Дело №

73RS0002-01-2025-000984-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ульяновск 16 апреля 2025 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Дороховой О.В.

при секретаре Акчуриной О.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Росгосстрах Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, о возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Росгосстрах Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, о возмещении судебных расходов.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО БАНК «ФК «ОТКРЫТИЕ», с целью открытия банковского вклада. Сотрудник банка предложил инвестиционный вклад на особых условиях, с доходностью в 15% годовых, при этом выплаты процентов будут начисляться ежеквартально по 3,75% каждый квартал. По словам сотрудника банка, денежные средства будут надежно защищены и гарантируется из возврат на 100% по окончанию действия договора. Срок действия договора 1 год. Денежные средства в размере 1 807 741 руб. через кассу банка внесены по реквизитам, предоставленным сотрудником банка. Было выдано платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ. После внесения денежных средств между истцом и ответчиком в помещении банка был подписан Договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По договору страхования ФИО1 были возвращены лишь 1 259 026 руб. 97 коп. от страховой премии, которую она внесла на счет. А остаток 548 714 руб. 03 коп. явился неосновательным обогащением ООО СК «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ».

Как следует из п. 4.3 Указания Центрального Банка РФ, страховая сумма по риску дожития не может быть менее совокупной страховой премии по договору добровольного страхования. При данных обстоятельствах, на основании вышеприведенного Указания Центрального Банка РФ размер страховой суммы по риску дожития не может составлять менее 1 807 741 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ» была направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения.

Просит суд признать Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «НОТА ПРЕМИУМ» недействительным; взыскать с ООО СК «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ» в пользу истца денежные средства уплаченные по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 548 714 руб. 03 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, что на ДД.ММ.ГГГГ составляет 331 048 руб. 17 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начиная с даты вступления в законную силу решения суда по день фактического исполнения обязательства на сумму неисполненных обязательств, судебные расходы за услуги представителя в размере 50 000 руб., за нотариальные услуги в размере 2 200 руб., штраф.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО БАНК «ФК «ОТКРЫТИЕ».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени судебного заседания извещалась.

Представитель истца ФИО1 - ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что возражают против заявленного стороной ответчика ходатайств о применении срока исковой давности, поскольку полагает что срок на подачу данного иска ими не пропущен. А также возражают против применения положений ст. 333 ГК РФ в отношении штрафа.

Представитель ответчика ООО СК «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился. Ранее в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился. Поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях по делу, в которых указано следующее. Истцом пропущен срок исковой давности о признании договора страхования недействительным. Указано, что согласно ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Договор страхования жизни № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление подано в суд в феврале 2025 года, то есть спустя более чем год после совершения юридически значимых действий (заключение договора страхования, оплаты страховой премии). Действия ответчика при заключении и исполнении договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителя, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства Российской Федерации. ДД.ММ.ГГГГ истцом собственноручно подписано заявление на страхование, в котором стороны определили существенные условия договора страхования и параметры инвестиционной декларации, а также программу страхования (п. 4 заявления на страхование). ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ» заключен договор страхования №. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя определены в стандартных правилах добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц №. Между заполнением и подписанием заявления на страхование и подписанием договора страхования прошло 3 дня, а соответственно истец имела возможность еще дополнительного ознакомления с подписанным заявлением на страхование. Истец понимала природу договора страхования, а также понимала риски инвестирования. С истцом договор страхования был подписан ДД.ММ.ГГГГ. Клиент имел возможность дополнительно ознакомиться с условиями договора в течении 30-ти календарных дней и в случае несогласия с ними подать заявление на расторжение договора страхования и возврата ранее уплаченной страховой премии. Более того, истец принимал платежи по выплате купонного дохода (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - каждая выплата в размере 6790 руб. 29 коп.). Выбор истца при заключении договора страхования был добровольным и осознанным. Также требования о взыскании компенсации морального вреда являются необоснованными, размер расходов по оплате услуг представителя – завышенным. Применение положений о взыскании штрафа является необоснованным. Ответчик просит применить положения ст. 333 ГК РФ в случае удовлетворения исковых требований.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились.

С учетом мнения участников процесса в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод и право каждого защищать свои права всеми не запрещёнными законом способами.

