Дело № 2-488/2023
УИД 32RS0032-01-2023-000488-34
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
22 сентября 2023 года г. Унеча
Унечский районный суд Брянской области в составе
председательствующего судьи Клименко В.И.,
при секретаре Бельковой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество (далее - АО) "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым банк выпустилна имя заемщика кредитную карту с тарифным планом «Кредитная карта. <данные изъяты> и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств.
Ответчик, в свою очередь, при заключении договора взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Банком обязанности по договору кредитной карты выполнены надлежащим образом, однако ФИО1, воспользовавшись полученной суммой кредита, условия договора неоднократно нарушал, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 141691 руб. 70 коп., в том числе: по основному долгу – сумме 111121 руб. 13 коп., по процентам за пользование кредитом – 28424 руб. 42 коп., по штрафам и комиссиям – 2146 руб. 15 коп.
Банк ДД.ММ.ГГГГ направил должнику досудебное требование об оплате задолженности в течение 30 дней с даты его формирования, однако ответчик требование по погашению долга в установленный срок не выполнил.
Вынесенный мировым судьей по аналогичным требованиям судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника, поэтому АО "Тинькофф Банк" просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 141691 руб. 70 коп., расходы, понесенные в связи с уплатой государственной пошлины при обращении в суд, в сумме 4033 руб. 84 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, согласно имеющемуся в исковом заявлении ходатайству, просил о рассмотрении дела в их отсутствие, не возражает относительно вынесения решения в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик ФИО1, представитель истца, действующая на основании доверенности ФИО2, в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Представитель ответчика ФИО2 направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и его представителя.
При таких обстоятельствах суд, с учетом нормы ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, полагал возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.
В письменных пояснениях, направленных в адрес суда, представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Из пояснений следует, что в связи с систематически неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 8.1 Общих Условий комплексного банковского обслуживания) расторг договор с ФИО1 и направил ему заключительный счет. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, поэтому началом течения срока исковой давности, по мнению представителя истца, следует считать дату выставления заключительного счета.
Ранее представителем истца заявлено о применении к требованиям АО «Тинькофф Банк» к ее доверителю сроков исковой давности.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу положений статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу части первой статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статей 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно части 1 статьи 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 300000 руб. с установлением беспроцентного периода <данные изъяты> дней, при этом размер процентов на покупки при условии оплаты минимального платежа – <данные изъяты>% годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – <данные изъяты>9% годовых. Минимальный платеж в счет возврата задолженности составляет не более <данные изъяты> от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа – 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа – <данные изъяты> %г годовых
Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком ФИО1, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете «Кредитная карта. <данные изъяты> (рубли РФ), Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», включая Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 40-52).
Подписывая заявление, ответчик согласился с условиями предоставления кредита и тарифами Банка, размещенными в сети Интернет на сайте Банка, обязался их соблюдать.
Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащийся в Заявлении-анкете.
Согласно условиям комплексного банковского обслуживания в АО "Тинькофф Банк" стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 7.1).
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания банковских карт АО «Тинькофф Банк» Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов (п. 5.4).
На сумму представленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7).
Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты (п. 5.10).
Клиент в соответствии с п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт обязался погашать задолженность и оплачивать услуги банка в соответствии с договором кредитной карты. (л.д. 46 - 48).
Банк свои обязательства по кредитованию исполнил, однако ответчик неоднократно нарушал обязательства по возврату денежных средств: пользовался предоставленными денежными средствами, при этом обязательства по своевременному возврату денежных средств не выполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора, в частности п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт АО «Тинькофф Банк».
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по договору кредитной линии № в отношении ФИО4 (л.д. 19-37).
Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт АО «Тинькофф Банк» определено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяются датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования; клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в нем, но не позднее 30 дней со дня направления заключительного счета.
В соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор, при этом договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета.
