УИД 77RS0004-02-2023-000774-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 19 июня 2023 года

Гагаринский районный суд адрес, в составе председательствующего судьи Шестакова Д.Г., при помощнике судьи Ортун К.Ч., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1962/2023 по иску СПАО «Ингосстрах» к ПАО Сбербанк, ФИО1, ФИО2 о признании договора страхования недействительным, -

УСТАНОВИЛ:

СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ПАБ Сбербанк, согласно которому, с учетом уточнений, просит признать договор страхования №MRG-SO2193055/21 по страхованию от несчастных случаев и болезней недействительным. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма.

В обоснование исковых требований указано, что 15.07.2021 заключен Договор страхования № MRG-S02193055/21 в соответствии с «Правилами комплексного и ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Страхователя (Застрахованного лица), а также со смертью в результате несчастного случая или болезни. Застрахованное лицо - фио, выгодоприобретатель - ПАО «Сбербанк» в размере задолженности по кредитному договору, Страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору, застрахованные риски: смерть инвалидность.

Согласно заключению врача-эксперта, смерть фио вызвана осложнениями токсического гепатита с исходом в цирроз печени алиментарного (алкогольного) генеза. Данная патология пищеварительного тракта - результат токсического поражения печени протекающего по типу её цирроза, который является последствием (осложнением) длительного злоупотребления алкоголя и являющегося заболеванием печени, развивающимся в исходе длительного злоупотребления спиртными напитками. Алкогольный цирроз развивается постепенно, смерть наступает не ранее чем через 5-15 лет после появления первых симптомов. Следовательно, «Цирроз печени алиментарного генеза, токсический гепатит» у гр-на фио являлись хроническими заболеваниями пищеварительной системы, которыми он страдал задолго до наступления смерти (и заключения Договора страхования), однако в силу неустановленных причин за медицинской помощью не обращался.

Представитель истца по доверенности фио исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме. При этом суду пояснила, что ходатайств о назначении по делу судебной медицинской экспертизы, у СПАО «Ингосстрах» не имеется.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности фио в судебном заседании исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, на основании доводов, изложенных в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности фио в судебном заседании возражала против удовлетворении исковых требований на основании доводов, изложенных в письменном отзыве, приобщенном к материалам дела.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

Принцип свободы договора конкретизирован в п. 1 ст. 1 ГК РФ, согласно которому субъекты гражданского права самостоятельно, по своей воле определяют, заключать ли им договор, а если они принимают решение о его заключении, то самостоятельно определяют, когда, с кем, какой договор заключать и на каких условиях.

Спорные правоотношения регламентируются нормами ГК РФ, ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 № 4015-1 регламентирующих требования, предъявляемые к форме, содержанию и иным положениям, предъявляемым к договорам добровольного страхования.

Согласно ст. 934 ГК РФ. по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ч. 3 ст. 3 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 № 4015-1, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно и. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) лил на его обороте либо приложены к нему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 15.07.2021 между СПАО «Ингосстрах» и фио Договор №MRG-S02193055/21 по страхованию от несчастных случаев и болезней на период с 08.08.2021 по 07.08.2022.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя (застрахованного лица), а также его смерти в результате несчастного случая или болезни.

Застрахованным лицом по договору является - ФИО3 фио паспортные данные.

фио умер 28.06.2022.

15.08.2022 нотариусом Московской городской нотариальной палаты фио открыто наследственное дело к имуществу фио

Наследниками являются: ФИО1, ФИО2.

Договор заключен на условиях, определенных с «Правилами комплексного и ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017 года. Права и обязанности сторон определены Договором страхования и указанными Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью Договора.

Договором установлено, что страховым случаем является «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

При этом определено, что болезнь (заболевание) — любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страховании хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или утрату трудоспособности в соответствии с условиями настоящих Правил (Статья 4 Правил страхования).

Предшествующее состояние — любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), телесное повреждение (травма), увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое уже было диагностировано у Застрахованного лица на дату заключения Договора страхования, либо проявлявшееся в течение 12 (двенадцати) месяцев до заключения Договора страхования, или симптомы которого имелись у застрахованного лица на дату заключения Договора страхования. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями. (Статья 4 Правил страхования).

