Дело № 2-924/2023

УИД-36RS0022-01-2023-000816-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Н. Усмань 2 июня 2023 г.

Новоусманский районный суд Воронежской области в составе судьи Сорокина Д.А.

при секретаре Семенихиной Е.Г.,

с участием представителя ответчика АО «СОГАЗ» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» с требованиями о расторжении договора страхования от 27.10.2021, взыскании уплаченной по договору денежной суммы в размере 121809,44 рублей, возмещения морального вреда в сумме 10 000 рублей, штрафа, процентов в сумме 4847,67 рублей.

В обоснование своих требований указал, что 27.10.2021г. между ним и акционерным обществом “Почта Банк” (АО “Почта Банк”) был заключен кредитный договор №68220320 на сумму 919275 рублей со сроком возврата до 27 марта 2027. Одновременно с оформлением кредитного договора от 27.10.2021 №68220320 с АО “СОГАЗ” был заключен Полис № № от 27.10.2021 с условием о выплате страховой премии в размере 144 375 рублей. Срок страхования по договору установлен с 27.10.2021 по 27.03.2027. Кредитный договор №68220320 был закрыт 27.09.2022 истцом путем полного досрочного погашения. За время действия договора страхования у него не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. 04.10.2022 года он обратился к ответчику с письменным заявлением об отказе услуг и возврате уплаченной суммы. Ему в этом было отказано, что вызвало необходимость обращения в суд.

В судебное заседании истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 29).

Представитель ответчика возражал против удовлетворения иска, сославшись на отсутствие оснований для возвращения уплаченной денежной суммы.

Иные участвующие в деле лица в суд не явились, о слушании дела были извещены надлежащим образом, в связи с че5м суд посчитал возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд установил указанные ниже обстоятельства и пришел к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 27 октября 2021 года между АО "Почта Банк" и ФИО2 был заключен кредитный договор № №68220320 на сумму 919275 рублей под 13,90% годовых со сроком возврата до 27 марта 2027 года (л.д. 13-14).

Одновременно между истцом и АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования жизни и здоровья № № от 27.10.2021 (л.д. 15-18).

По условиям договора страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и заболевания, инвалидность и временная нетрудоспособность застрахованного, наступившая в результате указанных в договоре условий, а также неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным условиями страхования.

Срок страхования составляет 60 месяцев с моменты уплаты страховой премии в полном объеме, размер которой составил 144 375 рублей.

Как следует из иска, 27.09.2022 истцом досрочно в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору.

04 октября 2022 года истец направил ответчику претензию с требованием признать договор прекратившим свое действие с 27.09.2021, а также о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 121 809,44 руб. (л.д. 8-12).

10 октября 2022 АО "СОГАЗ" в ответ на претензию сообщило истцу, что оснований для возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не имеется, поскольку досрочным погашением кредита действие договора страхование не прекращается, выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а в случае его смерти - наследники, соответственно страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору (л.д. 19).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования между истцом и ответчиком, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Условия страхования, а также договор страхования не содержат положений, согласно которым страховая сумма равна задолженности по кредиту (л.д. 38-47).

Размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования имеет фиксированный размер, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктами 9 и 10 Правил страхования по программе "максимум" страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В иных случаях при досрочном расторжении договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату (л.д. 25 обратная сторона).

Погашением заемщиком задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Заявление о досрочном расторжении договора страхования было направлено истцом ответчику по истечении 14-дневного срока.

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 13,90% годовых и не зависит от заключения договора страхования, период кредитования также не зависит от заключения договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае смерти - его наследники.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, он был заключен на условиях "Перспектива АП 139_1000" (л.д. 13).

Обязанность заключить договор страхования установлена банком только для тех заемщиков, которые заключили кредитный договор на условиях (по тарифам) "Суперхит", "Суперхит - Рефинансирование", "Суперхит - Адресный", "Суперхит - Адресный Первый", "Суперхит - Рефинансирование Адресный" (пункт 9 договора).

Таким образом, договор страхования является самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обусловленной заключением кредитного договора, заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) и продолжает действовать даже после погашения истцом задолженности по кредитному договору.

Иное толкование истцом норм права, изложенное в основание иска, по мнению суда, является ошибочным.

Учитывая изложенное, правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется, в связи с чем исковые требования ФИО2 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования от 27.10.2021, взыскании уплаченной по договору денежной суммы в размере 121809,44 рублей, возмещения морального вреда в сумме 10 000 рублей, штрафа, процентов в сумме 4847,67 рублей подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной по договору денежной суммы, возмещения морального вреда, штрафа, процентов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.А. Сорокин

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2023