Дело № 2-809/2022

УИД 65RS0001-01-2022-005491-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря 2022 года г. Анива

Анивский районный суд Сахалинской области в составе:

председательствующего: судьи Невидимовой Н.Д.

при ведении протокола секретарем Кызыл-оол С.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, штрафа,

установил:

08 декабря 2022 года в Анивский районный суд Сахалинской области по подсудности поступило указанное гражданское дело.

Из искового заявления ФИО1 следует, что 29 октября 2020 года между ним и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») заключен кредитный договор № на сумму 1 022 727 рублей 77 копеек.

Одновременно с оформлением кредитного договора 29 октября 2020 года с обществом с ограниченной ответственностью страховой компанией «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») был заключен договор страхования путем подписания заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок страхования установлен датой, соответствующей последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

29 октября 2020 года истцом была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 122 727 рублей 27 копеек за весь период страхования.

Кредитный договор был погашен досрочно 08 июня 2021 года. За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев.

В связи с досрочным погашением кредитного договора в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлено заявление от 01 июля 2021 года о частичном возврате страховой премии, на которое дан ответ о том, что прошло более 14 дней на момент подачи заявления о расторжении, договор страхования заключен, в связи с чем основания для возврата денежных средств отсутствуют.

15 апреля 2022 года решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в удовлетврении требований истца отказано.

Истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору 08 июня 2021 года, что с учетом условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

При досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Условие программы страхования о том, что при досрочном погашении кредита страховая премия, уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит, является обременительным в силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Страховщик оставил за собой страховую премию за четыре последующих года в размере 107 999 рублей 99 копеек.

Погашение истцом досрочно потребительского кредита 08 июня 2021 года влечет за собой прекращение договора страхования в силу закона, в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации означает досрочное прекращение действия договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай и влечет возникновение у страхователя (застрахованного лица) права на возврат части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования. Неистекший период страхования составляет 4 года 4 месяца и равен 107 999 рублям 99 копейке.

Изложив указанные в заявлении обстоятельства, истец просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» часть страховой премии в размере 107 999 рублей 99 копеек, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец ФИО1, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 извещен о дне и времени рассмотрения дела.

Из представленных представителем ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4, действующей по доверенности, возражений на исковое заявление следует, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – Общество) и ПАО «Сбербанк России» (далее – Страхователь или Банк) 30 мая 2018 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, в рамках которого Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю.

В отношении истца на основании письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения, был заключен договор страхования.

Принятие Банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечет за собой заключение между клиентом и Банком договора о подключении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со Страховой компанией, по которому Банк является страхователем, Страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Договор страхования является договором между Банком и Страховой компанией, заключаемым в пользу Застрахованного лица (клиента); денежных средств от истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получало. Требования о возврате платы за страхование предъявлены ненадлежащим лицом.

Заявление на страхование подписано истцом и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями участия в программе страхования.

В соответстви с п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование. Истец своим правом на отказ от участия в Программе страхования и полный возврат платы за страхование не воспользовался.

Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. Погашение задолженности по кредитному договору не оказывает влияния на наступление страхового случая. Страховой случай может наступить независимо от того, погасило застрахованное лицо свои обязательства перед Банком или нет.

Изложив указанные обстоятельства, представитель ответчика ФИО4 просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Однако, в случае удовлетворения исковых требований, просит о снижении штрафа в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ПАО «Сбербанк России» ФИО5, действующая по доверенности, в судебном заседании возражала против заявленных исковых требований.

Из письменного отзыва на исковое заявление следует, что 29 октября 2020 года истцом в Банк предъявлено заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 122 727 рублей 27 копеек. Денежные средства были перечислены на счет Банка, что подтверждается выпиской по счету.

08 июня 2021 года ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору, что не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент, в связи с чем на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федераци договор страхования в отношении клиента не прекращается.

В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Пунктом 3.5 Условий страхования предусмотрено, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Истец мог отказаться от участия в Программе страхования в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование, о чем указано в разделе 4 Условий страхования, но данным правом не воспользовался.

Услуга ПАО Сбербанк по подключению к Программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств, в связи с чем досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе при погашении кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии.

Изложив в отзыве указанные обстоятельства, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ПАО «Сбербанк России» ФИО5 просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителей истца ФИО2, третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ПАО «Сбербанк России» ФИО5, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункт 3).