Таким образом, при заключении Договора страхования стороны пришли к соглашению, что страховыми случаями будут являться события если таковые явились следствием несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного врачом после вступления Договора страхования в силу.

В соответствии со ст. 53 Правил страхования Договор страхования заключается на основании полностью заполненного письменного заявления Страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой частью Договора страхования.

Заявление на страхование в части сведений в отношении состояния здоровья Застрахованного лица подписывается лично Застрахованным лицом. Страхователь либо его представитель, Застрахованные лица обязаны сообщить Страховщику в заявлении все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются, по меньшей мере, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в заявлении, Договоре страхования или в его письменном запросе.

Страховщик имеет право проверить достоверность указанных Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении и/или анкете сведений.

Если после заключения Договора страхования Страховщиком будет установлено, что в анкете либо заявлении на страхование Страхователь (Застрахованное лицо) сообщил заведомо ложные сведения, влияющие на степень риска и вероятность наступления страхового случая, то Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных законодательством РФ.

Заполняя Заявление на страхование, Страхователь подтверждает, что все сведения, внесенные им или от его имени в настоящем заявлении, соответствуют действительности и будут являться частью Договора страхования, что при заполнении данного заявления все поставленные страховой компанией вопросы были понятны, их содержание и смысл ясны.

Согласно справке о смерти №А-00812 причинами смерти фио явились: -Декомпенсация печеночноя; -Цирроз мелкоузелковый.

В материалах дела информации о циррозе печени, на что ссылается истец в обоснование заявленных исковых требований, у фио на момент страхования нет. Наличие хронических заболеваний, которые были у фио причинами смерти не являются.

Доказательств того, что при заключении договора страхования у фио установлен диагноз «Цирроз печени», исключающий наступление страхового случая, а также о том, что фио знал о наличии указанного диагноза Истцом не предоставлено.

По смыслу п. 3 ст. 944 ГК РФ страховщик должен доказать наличие прямого умысла в действиях страхователя, что в ходе рассмотрения спора установлено не было. При этом заведомо ложные сведения это не просто не правильная информация о состоянии здоровья, а действия совершаемые с целью обмана.

При наличии оснований страховщик в соответствии со ст. 945 ГК РФ не был лишен возможности провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, однако такимправом не воспользовался.

Истцом не представлены достоверные данные о развитии болезни «цирроз печени» у фио до момента заключения договора страхования в 2021 году, о которых застрахованное лицо знало и умышленно скрыло об их существовании.

Диагноз «Цирроз печени» истец узнал после предоставления справки о смерти фио Других данных вматериалах дела не имеется.

Принимая во внимание презумпцию добросовестности участников гражданско-правового оборота, учитывая отсутствие бесспорных доказательств о наличии у умершего диагностированного заболевания «цирроз печени» оснований полагать, что фио при заключении договора страхования сообщил страховой компании заведомо ложные сведения о состоянии здоровья последней, не сообщив страховщику о имеющихся у него заболеваниях, не имеется.

Согласно разъяснениям п.12 Постановления пленума ВС РФ от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить.

Однако смерть застрахованного лица - фио наступила в результате болезни, которая не имелась у застрахованного до заключения договора страхования, следовательно, смерть застрахованного носила внезапный, непредвиденный и непреднамеренный характер.

Доказательства того, что при заключении договора страхования страхователь знал о наличии у него заболевания, повлекшего смерть, и сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии собственного здоровья, суду не представлены.

На основании изложенного, учитывая, что стороной истца не представлено объективных доказательств того, что фио, заключая указанный выше договор страхования, достоверно зная о наличии у него хронического заболевания, скрыл наличие данного заболевания, введя СПАО «Ингосстрах» в заблуждение относительно условий заключения договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований СПАО «Ингосстрах» к ПАО Сбербанк, ФИО1, ФИО2 о признании договора страхования недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 26 июня 2023 года.

Судья Д.Г. Шестаков