Дело № 2-293/2025

10RS0017-01-2024-001633-94

РЕШЕНИЕименем Российской Федерации

12 мая 2025 г. г.Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Буш В.Е.

при секретаре Копыловой О.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об обязании совершить определенные действия, признании незаконным одностороннего изменения условий кредитного договора, признании незаконным применения процентной ставки,

установил:

иск заявлен по тем основаниям, что <Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер обезличен> (<Номер обезличен>), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <Номер обезличен>. под 8,90 процентов годовых сроком на 2191 день. <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. За период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> задолженность ответчика по договору составляет <Номер обезличен>., из которых: <Номер обезличен>. – сумма основного долга, <Номер обезличен>. – просроченные проценты на просроченную ссуду, <Номер обезличен>. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, <Номер обезличен>. – неустойка на просроченную ссуду, <Номер обезличен>. – неустойка на просроченные проценты, <Номер обезличен> комиссия за смс-информирование. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика задолженность <Номер обезличен>., расходы по уплате государственной пошлины <Номер обезличен>

Ответчиком заявлен встречный иск. В обоснование встречного иска указано, что кредитор применяет по кредитному договору от <Дата обезличена> переменную процентную ставку 29,90 процентов и 39,90 процентов годовых. Предмет кредитного договора не связан с обязательствами, обеспеченными ипотекой. Кредитор был обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора, в случае изменения размера предстоящих платежей - информацию о предстоящих платежах, а также обеспечить доступ к информации об изменении условий договора. Ссылаясь на указанные обстоятельства, ФИО1 просила обязать ПАО «Совкомбанк» применять по кредитному процентную ставку 8,90 процентов годовых; признать незаконным включение в пункт 4 кредитного договора условие о применении процентной ставки 29,90 процентов годовых и 39,90 процентов годовых; признать незаконным одностороннее изменение ПАО «Совкомбанк» условий кредитного договора в части увеличения суммы платежей по процентной ставке 29,90 процентов годовых; признать недействительным обновленный график платежей по кредитному договору; обязать ПАО «Совкомбанк» не применять п. 4 кредитного договора в части переменной ставки до 29,90 процентов годовых; обязать ПАО «Совкомбанк» не применять п. 6 кредитного договора в части расчета платежей при применении переменной ставки до 29,90 процентов годовых.

В судебное заседание истец представителя не направил, извещен о рассмотрении дела.

Ответчик и ее представитель ФИО2 по доводам первоначального иска возражали, просили удовлетворить встречный иск.

Заслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положения ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч.7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с ч. 14 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

Частью 1 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

По делу установлено, что <Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер обезличен> (<Номер обезличен>), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <Номер обезличен> сроком на 2191 день.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по продукту «Гарантия оптимальной ставкиДГБ8,9_17.9» процентная ставка составляет – 8,90 процентов годовых – в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» и совершении заемщиком в течение 20 дней с даты предоставления кредита с использованием дебетовой карты Банка, на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, безналичных операций в размере 80 и более процентов от указанной суммы. Подробнее о том, какие операции признаются безналичными, указано в Описании Программы «Гарантия оптимальной ставки», которое размещается в местах оформления кредита и на официальной сайте Банка home.bank. 29,90 процентов годовых в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» и несовершении безналичных операций в размере 80 и более процентов от суммы кредита к выдаче/перечислению, определенной в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору. 39,90 процентов годовых – в период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки».

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по продукту «Гарантия оптимальной ставкиДГБ8,9_17.9» предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных равных платежей в размере <Номер обезличен>. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей составляет – 72. Дата ежемесячного платежа - 31 число каждого месяца. В период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по договору процентной ставки, предусмотренной при несовершении безналичных операций в размере 80 и более процентов от суммы кредита к выдаче/перечислению, определенной в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, размер ежемесячного платежа будет увеличен. Информация о размере увеличенного ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый График погашения по кредиту) будет доступен заемщику в Информационных сервисах Банка.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в договоре, состоящем в том числе из заявки на открытие банковских счетов и общих условий договора потребительского кредита.

С условиями договора потребительского кредита ответчик была ознакомлена. Оценив свои финансовые возможности при наличии достаточной информации относительно предоставляемых финансовых услуг, ответчик не отказался от заключения кредитного договора и принятия на себя обязательств по гашению кредита. ФИО1 не отрицает факт заключения кредитного договора и факта получения денежных средств по договору.

<Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров, согласно которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк».

<Дата обезличена> в ЕГРЮЛ внесены сведения о прекращении деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по продукту «Гарантия оптимальной ставкиДГБ8,9_17.9» предусмотрено условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, на что заемщик дал свое согласие.

Учитывая изложенное, произведенная истцу уступка права требования по спорному кредитному договору является действительной, в связи с чем истец вправе требовать взыскания задолженности по данному договору.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету по состоянию на <Дата обезличена> задолженность ФИО1 по договору составляет <Номер обезличен>., из которых: <Номер обезличен>. – сумма основного долга, <Номер обезличен> – просроченные проценты на просроченную ссуду, <Номер обезличен>. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, <Номер обезличен>. – неустойка на просроченную ссуду, <Номер обезличен>. – неустойка на просроченные проценты, <Номер обезличен>. – комиссия за смс-информирование.

Расчет суммы задолженности суд находит арифметически правильным и основанным на условиях заключенного сторонами договора, в том числе, в части расчета процентов за пользование кредитом.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п. 2 ст. 330 ГК РФ).

Оснований для уменьшения суммы неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ не имеется, поскольку она не является несоразмерной последствиям допущенного нарушения обязательства.

ФИО1 обязательства по договору не выполнены надлежащим образом, допущены существенные нарушения условий договора, требования ПАО «Совкомбанк» являются законными и обоснованными. Суд считает необходимым взыскать со ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме <Номер обезличен> Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая встречные исковые требования, суд исходит из того, что изменение существенных условий договора, в частности, изменение процентной ставки, было предусмотрено кредитным договором. Кредитор не изменил существенные условия договора в одностороннем порядке.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» определено, что процентная ставка по договору потребительского кредита, процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, законом не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре, как фиксированной процентной ставки, так и переменной процентной ставки.

Заемщик была ознакомлена с условиями кредитного договора, подписала его, то есть приняла все предложенные ей условия, в том числе о возможности одностороннего увеличения банком процентной ставки.

Суд исходит из того, что каких - либо нарушений при оформлении кредитного договора банком допущено не было, все существенные условия кредитного договора сторонами были согласованы, в том числе размер процентной ставки, заемщику при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация об условиях заключения договора и подключения дополнительных услуг.

Суд отклоняет довод ответчика об отсутствии информирования со стороны банка о действующем тарифном плане. В судебном заседании обозревались приложения ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», установленные на телефоне истца. Кредитный договор отображается как действующий продукт в приложении ПАО «Совкомбанк», возможность ознакомления с условиями договора и платежами на момент рассмотрения дела имеется. В приложении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» имеется уведомление от <Дата обезличена> об уточненном графике платежа с вложением. На момент рассмотрения дела ссылка не активна <Данные изъяты>), однако с учетом значительного времени, прошедшего с ее размещения в личном кабинете, ответчик не опровергла возможность прочтения сообщения и перехода по ссылке в 2024 г.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере <Номер обезличен>.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

иск удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 (ИНН <Номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <Номер обезличен>, КПП <Номер обезличен>) задолженность за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме <Номер обезличен>., расходы по уплате государственной пошлины <Номер обезличен>.

В удовлетворении встречного иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья В.Е.Буш

Мотивированное решение в порядке ч. 2 ст. 199 ГПК РФ

изготовлено 12 мая 2025 г.