Гражданским законодательством, в частности ст.12 ГК РФ предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Согласно ст.3 ГПК РФ лицо вправе, в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст.46 Конституции Российской Федерации.

Суд принимает решение, в силу ст.196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как указано в ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Одним из основополагающих принципов гражданского законодательства является принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5 ст. 3 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" если условиями договора страхования по виду страхования, указанному в подпункте 1 или 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, предусмотрено, что размер страховой суммы и (или) инвестиционного дохода зависит от одного или нескольких обстоятельств, указанных в абзаце втором подпункта 23 пункта 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", такой договор может быть заключен с физическим лицом, не являющимся квалифицированным инвестором, только при наличии положительного результата тестирования, проведенного страховщиком в соответствии с пунктами 1 - 4 статьи 51.2-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", за исключением случаев, указанных в пункте 8 настоящей статьи.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляется страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

В соответствии с п. 6 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в случае заключения страховщиком договора страхования, указанного в пункте 5 настоящей статьи, с нарушением требований пунктов 5, 7 - 10 настоящей статьи страхователь, заключивший такой договор, вправе в одностороннем порядке отказаться от такого договора, а страховщик обязан вернуть страхователю страховую премию в полном объеме и возместить все расходы, понесенные страхователем при заключении такого договора. Возврат страховой премии и возмещение расходов страхователю осуществляются страховщиком за вычетом страховых выплат, произведенных по такому договору.

В пунктах 7-10 указаны следующие требования.

Правила и процедура проведения тестирования, перечни вопросов тестирования, в том числе порядок формирования таких перечней в зависимости от договоров, в отношении которых проводится тестирование, требования к порядку формирования перечней дополнительных вопросов тестирования, порядок определения положительного или отрицательного результата тестирования, порядок хранения сведений о результатах тестирования, форма и порядок направления физическому лицу уведомления о результате тестирования устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации и иностранные страховые организации, разработанным, согласованным и утвержденным в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" (п. 7).

Договор страхования, указанный в пункте 5 настоящей статьи, может быть заключен с физическим лицом, не являющимся квалифицированным инвестором, без проведения тестирования в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи в одном из следующих случаев: если условия договора страхования предусматривают единовременную уплату страхователем страховой премии в размере, равном или превышающем 1 400 000 рублей; если размер выкупной суммы составляет не менее девяноста пяти процентов от суммы страховых взносов, внесенных страхователем до даты расторжения договора страхования, при этом неуплата одного, двух или трех очередных страховых взносов подряд в течение не более чем шести месяцев с даты пропуска срока уплаты первого из указанных взносов не является основанием для расторжения договора страхования, если указанные взносы уплачены страхователем в течение шести месяцев после даты пропуска срока уплаты первого из указанных взносов (п.8).

В случае, если договор страхования, указанный в пункте 5 настоящей статьи, условия которого соответствуют требованиям подпункта 2 пункта 8 настоящей статьи, заключен с физическим лицом, не являющимся квалифицированным инвестором, без проведения тестирования в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи, страховщик не позднее трех рабочих дней после дня заключения такого договора обязан направить страхователю уведомление, содержащее следующую информацию: о том, что заключенный договор страхования не является банковским вкладом и средства, уплаченные страховщику, не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации"; о сроке, в течение которого страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии, и о последствиях отказа от договора страхования по истечении такого срока; о порядке расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор страхования предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования, в инвестиционном доходе страховщика (п. 9).

В случае неуплаты страхователем в установленный срок очередного страхового взноса по договору страхования, указанному в пункте 5 настоящей статьи, условия которого соответствуют требованиям подпункта 2 пункта 8 настоящей статьи и который заключен с физическим лицом, не являющимся квалифицированным инвестором, без проведения тестирования в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи, страховщик не позднее трех рабочих дней после такой неуплаты направляет страхователю уведомление о последствиях неуплаты очередного страхового взноса (п. 10).

Также в соответствии со статьей 3 указанного Закона РФ Правила страхования должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ, находясь в отделении ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» ФИО1 заполнила заявление на страхование №.