В силу пункта 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 29 октября 2020 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 1 022 727 рублей 27 копеек под 11,9% годовых со сроком возврата - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

При заключении кредитного договора 29 октября 2020 года ФИО1 также подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Из заявления следует, что ФИО1 ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, в заявлении указано, что истец ознакомлен с тем, что участие в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении; при этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случае, в том числе подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты и что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 7.2 заявления).

Аналогичные условия прекращения участия клиента в Программе страхования отражены в разделе 4 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, за участие в Программе клиент, то есть физическое лицо, которому страхователь предоставил потребительский кредит, уплачивает плату (пункт 3.1); действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 3.5).

Сумма платы за участие в Программе страхования за весь срок кредитования составляет 122 727 рублей 27 копеек, которая на основании письменного поручения ФИО1 от 29 октября 2020 года перечислена ПАО «Сбербанк России» страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

По Программе страхования застрахованы риски: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность.

Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не нарушают установленные законодательством правила, не допускают произвольного ущемления прав застрахованного лица, истец был осведомлен об условиях участия в Программе страхования при заключении кредитного договора и договора страхования и согласен с ними, что установлено судом.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 08 июня 2021 года, задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена досрочно.

02 июля и 20 сентября 2021 года ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлениями, в которых просил вернуть часть неиспользованной страховой премии в размере 107 999 рублей 99 копеек за неистекший период действия договора страхования, которые не были удовлетворены.

Таким образом, заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного 29 октября 2020 года, было подано истцом в Банк 02 июля 2021 года, то есть по истечении 14-тидневного срока, предусмотренного Условиями страхования.

Решением финансового уполномоченного ФИО3 от 15 апреля 2022 года № № ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору добровольного личного страхования.

Согласно пункту 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федерального закона № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Учитывая Индивидуальные условия предоставления кредита истцу, содержание заявления на страхование, Условия участия в программе страхования, из которых следует, что договор страхования является самостоятельным договором, не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что в случае исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия по договору страхования не подлежит возврату в соответствии пунктом 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.

При досрочном прекращении кредитного договора договор страхования продолжает действовать, и размер страховой суммы по договору страхования не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договору, поскольку определяется на основании первоначального графика погашения задолженности на момент наступления страхового случая и не зависит от фактического размера задолженности.

Доводы стороны истца о том, что при погашении кредитной задолженности часть страховой премии подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования досрочно прекратился, не состоятельны.

ФИО1, реализуя принцип свободы договора, добровольно и по собственному усмотрению вступил в правоотношения не только с ПАО «Сбербанк» по кредитному договору, но и с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении получения услуг страхования, был ознакомлен с условиями предоставления кредита, не оспаривал их, равно как и был ознакомлен с условиями заключения договора страхования, подписал договоры без изъятий, приняв на себя соответствующие обязательства.

Таким образом, поскольку по условиям договора страхования погашение задолженности по кредитному договору не прекратило возможность наступления страхового случая, возможность наступления страхового случая и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, страховая сумма не приравнивается к остатку долга по кредиту, отказ от договора страхования последовал по истечении установленного Условиями страхования 14-тидневного срока для обращения в Банк с соответствующим заявлением, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии не имеется.

Доводы стороны истца о том, что истец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора страхования и потребовать возврата денежных средств со ссылкой на положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, не могут быть приняты во внимание, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку отношения, связанные с личным страхованием, урегулированы положениями главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации «Страхование», а также специальным законом - Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения Закона о защите прав потребителей применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

По смыслу приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации, договор возмездного оказания услуг заключается для выполнения исполнителем определенного задания заказчика, согласованного сторонами при заключении договора. Целью договора возмездного оказания услуг является не выполнение работы как таковой, а осуществление исполнителем действий или деятельности на основании индивидуально-конкретного задания к оговоренному сроку за обусловленную в договоре плату.

Таким образом, отношения сторон по взысканию страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования не регулируются статей 32 Закона о защите прав потребителей и статьей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые предоставляют заказчику лишь право отказаться от договора.

Исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, отказ потребителя от договора страхования не влечет возврат страховой премии на основании абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя услуги не установлено, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Анивский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в мотивированной форме.

Решение в мотивированной форме изготовлено 09 января 2023 года.

Председательствующий: судья Н.Д. Невидимова