023 года скончался. <данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что на момент заключения договора страхования ФИО3 достиг 66 летнего возраста в связи с чем было применено «Базовое страховое покрытие» с установлением страхового риска «Смерть в результате несчастного случая».

Определение понятия «несчастный случай» в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования, действующими с 20.01.2020 года предполагает следующее: «Несчастный случай» – фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.

Следовательно, смерть ФИО3 не является страховым случаем и ПАО Сбербанк лишено возможности погашения задолженности по кредитному договору за счет страховой выплаты.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к следующему выводу.

Надлежащим ответчиком по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору является ответчик ФИО2

Ответчик ФИО1 является ненадлежащим ответчиком, поскольку от принятия наследства после ФИО3 он отказался в установленном порядке.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору является ненадлежащим ответчиком, поскольку не является стороной по кредитному договору, а выступает страховщиком в отношении застрахованных ФИО3 страховых рисков.

Таким образом, требования ПАО Сбербанк в лице филиала Белгородское отделение № 8592 к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, за счет наследственного имущества подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 4680,10 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

иск ПАО Сбербанк в лице филиала Белгородское отделение № 8592 к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Белгородское отделение № 8592 (№) задолженность:

по кредитному договору №619566 от 28.12.2020 года за период с 14.02.2023 года по 22.09.2023 года в размере 87883,45 рублей из них: просроченные проценты -9437,37 рублей, просроченный основной долг -78446,08 рублей;

по эмиссионному контракту № 0043-Р-12858200240 от 11.03.2019 года в размере 86121,35 рублей из них: просроченные проценты 9994,49 рублей, просроченный основной долг 76126,86 рублей;

и расходы по оплате госпошлины в сумме 4680,10 рублей.

В удовлетворении остальных требований ПАО Сбербанк в лице филиала Белгородское отделение № 8592, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Губкинский городской суд.

Судья С.В. Спесивцева