дело № 2-220/2023

УИД 16RS0038-01-2022-001807-23

Учет 168

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 января 2023 года г. Елабуга

Елабужский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Садыкова Р.Р., при секретаре Трофимовой И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф.Т.Н. к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ф.Т.Н. обратилась к АО «Почта Банк» (далее также Банк) с иском о защите прав потребителя. В обоснование требований указано, что Дата обезличена между истцом и Банком был заключён кредитный договор Номер обезличена, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 287700 руб. сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцом оплачена страховая премия по договору страхования жизни и здоровья в размере 72000 руб.; указанная сумма была включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита. Кроме того, с истца была удержана комиссия за услугу «Всё под контролем» в размере 5900 руб. и комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 9800 руб. По мнению истца, указанные действия ответчика являются неправомерными, поскольку истец был лишён возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования и без оплаты дополнительных услуг; договор страхования и дополнительные услуги ему были навязаны. Истец обращался в Банк с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате денежных средств, однако заявление оставлено без удовлетворения. Указывая на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с Банка уплаченные за услуги «Все под контролем» и «Гарантия минимальной ставки» средства в размере 5900 руб. и 9800 руб. соответственно, взыскать проценты на сумму навязанных услуг в размере 15785,51 руб., неустойку в размере 99101 руб., взыскать с ответчика 15000 руб. компенсации морального вреда, а также штраф, предусмотренный статьёй 13 Закона РФ от Дата обезличена Номер обезличена «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей»), расходы на юридические услуги в размере 25000 руб.

В судебном заседании истец и ее представитель исковые требования уточнили. Просили взыскать с Банка уплаченные за услуги «Все под контролем» и «Гарантия минимальной ставки» средства в размере 5900 руб. и 9800 руб. соответственно, взыскать проценты на сумму навязанных услуг в размере 6540,95 руб., неустойку в размере 99101 руб., взыскать с ответчика 15000 руб. компенсации морального вреда, а также штраф, предусмотренный статьёй 13 Закона РФ от Дата обезличена Номер обезличена «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей»), расходы на юридические услуги в размере 25000 руб.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По делу установлено, что Дата обезличена между АО «Почта Банк» и Ф.Т.Н. заключён кредитный договор Номер обезличена, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 287700 руб. сроком до Дата обезличена с полной стоимостью кредита 17,9 % годовых.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заёмщик Ф.Т.Н. согласна на подключение услуги «Гарантированная ставка» и пакета услуг «Всё под контролем». Стоимость комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» составила 9800 руб., стоимость комиссии за подключение пакета услуг «Всё под контролем» - 5900 руб.

Сторонами не оспаривалось, что указанные суммы были удержаны Банком из суммы кредита.

Дата обезличена истец направил в Банк заявление об отказе от услуги «Гарантированная ставка», пакета услуг «Всё под контролем», услуг страхования жизни. В заявлении содержалось требование о возврате уплаченных за подключение названных услуг денежных средств.

Согласно положениям пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, названным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Следовательно, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая помимо относится к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно положениям статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право заёмщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, также предусмотрено статьёй 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При таких обстоятельствах у истца имеется право на отказ от названных услуг и на возврат уплаченных за них средств.

Как следует из искового заявления комиссия по страхованию жизни возвращена ответчиком истцу лишь Дата обезличена в сумме 72000 руб.

Денежные средства, списанные за услуги «Всё под контролем» в сумме 5900 руб. и «Гарантированная ставка» в сумме 9800 руб. не возвращены.

При наличии таких обстоятельств суд приходит к выводу о нарушении прав истца как потребителя и в пользу истца подлежат взысканию удержанные из суммы кредита 15700 руб. (9800+5900) комиссий.

Истец за период с Дата обезличена (с даты рассмотрения претензии) по Дата обезличена просит взыскать неустойку. По расчетам истца неустойка составит 495505 руб. ((87700 руб.*1%)*565) за 565 дней. С представленным истцом расчетом суд согласиться не может.

За период с Дата обезличена (с даты рассмотрения претензии) по Дата обезличена срок неустойки составит 199 дней. За данный период размер неустойки составит 174523 руб.

Вместе с тем суд считает, что заявленная сумма неустойки явно и значительно превышает размер основного долга, не соответствует последствиям нарушения ответчиком своего обязательства с учетом незначительного периода просрочки и отсутствия у истца серьезных неблагоприятных последствий. Учитывая, что сумма страховой премии и комиссий составила 87700 руб., суд полагает возможным уменьшить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ до 50000 руб.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Истцом произведен расчет убытков за период с Дата обезличена (даты кредитования) по Дата обезличена (150 дней), исходя из процентной ставки годовых по кредитному договору 17,9 %, что составило 6540,95 рублей. Ответчик произведенный расчет не оспорил. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При наличии вины ответчика в нарушении прав истца как потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда взыскать сумму в размере 1000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составляет 36620,47 руб. (5900+9800+6540,95+1000+50000/2). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика. В материалах дела отсутствуют доказательства явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. С учетом изложенного у суда не имелось оснований для снижения штрафа.

Согласно ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию расходы на юридические услуги в размере 25000 руб.

Кроме того с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 4197,22 руб.

Аналогичная позиция отражена в кассационном определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции Номер обезличена от Дата обезличена и апелляционном определении Верховного Суда Республики Татарстан Номер обезличена от Дата обезличена.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Ф.Т.Н. к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу Ф.Т.Н. 5900 руб. комиссии, уплаченной за подключение пакета услуг «Всё под контролем», 9800 руб. комиссии, уплаченной за подключение пакета услуг «Гарантированная ставка», убытки в виде процентов по кредиту, начисленных на сумму удержанной страховой премии и комиссий в размере 6540,95 руб., неустойку в размере 50000 руб., в счет компенсации морального вреда 1000 рублей, штраф за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке в размере 36620,47 руб., расходы на юридические услуги в размере 25000 руб.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» государственную пошлину в размере 4197,22 руб. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Татарстан через Елабужский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья подпись Садыков Р.Р.

Решение12.01.2023