Решение по делу № 2-1054/2023 от 25.05.2023 - о признании кредитного договора незаключенным, о возврате кредитных карт.

УИД: 38RS0№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года ....

Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием истца ФИО1, представителя истца - ФИО6, представителя ответчика ФИО3, представителя третья лицо ООО «Т2 Мобайл» - ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (2-6078/2022;) по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, о возврате кредитных карт,

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО), в котором в обоснование заявленных исковых требований указал, что в период **/**/**** БАНК ВТБ (ПАО) (ответчик) заключил без ведома и без одобрения ФИО1 (истец) кредитный договор №. В данном договоре указано, что он подписан со стороны ФИО1 простой электронной подписью. При этом Е.В. не давала согласия на формирование банком электронной подписи (пароль, приходящий на мобильный телефон), так как на мобильный телефон истца смс с паролем от банка не поступало.

Так же в данный период времени (с **/**/**** по **/**/****) с личных счетов ФИО1 были списаны денежные средства:

- С дебетовой карты ФИО1 списано на неизвестный счет 75 000 рублей;

- С кредитной карты ФИО1 списано на неизвестный счет 380 000 рублей;

- Зачислено по указанному выше кредитному договору и тут же списано на счета неизвестных лиц сумма кредита в размере 1 048 088 рублей.

При этом в данный период времени истец находилась на отдыхе на озере Байкал при отсутствии сотовой связи. По возвращении с озера Байкал и появления сотовой связи истец не смогла войти в личный кабинет мобильного банка и связавшись с ответчиком обнаружила отсутствие денежных средств на собственных счетах и наличие неизвестного кредита в размере 1 048 088 рублей.

Незамедлительно, а именно **/**/**** истец обратилась в правоохранительные органы с заявлением по факту мошеннических действий относительно счетов ФИО1

В процессе следственных действий установлено, что **/**/**** Банком произведена, без ведома истца, переадресация смс-сообщений на незнакомый истцу номер. И соответственно, далее уже без ведома истца произведено зачисление Кредита и списание денежных средств истца.

Ответчик без согласия истца возложил на последнего кредитные обязательства, незаконно и без согласия истца списал со счетов истца, как незаконно зачисленные кредитные средства, так и личные денежные средства истца в пользу третьих неизвестных лиц.

С учетом изложенного истец просит:

Признать кредитный договор № от **/**/**** незаключенным.

Обязать ПАО Банк ВТБ вернуть кредитную карту истца сумму в размере 380000 рублей;

Обязать ПАО Банк ВТБ вернуть дебетовую карту истца сумму в размере 75000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца ФИО6 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО3 в судебном заседание заявленные требования истца не признал, просил в их удовлетворении отказать в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица ООО «Т2 Мобайл» - ФИО4 в судебном заседании удовлетворение исковых требований оставила на усмотрение суда, поддержала доводы, изложенные в письменных пояснениях.

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 854 настоящего Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Судом установлено, что **/**/****, **/**/**** истец ФИО1 присоединилась к правилам комплексного банковского обслуживания ПАО Банк ВТБ, выразив согласие на присоединение к правилам ДБО (л.д. 39,52-53). В качестве контактной информации истец указала номер сотового телефона: № В заявлении также указана информация о трех номерах счетов.

**/**/**** истцом была получена карта Visa Gold №.

Из представленных материалов дела следует, что **/**/**** между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №, подписанный простой электронной подписью на сумму 1048088 на срок 60 месяцев под 7,9 % годовых (л.д. 59-70). Поступившие денежные средства в размере 1048088 рублей были перечислены различными платежами на карту третьих лиц, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6).

Кроме того, в данный период времени (с **/**/**** по **/**/****) с личных счетов ФИО1 были списаны денежные средства на сумму 75 000 рублей; 380 000 рублей.

При рассмотрении дела истец поясняла, что указанный кредитный договор не заключала, разрешению банку на списание с ее счетов денежных средств не давала. Разрешая заявленные требования истца о признании кредитного договора незаключенным, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункты 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как ранее установлено судом, клиентом в системе работы с Банком по состоянию на момент совершения спорных операций был установлен доверенный номер телефона <***>, что не оспаривалось истцом при рассмотрении дела.

Согласно заявлению ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в ПАО Банк ВТБ, истец согласился с предоставлением доступа к дополнительным информационным услугам по мастер-счету по каналам доступа: телефон, Интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания (п. 1.2.1).

Согласно п. 3.1 Правил ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями Системы ДБО.

Согласно п. 5.1 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode (т. 1 л.д. 35 оборот).

Пунктом 4.4.1 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрено, что первая авторизация в мобильном приложении осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/Л./номера карты и аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента.

