Решение по делу № 2-401/2022 от 03.06.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 03RS0045-01-2022-000471-08

Дело № 2-401/2022

Решение

Именем Российской Федерации

3 июня 2022 года с. Верхнеяркеево

Илишевский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Миннебаевой Л.Я.,

при секретаре судебного заседания Гильмуллине А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд к ФИО1 с исковым заявлением о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на следующее:

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемый сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 999945,74 рублей под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору являются: жилой дом, общей площадью 99,8 кв.м., и земельный участок площадью 3427 кв. м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенные по адресу: , принадлежащие на праве собственности ФИО1

В соответствии с п. 8.2 договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 1.13 договора, п.п. 1 в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2 штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течении 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, находящиеся у него в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п.8.1 договора залога: залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1756000,0 руб.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 705 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 484 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплату в размере 1404388,96 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 216173,47 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 200294,78 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 4281,65 рублей, неустойка на остаток основного долга 9657,37 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1939,67 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик ФИО1 до настоящего времени не выполнил.

Основываясь на изложенном, истец ПАО «Совкомбанк» просил:

- расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»;

- взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 216173,47 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11361,73 рублей;

- взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: жилой дом, общей площадью 99,8 кв. м, расположенный по адресу: 452285 РБ, , кадастровый №, и земельный участок, на котором находится жилой дом, площадью 3427 кв. м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 452285, , путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1756000,0 рублей.

Представитель ПАО «Совкомбанк» на судебное заседание не явился, истец надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен.

Представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 в ходатайстве, содержащемся в исковом заявлении, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Как следует из направленной ПАО «Совкомбанк» в адрес суда справке, с учетом поступившей оплаты от ответчика, сумма полной задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 104890,69 руб., в том числе: просроченный основной долг 80294,78 руб., штраф за нарушение срока уплаты по договору 14294,26 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 10301,65 руб.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В направленном суду заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания суммы задолженности и расходов по оплате государственной пошлины признал в полном объеме. В удовлетворении требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество просил отказать в связи с несоразмерностью суммы задолженности и цены залогового имущества.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 999945,74 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,9 % годовых. В свою очередь, заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ответчик предоставил кредитору в залог (ипотека) объекты недвижимости: жилой дом, общей площадью 99,8 кв. м, и земельный участок площадью 3427 кв. м, расположенные по адресу: 452285, . Залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора определена в сумме 1756000,0 рублей.

ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, а ответчик ФИО1 свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, нарушая график погашения денежных средств по кредиту.

До настоящего момента задолженность по кредитному договору не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету, представленному истцом, составляет 104890,69 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность 80294,78 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 10301,65 рублей, штрафы за нарушение срока уплаты по договору 14294,26 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности проверен, соответствует договору, платежным поручениям, тарифам и действующему законодательству, оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имелось.

Каких-либо доказательственных возражений, относительно заявленных истцом требований, а также доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности, иной расчет задолженности ответчиком в суд не представлено.

Исполнение обязательства заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено залогом недвижимого имущества: жилого дома и земельного участка на основании договора о залоге недвижимого имущества № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с вышеуказанным договором о залоге, заемщик передает банку в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество: жилой дом, общей площадью 99,8 кв. м, и земельный участок, на котором находится жилой дом, площадью 3427 кв. м, расположенные по адресу: РБ, , обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Залоговая стоимость недвижимого имущества по соглашению сторон на момент заключения договора составляет 1756000,0 рублей.

Из уточненной справки ПАО «Совкомбанк», сумма задолженности ответчика ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 104890,69 рублей.

Суд, учитывая несоразмерность стоимости объектов залога и размера долга, не находит оснований для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенные жилой дом и земельный участок.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что требование кредитора об обращении взыскания на предмет залога не подлежит удовлетворению как несоразмерное, в случае если сумма долга меньше 5 % стоимости предмета залога, а период просрочки меньше трех месяцев.

При этом п. 3 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Вместе с тем, указанных обстоятельств не усматривается.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество не подлежащими удовлетворению.

Требования ПАО Сбербанк о возмещении государственной пошлины основаны на ст. 98 ГПК РФ и подлежат в связи с этим также удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 104890,69 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 80294,78 рублей, проценты на просроченную ссуду 10301,65 рублей, штрафы за нарушение срока уплаты по договору 14294,26 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5361,73 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ №, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через районный суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Л.Я. Миннебаева