Согласно данному заявлению страхователем и выгодоприобретателем указана ФИО1

Также, согласно данному заявлению страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, по которому страховая сумма составляет 0,1 % от страховой премии.

Размер страховой премии составляет 1 807 741 руб.

Срок действия договора 1 год.

Денежные средства в размере 1 807 741 руб. через кассу банка внесены по реквизитам, предоставленным сотрудником банка.

Было выдано платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ. После внесения денежных средств между истцом и ответчиком в помещении банка был подписан Договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также предусмотрены даты окончания купонного периода: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (каждая выплата в размере 6790 руб. 29 коп.).

Неотъемлемой частью договора страхования являются: Информация о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, Инвестиционная декларация (приложение № к договору страхования), заявления, составленные и заполненные по просьбе страховщика страхователем, а также Правила, с которыми страхователь ознакомился на сайте страховщика. Отдельные условия договора страхования разъяснены в Информации о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением и в Инвестиционной декларации (приложение № к договору страхования).

В соответствии с Правилами добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц определены страховые риски, страховые случаи: дожитие застрахованного до окончания срока страхования (п. 4.1.1), смерть застрахованного по любой причине (п. 4.1.4), смерть застрахованного в результате несчастного случая (п. 4.1.6.).

В соответствии с п. 4.3 данных Правил страхование, осуществляемое в рамках данных Правил по рискам, указанным в п.п. 4.1.1-4.1.5 Правил, относится к следующему виду: страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Страхование, осуществляемое в рамках данных правил по рискам, указанным в п.п. 4.1.6-4.1.8 Правил, относится к следующему виду: страхование жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока либо наступления иного события.

Согласно п. 1.1 данного договора страховщик поручает агенту совершать от имени и за счет страховщика в порядке и на условиях, установленных настоящим договором, действия по привлечению и консультированию физических лиц по сбору и оформлению документов страхователей, а также по сбору документов для идентификации страховщиком страхователей с целью заключения ими со страховщиков договоров (полисов) страхования на условиях Программ страхования, приведенных в Приложении № к настоящему договору, которые могут быть изменены посредством направления уведомительного письма согласно п. 2.3.5 настоящего договора. В случае несоответствия данных клиента стандартным условиям договора страхования агент сообщает клиенту о необходимости обращения к страховщику с целью согласования индивидуальных условий договора страхования.

Рассматривая исковые требования, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей и разъяснениями, данными в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.) (подпункт "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17).

При этом Закон о защите прав потребителей регулирует также предоставление потребителю надлежащей информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах).

Так, в соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

Согласно статье 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктом 2 данной статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (пункт 3).

В пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что, если стороне переговоров ее контрагентом предоставлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Выравнивание положения сторон обеспечивается и посредством процессуальной деятельности суда, распределяющего бремя доказывания наличия необходимых материально-правовых оснований для применения соответствующих законоположений.

В рассматриваемом случае юридически значимыми обстоятельствами, имеющими существенное значение для разрешения спора, является выяснение судом вопросов о том, была ли ФИО1 до заключения договора предоставлена информация об услугах и о товаре, которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора, имелись ли в рассматриваемом случае явно обременительные условия сделки для потребителя, присутствует ли злоупотребление правом и навязывание невыгодных условий потребителю, а также очевидное неравенство сторон в переговорах.

Так, в ходе судебного разбирательства установлено, что действуя в своем интересе, а не в интересах страховой компании и банка, получающего от страховщика агентское вознаграждение, осознавая последствия заключения истцом такой сделки, ФИО1 не заключила бы договор инвестиционного страхования жизни, поскольку оплачивая 1 807 741 рублей в качестве страховой премии, гарантированный доход за весь срок действия договора по страховому риску "Дожитие застрахованного лица" составит Страховая сумма, равная страховой премии предусмотрена договором только по риску «Смерть застрахованного лица». Как следует из условий договора (в том числе Инвестиционной декларации и иных неотъемлемых частей договора страхования) страховая выплата по риску «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования» складывается, в том числе, из дополнительного инвестиционного дохода, который не является гарантированным.

