...
УИД: 89RS0005-01-2024-005774-09
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
"15" января 2025 г. город Ноябрьск
Резолютивная часть объявлена 15 января 2025 г.
Полный текст изготовлен 17 января 2025г.
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Авдеенко Ю.О.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Рубцовой Ж.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-201/2025 по иску акционерного общества "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество "Почта Банк" (далее – АО "Почта Банк", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ между АО "Почта Банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредитный лимит в размере 236 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом, сроком на ДД.ММ.ГГГГ Однако принятые обязательства по кредитному договору ответчик не исполняет, допустив возникновение просроченной задолженности. Вынесенный на основании заявления АО "Почта Банк" судебный приказ о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору отменен. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 230 318 рублей 13 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 910 рублей.
Истец о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, своего представителя в суд не направил, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с исковыми требованиями не согласилась, указывая на то, что решением арбитражного суда признана банкротом и освобождена от дальнейших обязательств.
Исследовав письменные материалы дела, принимая во внимание возражения ответчика, суд приходит к следующему.
Пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительской займе).
Согласно положениям статьи 5 Закона о потребительском займе договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Почта Банк" (кредитор, Банк) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк на имя заемщика выпустил кредитную карту с лимитом кредитования 236 000 рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ.
Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: заявлении о предоставлении кредитной карты по программе "...", Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе "..." (далее - Индивидуальные условия), Общих условиях договора потребительского кредита по программе "..." (далее - Общие условия), Тарифе "... " по программе "..." (далее – Тарифы) (л.д. №).
Согласно пункту № Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода – 0% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг – ...% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей – ...% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств – ...% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций – ...% годовых. Условия применения беспроцентного периода приведены в Тарифах и Условиях.
Для погашения задолженности по договору клиент в любую дату, но не позднее даты платежа, размещает на счете денежные средства в размере платежа (либо более), а Банк в дату поступления денежных средств, списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме, равной платежу, не позднее даты платежа. Информацию о размере, составе и дате текущего платежа Банк доводит до клиента одним или несколькими способами, указанными в пункте № Условий (пункты № Общих условий).
Пунктом № Индивидуальных условий предусмотрено, что платежи осуществляются заемщиком ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Платежи определяются в следующем порядке: ...% от кредитного лимита + задолженность по неоплаченным комиссиям, за исключением комиссий, уменьшающих доступный кредитный лимит, но не более задолженности.
Условиями договора не предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств, неустойка не взимается (пункт № Индивидуальных условий).Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме посредством информационного сервиса банка с использованием простой электронной подписи путем сообщения ответчиком смс-кода, направленного банком в смс-сообщении на номер его мобильного телефона (л.д. №).
Наличие и действительность кредитного договора ответчиком не оспаривается.
В соответствии со статьей 309 и пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Банк принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается (л.д. №).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
ФИО1 же свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено и материалы дела таковых не содержат.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с пунктом № Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше ДД.ММ.ГГГГ в течение последних ДД.ММ.ГГГГ Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее ДД.ММ.ГГГГ с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым, с даты расторжения договора начисление процентов и неустоек прекращается. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумму задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование одним из способов информационного обмена между Банком и клиентом, предусмотренным разделом № Условий, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ Банком на телефонный номер ФИО1, указанный в заявлении, было направлено заключительное требование, сформированное ДД.ММ.ГГГГ, об оплате всей суммы задолженности по кредитному договору в сумме 230 318 рублей 13 копеек, из которой: 204 174 рубля 50 копеек – невозвращенный остаток долга, 26 143 рубля 63 копейки – проценты по кредиту, в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
Из материалов дела следует, что определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признана несостоятельной (банкротом) и в отношении нее была введена процедура реализации имущества гражданина сроком на пять месяцев (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) (дело №) (л.д. №).
АО "Почта Банк" являлось лицом, привлеченным к участию в деле в рамках дела о банкротстве ФИО1 Однако с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника Банк не обращался (л.д. №).
ДД.ММ.ГГГГ Арбитражный суд <адрес> вынес определение о завершении процедуры реализации имущества ФИО1 и освобождении ее от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении процедуры реализации имущества гражданина (л.д.№).
В силу пункта 6 статьи 213.27 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Пунктом 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве установлено, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.
Таким образом, по общему правилу требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.
Соответственно, при завершении в отношении должника ФИО1 процедуры реализации имущества и освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов, ее обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается.
При таких обстоятельствах, исковые требования Банка удовлетворению не подлежат в полном объеме.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 7 910 рублей, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. №).
Поскольку исковые требования удовлетворению не подлежат, судебные издержки не могут быть взысканы с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
акционерному обществу "Почта Банк" (ИНН №, ОГРН №) в удовлетворении исковых требований к ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р. (ИНН №, СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 230 318 рублей 13 копеек и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 910 рублей отказать.
Решение суда может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Ноябрьский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий судья: ...
Подлинник решения суда хранится в Ноябрьском городском суде в гражданском деле № 2-201/2025.