Дело 2-650/2022
УИД 59RS0042-01-2022-000788-47
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 сентября 2022 года г. Чернушка Пермского края
Чернушинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Дьяковой Н.В.,
при секретаре судебного заседания Латиповой А.А.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Чернушинского районного суда Пермского края гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой выплаты, неустойки, морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о расторжении договора страхования, взыскании страховой выплаты, неустойки, морального вреда и штрафа.
Исковые требования с учетом уточнений мотивированы тем, что 27.11.2017 года ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключили договор страхования жизни "Семейный актив" ВВР1 от 27.11.2017 года. Сумма вклада в качестве страховой суммы составляла 4587750,72 рублей. Истцом в октябре 2021 года принято решение о расторжении договора. В связи с этим 3 обратился в ПАО "Сбербанк России", где направил заявление в адрес ответчика о расторжении договора. Договор до настоящего времени не расторгнут, страховая сумма и выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва за период пользования денежными средствами не выплачена. Согласно п. 7 правил страхования, одним из оснований прекращения договора страхования является досрочное прекращение договора по инициативе Страхователя. Истец полагает, что действия ответчика носят незаконный характер. 28.01.2022 года ФИО1 обратился с претензией о выплате всех причитающих сумм. ООО СК " Сбербанк страхование жизни" перечислило на счет истца сумму в размере 3258325,84 рублей. Однако истец считает, что указанная сумма выплачена не в полном объеме. Остаток задолженности по выплатам составил 1329424,88 рублей. 29.04.2022 года истец вновь обратился с претензией к ответчику с требованием выплатить оставшуюся гарантированную сумму в размере 1329424,88 рублей. В ответе на претензию ответчиком указано, что сумма не является гарантированной. Истец воспользовался правом, предусмотренным ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей", которая обязательна для предоставления потребителю, в том числе, осуществленных ее условиях и цене услуги, а также порядке заключения, исполнения и досрочного прекращения договора страхования. Истцу было сообщено, что согласно п. 7.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования страховщик уплачивает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат страховой премии не производится. В соответствии с п.7.4 Правил страхования, размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным страховым полисом, для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования. В данном случае страховые правоотношения предполагают экономическое неравенство их участников. Страховщик в экономическом отношении является существенно более сильной стороной, чем страхователь. Результатом такого дисбаланса является возникновение договорных диспропорций, обусловленных тем, что страховщик как сильная сторона договора в своих интересах может оказать существенно больше влияние на содержание этого договора, чем страхователь. Услуга навязана страховщиком в момент, когда заканчивался срок по вкладу на денежные средства, находящиеся в ПАО Сбербанк. Подписав договор, истец надеялся на то, что ему разъяснены все пункты договора страховщиком, однако только дома осознал, все что говорил страховщик не соответствует действительности. Истец пытался расторгнуть договор, однако ответчик стал предлагать более выгодные условия, тем самым считает, что ответчик ввел его в заблуждение и поддался уговорам, что договор будет пересмотрен только через пять лет. Поскольку ФИО1 навязана услуга по страхованию жизни "Семейный актив", полагает, что имеет право на выплату страхового взноса, определенную в соответствии с размером, установленным страховым полисом. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые заключаются в переживаниях, бессоннице, головных болях и повышенном артериальном давлении. Причиненный моральный вред оценивает в сумме 30000 руб. Истец просит суд расторгнуть договор страхования жизни «Семейный актив» от 27.11.2017 года № ВВР1 , взыскать с ответчика страховую выплату в размере 1329424,88 руб., штраф в связи с неисполнением требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., судебные расходы 5000 руб.
Истец ФИО1 в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, на исковых требованиях настаивал в полном объеме.
Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни"в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, из которых следует, что исковое заявление считает необоснованным, незаконным и не подлежащим удовлетворению. Истцом не представлено документальных подтверждений, того что при оформлении договора страхования ВВР1 истец был введен в заблуждение. Договор заключен на основании письменного заявления, в установленной законодательством РФ форме, на основании Правил страхования жизни № 0023.СЖ.03.00. Информация о страховой услуге, содержится в страховом полисе и приложенных к нему документах. Наличие подписи в страховом полисе подтверждает добровольность заключения истцом договора страхования, а также отсутствие каких-либо иных факторов подтверждающих неправомерность действий ответчика при заключении с истцом договора страхования. Истец был проинформирован обо всех условиях договора, на момент заключения договора все оговорённые в нем пункты устраивали истца, он был согласен и не оспаривал длительное время. Договор страхования был расторгнут в соответствии со страховой документацией в результате чего истцу была выплачена выкупная сумма. Договор заключен 27.11.2017 года и вступил в силу 05.12.2017 года. С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился лишь 10.02.2022 года, при этом в досудебной претензии истец просил расторгнуть договор страхования жизни "Семейный актив" от 27.11.25017 года № ВВР1 , произвести оплату гарантированной выкупной суммы, определённую в соответствии с размером, установленным страховым полисом, увеличенную на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. То есть в свой досудебной претензии истец просил ответчика расторгнуть договор и выплатить ему выкупную сумму, что ответчиком и сделано в соответствии с правилами страхования. Выкупная сумма при досрочном расторжении договора страхования в период с 05.12.2021 года по 04.12.2022 года оставляет 3129224 рубля. Фактически истцу были выплачены денежные средства в размере 3258325,84 руб. с учетом дополнительного инвестиционного дохода. Данный факт истцом не оспаривается. В связи с этим правовые основания для взыскания страховой премии в полном объеме отсутствуют. Исковые требования о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению ввиду отсутствия нарушенного права.
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил отзыв, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление указал, что ФИО1 самостоятельно выбран способ вложения денежных средств путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Договор страхования подписан ФИО1, следовательно он выразил согласие со всеми правами и обязанностями сторон, установленными договором страхования.
Суд, заслушав пояснения представителя истца, рассмотрев представленные доказательства, приходит к следующим выводам.
В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и определении его условий.
Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора».
В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Судом установлено:
27.11.2017 года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании письменного заявления, в установленной законодательством форме в соответствии с Правилами страхования жизни № 0023.СЖ.03.00 в редакции утвержденной Приказом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 18.08.2016 № 139 (далее - Правила страхования), был заключен договор страхования жизни BВP1 (л.д.10-16).
Согласно п. 7.1. страхового полиса, договор страхования действует с 00 часов 00 минут 05.12.2017 года по 23 часа 59 минут 04.12.2027 года.
19.11.2021 года ФИО1 и ООО СК "Страхование жизни" заключили дополнительное соглашение к договору страхования жизни ВВР1 от 27.11.2017 года внесены изменения в период уплаты страховых взносов вместо "05.12.2017-04.12.2027", на 05.12.2017 на 04.12.2022 (л.д.73).
Согласно п. 8.5. страхового полиса, к страховому полису прилагается и является неотъемлемой частью договора страхования Приложение "Таблица размеров гарантированных выкупных сумм".
В соответствии с п. 1 Приложения № 1 к страховому полису ВВР1 от 27.11.2017 года (л.д.162-163), при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу страховщик в случаях, предусмотренных правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования.
В соответствии с п. 3 Приложения № 1 к страховому полису ВВР1 от 27.11.2017 года, размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно таблице для периода действия договора страхования, соответствующего дате прекращения договора страхования.
В соответствии с п. 7.1.2. Правил страхования № 0023.СЖ.03.00, утвержденных Приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 18.08.2016 года № 139 (л.д.173-185), действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе страхователя от договора страхования. При этом дата прекращения (последний день действия) договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее чем 30 календарных дней с даты получения страховщиком документов, предусмотренных п. 7.6 Правил страхования.
В соответствии с п. 7.7. Правил страхования, выкупная сумма уплачивается в течении 10 рабочих дней с момента досрочного прекращения договора страхования или получения страховщиком всех необходимых документов согласно п. 7.6 Правил страхования, в зависимости от того, какое событие наступит позднее.
27.01.2022 года ФИО1 направил в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заявление об отказе от договора добровольного страхования с требованием о возврате выкупной суммы в размере 4587 750,72 руб. (л.д.169-170).
22.03.2022 года ООО СК "Страхование жизни" перечислило на счет истца сумму в размере 3258325,84 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.27)
Как следует из возражения на исковое заявления договор страхования был расторгнут в результате чего ФИО1 была выплачена выкупная сумма (л.д.150-152).