Также суд исходит из того, что то обстоятельство, что в подписанном истцом договоре страхования, отражены все существенные условия договора страхования, а также указано на добровольность принятия решения страхователем о заключении такого договора, само по себе не свидетельствует о том, что ФИО1 осознавала правовую природу заключаемой сделки и последствия ее заключения.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец заблуждалась относительно природы подписываемого ей договора инвестиционного страхования жизни, полагая, что заключает с сотрудником ПАО БАНК «ФК «ОТКРЫТИЕ» договор банковского вклада под 15% годовых, с целью сохранения денежных средств от инфляции, при этом, она была лишена возможности осознавать правовую природу сделки и последствия ее заключения, поскольку не имеет специальных познаний в области экономики или юриспруденции, находилась в офисе банка и контактировала с сотрудником банка, в связи с чем, ошибочно заключила вместо договора банковского вклада с кредитным учреждением, договор инвестиционного страхования жизни со страховой компанией.

Информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-01-59/2 "Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей" о том, что в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, Банк России в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц рекомендует страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцу при заключении оспариваемого договора не была представлена вся необходимая и достоверная информация, необходимая при заключении договора страхования, и она заблуждалась относительно природы сделки, поскольку не обладала специальными познания в области финансов, не осознавала, что заключение договора добровольного страхования связано с инвестиционными рисками и может привести к финансовым потерям.

Суд, оценивая доводы стороны ответчика о пропуске срока исковой давности, приходит к следующему выводу.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу ст. 188 срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что о том, что заключенный договор является договором страхования, а не договором банковского вклада, и не содержит условия гарантированного возврата уплаченной истцом по договору денежной суммы в размере 1 807 741 руб. 00 коп., ФИО1 узнала только после получения ей страховой выплаты после окончания срока действия договора. В связи с чем, срок для предъявления исковых требований в судебном порядке истцом не пропущен.

По договору страхования ФИО1 были возвращены 1 259 026 руб. 97 коп. от страховой премии, которую она внесла на счет, остаток составил 548 714 руб. 03 коп.

В связи с вышеизложенным, суд полагает необходимым признать договор страхования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ», недействительным, применить последствия недействительности сделки. Суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истцу денежные средства в размере 548 714 руб. 03 коп.

Рассматривая исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 6 ст. 178 ГК РФ если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке в силу подпункта 1 статьи 1103 названного кодекса подлежат применению правила, предусмотренные главой 60 этого же кодекса ("Обязательства вследствие неосновательного обогащения"), если иное не установлено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 1 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств (пункт 2 статьи 1107 указанного кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 данного кодекса в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты, установленные пунктом 1 статьи 395 названного кодекса, с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7).

Как установлено судом полная информация о заключенном договоре страхования, его условиях ФИО1 при его заключении в наглядной и доступной форме предоставлена не была.

В соответствии с пунктом 55 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если недействительная сделка исполнена обеими сторонами, то при рассмотрении иска о применении последствий ее недействительности необходимо учитывать, что, по смыслу пункта 2 статьи 167 ГК РФ, произведенные сторонами взаимные предоставления считаются равными, пока не доказано иное, и их возврат должен производиться одновременно, в связи с чем проценты, установленные статьей 395 ГК РФ, на суммы возвращаемых денежных средств не начисляются.

В то же время при наличии доказательств, подтверждающих, что полученная одной из сторон денежная сумма явно превышает стоимость переданного другой стороне, к отношениям сторон могут быть применены нормы о неосновательном обогащении (подпункт 1 статьи 1103, статья 1107 ГК РФ). В таком случае на разницу между указанной суммой и суммой, эквивалентной стоимости переданного другой стороне, начисляются проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд учитывает, что при заключении сделки представление по ней имела только одна сторона – ООО СК «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ», которая получила от ФИО1 1 807 741 руб., не предоставив последней какое-либо встречное предоставление, о чем страховая компания не могла не знать.

Исходя из положений ст. 395 ГК РФ с учетом разъяснений Постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации, в случае отсутствия какого-либо предоставления со стороны лица, получившего денежные средства, либо в случае полученная одной из сторон денежной суммы явно превышающей стоимость переданного другой стороне, другая сторона, в случае признания сделки недействительной, вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами с момента их передачи.

