66RS0021-01-2022-001502-07

Дело № 2-130/2023г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Богданович 21 февраля 2023 года

Богдановичский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Пивоваровой Е.В.,

при секретаре Мартьяновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф.И.О.2 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя,

установил:

Представитель истца Ф.И.О.2 – Ф.И.О.5 обратилась в суд с вышеуказанным иском к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» (Далее ПАО «Банк Уралсиб»).

В обосновании доводов искового заявления представитель истца указала, что между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита – 841 241 руб. 96 коп. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,90% годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена: на 5 процентных пункта, начиная с третьего процентного периода при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанных в п. 4.1.1 и при недоотверждении заемщиком целевого использования кредита в течении первых двух процентных периодов. Процентная ставка в этом случае составит 13,90% годовых (п. 4.2 кредитного договора); на 12,6 процентных пункта, начиная не ранее чем с 31 календарного дня с даты заключения кредитного договора при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором и незаключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требования, указанных в п. 4.1.1 в течении 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и при подтверждении заемщиком целевого использования кредита в течении первых двухпроцентных периодов. Процентная ставка в этом случае составит 21,50% годовых (п. 4.3 кредитного договора); на 17,6 процентных пункта в случае прекращения действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором и незаключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п.4.1.1 в течении 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и при неподтверждении заемщиком целевого использования кредита в течении первых двух процентных периодов. Процентная ставка составит 26,50% годовых (п.4.4 кредитного договора).

Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными.

Пункт 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закону, что влечет признание его таковым.

Просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки. Взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей.

Истец Ф.И.О.2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Ф.И.О.5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в тексте отзыва на возражение ответчика содержится ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Доводы искового заявления поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» не явился в судебное заседание, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в тексте возражения на исковое заявление содержится ходатайство ответчика о рассмотрении дела в его отсутствие, согласно представленному отзыву, возражает против удовлетворения исковых требований.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению в виду нижеследующего:

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации")

В соответствии с п. 16 и п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут включать условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из системного толкования указанных положений закона следует, что страхование жизни и здоровья заемщиков кредита является допустимым законом способом обеспечения исполнения денежного обязательства, при условии, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ф.И.О.2 и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 841 241 руб. 96 коп. сроком на 70 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящий из общих условий договора и индивидуальных условий договора (л.д. 53-82).

При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, в разделе Заявления – анкеты «Страхование жизни и здоровья» ДД.ММ.ГГГГ истец в письменной форме собственноручно выразила согласие на оказание дополнительных услуг, выбрала услугу «Страхование жизни и здоровья, а также риска временной утраты трудоспособности и потери постоянного места работы/риска причинения телесных повреждений», подтвердила, что проинформирована о том, что на процентную ставку по кредиту влияет только страхование жизни и здоровья, дала указание оплатить сумму страховой премии по выбранной ею программе страхования за счет кредита в размере 253 235 руб. 96 коп., подтвердила, что проинформирована о том, что размер агентского вознаграждения банка по выбранной ею программе страхования составляет 63 308 руб. 99 коп. В качестве страховой организации истец указала ООО СК «Уралсиб Страхование» (л.д. 56, 82).

Анализ условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заявления-анкеты № о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик ознакомлена с возможностью отказаться от дополнительной услуги в течении четырнадцати календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к третьему лицу, оказавшему услугу, с заявлением об отказе от услуги, требовать от третьего лица, оказавшего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных за оказание дополнительной услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной до дня получения третьим лицом, оказавшим услугу, заявление об отказе от услуги, требовать от банка возврата денежных средств, уплаченных третьему лицу, оказавшему услугу за оказание дополнительной услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной до дня получения заявления об отказе от услуги, при неисполнении третьим лицом, оказавшим такую услугу, обязанности по возврату денежных средств, а также, что заемщик имела возможность получить потребительский кредит без приобретения дополнительных услуг.

Истец осуществил выбор кредитного продукта с личным страхованием, выразил в письменной форме свое согласие на оказание услуги страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита, что соответствует положениям ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Указанные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью истца на заявлении – анкете (л.д. 56).

ДД.ММ.ГГГГ истец заключила договор (полис) страхования на условиях, изложенных в полисе добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» (65-68, 76-79).

Условия полиса в полной мере соответствовали положениям п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, в связи с чем при выдаче кредита процентная ставка по ей была установлена в размере 8,90% годовых (л.д. 58).

Полис содержит памятку страхователя, согласно которой обращено внимание заемщика на следующее: - договор страхования считается заключенным в день уплаты страховой премии; обязательства по договору страхования несет ООО СК «Уралсиб Страхование»; - заключение договора страхования носит добровольный характер, не является необходимым условием выдачи кредита банком и не влечет отказ в предоставлении кредита или иных банковских услуг.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

С учетом указанного оспариваемые истцом условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № действующему законодательству Российской Федерации не противоречат и недействительными признаны быть не могут.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Ф.И.О.2 в удовлетворении исковых требований о защите прав потребителя, о признании недействительным пункта 4 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Ф.И.О.2 и ПАО «Банк Уралсиб», в части увеличения процентной ставки и взыскании морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме в Свердловский областной суд путем подачи жалобы через Богдановичский городской суд Свердловской области.

Мотивированное решение составлено 02.03.2023.

Председательствующий: Е.В. Пивоварова