В связи с неисполнением заемщиком ФИО1 своих обязательств по договору, банк сформировал и ДД.ММ.ГГГГ направил ему досудебное требование о погашении всей суммы задолженности (заключительный счет) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, состоящей из основного долга в сумме 111121 руб. 13 коп., процентов за пользование кредитом – 28924 руб. 42 коп., штрафов – 2146 руб. 15 коп., а всего 142191 руб. 70 коп. (л.д. 55), из чего следует, что банк расторг договор, зафиксировал размер задолженности ФИО1 на дату формирования заключительного счета.
Требование о полном возврате задолженности заемщиком не выполнено.
Проверив представленный истцом расчет, суд находит его соответствующим условиям кредитного договора, требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и арифметически верным. Стороной ответчика данный расчет не оспорен, в том числе, путем представления собственного расчета.
Таким образом, обязательства по возврату кредита ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполнил.
Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 заявили о пропуске истцом сроков исковой давности, при этом ссылаются на то, что исковое заявление АО «Тинькофф Банк» в Унечский районный суд поступило ДД.ММ.ГГГГ, в котором указан период задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты задолженность не меняется. Заявление о выдаче судебного приказа направлено мировому судье только ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, по мнению истца и его представителя, требования о задолженности, срок исполнения которых истек до ДД.ММ.ГГГГ, предъявлены с нарушением срока исковой давности, установленного ст. 196 Гражданского кодекса РФ.
При разрешении заявления ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.
Исходя из условий договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1, вышеприведенных 5.11, 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт АО «Тинькофф Банк», обязательство последнего по возврату кредита является обязательством с неопределенным сроком, банк расторгает договор путем выставления клиенту заключительного счета.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.
По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа.
Согласно отчету о доставке регистрируемого почтового отправления с идентификатором 14575976001441 досудебное требование о полном возмещении задолженности (заключительный счет) направлен АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, получен адресатом ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом того, что, согласно условиям договора, клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в нем, но не позднее 30 дней со дня направления заключительного счета, началом течения срока исковой давности следует по требованию АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 следует считать ДД.ММ.ГГГГ, поэтому вопреки доводам истца и его представителя трехлетний срок исковой давности по заявленным АО «Тинькофф Банк» требованиям на момент обращения в Унечский районный суд не истек.
У суда отсутствуют данные о предъявлении АО «Тинькофф Банк» требований к ФИО1 ранее ДД.ММ.ГГГГ.
В состав задолженности ФИО1 включены штрафы в сумме 2146 руб. 15 коп.
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, предметом регулирования статьи 333 Гражданского кодекса РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. По существу, речь идет о реализации требования статьи 17 (части 3) Конституции Российской Федерации, в силу которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
При определении судом размера неустойки должен быть сохранен баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.
Вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела.
Снижение неустойки является правом, а не обязанностью суда.
Ответчиком размер неустойки не оспаривается.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи1 ГК РФ).
Учитывая размер задолженности по основному долгу и процентам по договору, продолжительность допущенной просрочки исполнения обязательств, отсутствие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения неустойки не имеется.
С изложенного суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению в полном объеме.
При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 4033 руб. 84 коп.
Статьей ГПК РФ определено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
С учетом изложенного, наряду с задолженностью по кредитному договору с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы в вышеуказанной сумме.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, Узбекская ССР, место регистрации: ул. Оёрная, <адрес>, д. Вяльки, <адрес>, <данные изъяты>,
- задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 141691 руб. 70 коп. (Сто сорок одна тысяча шестьсот девяносто один рубль 70 копеек), из них: просроченная задолженность по основному долгу – 111121 руб. 13 коп, просроченные проценты –28424 руб. 42 коп., штрафы – 2146 руб. 15 коп.
- расходы, понесенные в связи с уплатой государственной пошлины при обращении в суд, в сумме 4033 руб. 84 коп.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Унечский районный суд в течение месяца в апелляционном порядке со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья В.И. Клименко
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.