В связи с вышеизложенными нормами действующего законодательства суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 363 890 руб. 18 коп. Также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начиная с даты вступления в законную силу решения суда, начисление процентов производить с суммы 548 714 руб. 03 коп. исходя из ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации по фактическое исполнение решения суда.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителя установлена, суд полагает, что в пользу истца ФИО1 с ответчика ООО СК «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Согласно положениям ст. 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

При определении размеров компенсации морального вреда в пользу истца ФИО1 суд исходит из обстоятельств дела, характера и степени причиненных истцу моральных страданий. Учитывая требования разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., который определен судом, независимо от возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер подлежащего взысканию штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей» будет составлять 461 302 руб. 10 коп. ((548 714 руб. 03 коп. + 363 860 руб. 18 коп. + 10 000 руб.) :/ 50 %

При этом, суд полагает необходимым отметить, что стороной ответчика заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", судам следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Поскольку неустойка, штраф имеют гражданско-правовую природу и по своей сути являются предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а их снижение по смыслу приведенных норм материального права является правом суда, реализуемым им по своему усмотрению, которое должно производиться исходя, в том числе, из необходимости соблюдения баланса прав и интересов сторон спорного правоотношения, то определение размера начисленных неустойки, штрафа необходимо соотносить с последствиями нарушенного обязательства.

Признание неустойки, штрафа несоразмерными последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность уменьшения размера неустойки, штрафа с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки, штрафа последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Учитывая соотношение размера начисленной штрафа и размера основного обязательства, срока нарушения обязательств, принципа соразмерности размера взыскиваемой неустойки, штрафа объему и характеру правонарушения, принимая во внимание заявление ответчика о снижении штрафа, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения размера штрафа до 300 000 руб. 00 коп.

Согласно ч. 1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Обязанность суда взыскивать судебные расходы, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, является одним из предусмотренных законом правовых способов возмещения убытков, возникших в результате рассмотрения дела.

В соответствии ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Установление размера и порядка оплату услуг представителя относится к сфере усмотрения доверителя и поверенного и определяется договором. Суд, в соответствии с действующим законодательством, не может вмешиваться в эту сферу, однако может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов. Неразумными могут быть сочтены значительные расходы, не оправданные ценностью подлежащего защите права либо несложность процесса.

Взыскание расходов на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым – на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации. Именно поэтому в части 1 статьи 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Истцом в материалы дела представлено соглашение (договор) об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

Данный договор заключен между ФИО1 и ИП ФИО3

Согласно приложения к данному договору от ДД.ММ.ГГГГ юридические услуги включили в себя: подготовка искового заявления о возврате денежных средств, участие в судебных заседаниях, ознакомления с материалами дела, подготовка дополнительных пояснений, оказание иных услуг в случае дополнительного соглашения. Стоимость услуг составила 50 000 руб. Согласно кассового чека услуги оплачены ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50 000 руб.

При определении расходов на оплату услуг представителя суд учитывает положения ст.100 ГПК РФ, конкретные обстоятельства дела (категория дела, сложность, объем выполненных работ (оказанных услуг представителя), принцип разумности, справедливости и определяет размер судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб. 00 коп. (участие в трех судебных заседаниях, подготовка искового заявления с направлением его сторонам, в суд, подготовка дополнительных пояснений).

Также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по удостоверению нотариальной доверенности в размере 2200 руб., поскольку доверенность выдана на ведение конкретного дела.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 23 252 руб., от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Росгосстрах Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, о возмещении судебных расходов удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования № по программе «Нота Премиум», заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Росгосстрах Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт: серия №, №) денежные средства в размере 548 714 руб. 03 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 363 890 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штраф в размере 300 000 руб. 00 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб. 00 коп., расходы по составлению доверенности в размере 2200 руб.

Взыскивать с общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Росгосстрах Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт: серия №, №) проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начиная с даты вступления в законную силу решения суда, начисление процентов производить с суммы 548 714 руб. 03 коп. исходя из ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации по фактическое исполнение решения суда.

В удовлетворении остальных требований ФИО1 отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Росгосстрах Жизнь» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 23 252 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.В. Дорохова

Мотивированное решение суда изготовлено 30.04.2025.