При первой авторизации в мобильном приложении клиент назначает Passcode в порядке, установленном пунктом 5.4 настоящих Условий. Вторая и последующая авторизации в мобильном приложении осуществляются: - с использованием Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе мобильного приложения либо посредством применения специального порядка аутентификации (если специальный порядок аутентификации был активирован клиентом в порядке, установленном пунктом 4.5 настоящих Условий); - при условии успешной идентификации на основании идентификатора клиента в мобильном приложении, созданного при назначении клиентом Passcode в порядке, установленном пунктом 5.5 настоящих Условий, и аутентификации на основании одноразового пароля (One Time Password), генерация которого выполняется средствами мобильного приложения в случае успешной проверки Банком идентификатора клиента в мобильном приложении.

Согласно п. 5.4 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Passcode назначается клиентом самостоятельно после успешной авторизации в мобильном приложении в порядке, установленном пунктом 4.4 настоящих Условий. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode.

При назначении Клиентом Passcode программными средствами в автоматизированном режиме формируется уникальный параметр - идентификатор клиента в мобильном приложении (соответствует мобильному устройству, на котором установлено мобильное приложение, и УНК), который не сообщается клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода клиентом Passcode используется в дальнейшем при идентификации для работы в Мобильном приложении, а также создания ПЭП для подписания Распоряжений/Заявлений П/У в виде электронных документов с использованием Passcode.

В случае ввода в интерфейсе мобильного приложения клиентом Passcode, применение (ввод) идентификатора (УНК/Л./номера Карты) и SMS/Push-кода при идентификации и аутентификации в мобильном приложении и/или при подписании Распоряжений/Заявлений П/У/Кредитного договора в виде электронных документов не требуется.

Согласно предоставленной банком информации (выгрузки смс – сообщений Банком), **/**/**** в 17:24 произведена аутентификация клиента по логину/УНК, для подтверждения входа в систему клиенту направлен код подтверждения посредством СМС, подтвержден вход в систему кодом.

17:24 инициировано восстановление пароля для доступа в ВТБ – онлайн. В сообщении указано «если вы этого не делали, срочно обратитесь в банк». Таким образом, клиентом выполнен вход по ПИН, а также посредством подтверждения СМС-кодом, выполнен перевод денежных средств другому клиенту. Также из представленных сведений Банком, подтверждено распоряжение о переводе денежных средств третьему лицу.

Согласно представленным сведениям ООО «Т2 Мобайл» истец ФИО1 является абонентом телефонного номера +№ Абонентом **/**/**** самостоятельно через личный кабинет подключена услуга «Переадресация СМС» и стала активной **/**/**** в 18:01:33, т.к. в соответствии с условиями предоставления услуги через личный кабинет или USSD становится активной через 72 часа после подключения. К ответу на запрос представлена детализация исходящих и входящих сообщений и смс (л.д. 94-133).

Учитывая, что Банком принимались меры к проверке прав доступа лица, осуществляющего операции в соответствии с установленными правилами, доказательств предоставления доступа к счету истца в обход предусмотренной договором процедуры авторизации не представлено, суд приходит к выводу об исполнении Банком своих обязательства по осуществлению операций, производившихся со счетом истца, доказательств оказания Банком истцу услуги ненадлежащего качества в материалах дела не имеется.

Спорные операции совершены посредством системы дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн в мобильном приложении. Правильно введенный персональный код (ПИН), является подтверждением действий, дополнительная аутентификация Банком не осуществляется, т.к. в мобильное приложение клиентом ранее уже введены реквизиты банковской карты или УНК, а также код безопасности, ранее направленный Банком на сотовый телефон клиента при его первом входе в приложение, т.е. верно были введены три блока данных, известных только клиенту.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Как установлено судом ранее, Банком принимались меры к проверке прав доступа лица, осуществляющего операции в соответствии с установленными правилами, в том числе при подаче заявления о предоставлении кредита. Заявление на предоставление кредита было подписано электронной подписью, как и сам кредитный договор, таким образом, оснований полагать, что указанный кредитный договор является незаключенным, не имеется.

Федеральным законом "О национальной платежной системе" установлены правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определены требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе (статья 1).

Согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Частью 4 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

На основании п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч. 9.1 ч. 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный ч. 11 настоящей статьи.

В силу ч. 15 ст. 7 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 или ч. 11 настоящей статьи.

Частью 9 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" предусмотрено право клиента отозвать распоряжение о переводе денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором, но только до наступления безотзывности перевода.

На основании пункта 1 статьи 854 настоящего Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 4.12 "Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)" подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC2/CVV2/ППК и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции с Карточного счета.

В соответствии с п. 9.3 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) клиент несет ответственность за совершение операций, включая операции, совершенные с использованием карт при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) через сеть Интернет (в том числе в случае проведения данных операций без 3D-Secure вследствие неподключения клиентом данной услуги согласно пп. 7.1.7. Правил); при совершении операций с использованием карты третьими лицами с ведома держателя.

Суд полагает, что у банка имелись все основания для списания со счета истца денежных средств, при этом отсутствие воли истца не является основанием для привлечения Банка к ответственности по возмещению. Нарушений прав со стороны ответчика судом не установлено. Оснований для удовлетворения заявленных требований истца не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, о возврате кредитных карт – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда – **/**/****.

Судья: К.Н. Борзина