В соответствии с Приложением № 1 к дополнительному соглашению от 19.11.2021 года к страховому полису ВВР1 от 27.11.2017 года гарантированная выкупная сумма в период действия договора с 05.12.2021 по 04.12.2022 составляет 3129224 руб.
В соответствии с п.3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Договоры страхования содержит логотип страховой компании, адрес местонахождения и телефон ООО СК «Сбербанк страхование жизни», который выделяется визуально.
Текст договоров, а также приложений к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом, существенные условия прописаны в тексте договора, существенные условия прописаны в тексте договора, отдельной страницей (под которой подписался истец) прописан порядок определения размера выкупной суммы, подлежащей выплате при досрочном расторжении договора по инициативе Страхователя.
Собственноручная подпись в каждом из договоров страхования свидетельствует о том, что он ознакомлен с условиями и согласен с ними (п.8 договора).
В деле не содержится ни одного доказательства обращения истца к страховщику до заключения договора по вопросу порядка расторжения договора страхования, определения выкупной суммы, начисления инвестиционного дохода, изменения базового фонда и/или отсутствия ответов представителя страховщика на какие-либо вопросы относительно заключения и действия договора страхования, а также исполнения страховщиком принятых на себя обязательств.
В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
На основании статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии с п. 7.3. Правил страхования при досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с подп. 7.1.1 - 7.1.6 настоящих Правил страхования Страховщик выплачивает Страхователю (а в случае смерти Страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.
Указанный пункт договора соответствуют требованиям п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в соответствии с которым при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В соответствии с Договором страхования жизни и приложениями к нему, а также Правилами страхования, договор страхования с ФИО1 был расторгнут по инициативе истца 28.01.2022 года.
Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком по договору страхования (п. 2 Приложения №1 к Страховому полису).
Размер гарантированной выкупной суммы согласно Приложению №1 к дополнительному соглашению от 19.11.2021 года к договору страхования на дату досрочного прекращения составляет сумма 3129224 руб. (л.д.168).
При этом, 4 согласился со всеми условиями договора страхования, включая условие о гарантированных выкупных суммах, о чём свидетельствует его подпись, которая стоит на всех юридически значимых документах, включая Приложение №1 к Дополнительному соглашению от 19.11.2021 года к Страховому полису.
Доказательств, введения 4 в заблуждение в материалы дела не представлено и основано на устных суждениях истца.
Сам по себе возврат уплаченных денежных средств в полном объеме предусмотрен, но лишь в определенных случаях.
Согласно п. 7.2 Правил страхования предусмотрено, что при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования до его вступления в силу Договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату Страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком указанного обращения Страхователя.
Таким образом, если страхователь после совершения сделки видит неприемлемые для себя условия, он может отказаться от договора до его вступления в силу, и вернуть 100% страховой премии, либо её часть пропорционально сроку действия договора страхования.
Согласно ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, будучи полностью дееспособным при заключении Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, Истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе Истец мог отказаться от заключения названного договора.
Истец был ознакомлен со всеми правилами и условиями страхования, о чем свидетельствует наличие его подписи в соответствующих документах.
Согласно п. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора».
В указанном случае, при заключении Договора страхования, все перечисленные в п.2 ст.942 ГК РФ условия были соблюдены.
Страхователем были Подписаны заявление, страховой полис (Договор страхования), в котором страхователь подтвердил, что страховой полис, приложение № 1, документы, являющиеся неотъемлемыми частями Договора страхования, им получены, Страхователь с ними ознакомлен и согласен.
Таким образом, вина исполнителя услуги ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований.
В виду отказа в удовлетворении иска о возврате денежные средств, уплаченных по договору страхования, отсутствуют и основания для удовлетворения и производных от него требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой выплаты, неустойки, морального вреда и штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме 16.09.2022 года.
Судья подпись Н.В. Дьякова
Решение не вступило в законную силу
Подлинный документ подшит в деле № 2-650/2022
УИД 59RS0042-01-2022-000788-47
Дело находится в производстве
Чернушинского районного суда Пермского края