Дело № 2-8117/2023

УИД 03RS0002-01-2023-007515-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 07 декабря 2023 года

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе: председательствующего судьи Рахимовой Р.В.,

при секретаре Федоровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о возложении обязанности отключить от программы страхования "Защита жизни и здоровья заемщика ЖЗООР0010001658716" с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств, оплаченных за услугу подключения к программе страхования жизни и здоровья заемщика, в размере 59 577,85 руб., компенсации морального вреда 30 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, расходов по удостоверению доверенности 2 400 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор № на сумму 481 437,13 руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно подала заявку на подключение к программе страхования № "Защита жизни и здоровья заемщика ЖЗООР0010001658716" по договору страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни". ДД.ММ.ГГГГ списана плата за подключение к программе страхования в размере 79 437,13 руб. Соглашаясь на участие в программе страхования, она исходила из того, что обеспечит только свои обязательства по кредитному договору в период его действия в пользу банка по страховым рискам "Смерть", "Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания" на время действия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ она направила обращение в ПАО Сбербанк с просьбой вернуть часть страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита. Банк ответил отказом. ДД.ММ.ГГГГ она повторно обратилась в ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизнь" с заявлением об отключении от программы добровольного страхования в связи с полным досрочным погашением кредитного договора и просьбой вернуть денежные средства (часть страховой премии). Отказ банка в отключении от программы добровольного страхования и возврате денежных средств является незаконным.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 иск поддержала.

Представитель ответчика ФИО4 иск не признала.

Истец ФИО2, представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, от истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит на сумму 481 437,13 рублей сроком на 60 месяцев с условием выплаты 16,30 % годовых (л.д.7-8).

В этот же день ФИО2 подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ФИО2 выразила желание быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и поручила ПАО Сбербанк заключить договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, она ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика "Сбербанк" и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным, и отказ от участия в ней не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты оплаты; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита (л.д.9-12).

С указанными Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребитель ФИО2 была ознакомлена и полностью согласилась, несогласий с ним при его заключении не высказывалось.

На основании пункта 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и представления иных банковских услуг (л.д.77).

Положениями пункта 3.1 указанных Условий предусмотрено, что в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению. За участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату (л.д.77).

В пункте 6 заявления отражено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в данном заявлении, за исключением страхового риска "Временная нетрудоспособность" является публичное акционерное общество "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

На основании пункта 4.1 данных Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования либо по истечении 14 календарных дней с даты заполнения на участие в программе страхования, если договор страхования в отношении лица не был заключен.

Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в пунктах 2.1 и 2.2 заявления. При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается, и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 3.5 Условий).

В соответствии с выпиской из реестра застрахованных лиц на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составила 481 437,13 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 является застрахованным лицом (л.д.82, 83).

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена заемщиком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с просьбой вернуть часть страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита (л.д.17), обращение оставлено без удовлетворения.

На обращение ФИО2 об отключении от программы добровольного страхования в связи с полным досрочным погашением кредитного договора ПАО Сбербанк разъяснило, что договор страхования продолжает действовать и в случае наступления непредвиденной ситуации, выплата будет получена в соответствии с условиями программы (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением об исключении из числа участников договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате страховой премии пропорционально истекшему сроку страхования, однако в возврате денежных средств ему отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" претензию об отключении от программы страхования "Защита жизни и здоровья заемщика", возврате неиспользованной части страховой премии за 45 месяцев в размере 59 577,85 руб. (л.д.19-20).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" рекомендовало обратиться в банк (л.д.21).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из Памятки к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, ФИО2 разъяснено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком в случае подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (л.д.13).

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

ФИО2 была ознакомлена и согласна с Условиями страхования, в том числе с порядком и условиями возврата платы за участие в Программе страхования, все положения разъяснены и понятны в полном объеме.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условий о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части денежных средств вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание, что плата за подключение к программе страхования уплачена заемщиком единовременно, услуга по подключению к Программе страхования банком оказана, доводы истца со ссылкой на положения статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" подлежат отклонению.

Доводы истца о том, что договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору подлежит отклонению в силу следующего.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)") предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" право на получение части страховой премии имеет заемщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Договор страхования указанным требованиям не соответствует. Согласно условиям участия в программе страхования страховая сумма по названным в ней страховым рискам является постоянной и неизменной (не подлежит перерасчету соразмерно остатку задолженности) в течение всего периода страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Выгодоприобретателем по всем рискам (кроме "Смерть", "Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания") является застрахованное лицо, а в случае досрочного погашения кредита застрахованное лицо становится выгодоприобретателем и по страховому риску "Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания", а его наследники - по страховому риску "Смерть".

Таким образом, включение застрахованного лица в Программу страхования не является обеспечением потребительского кредита, возможность наступления страхового случая после досрочного погашения кредита возможно, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам (кроме "смерть" и "инвалидность 1 и 2 группы") является застрахованное лицо. Кроме того, условиями программы страхования предусмотрено, что досрочное погашение кредита, а также требование о возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока не влекут обязанности банка возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, о чем потребитель был ознакомлен.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о возложении обязанности отключить от программы страхования "Защита жизни и здоровья заемщика" ЖЗООР0010001658716 с ДД.ММ.ГГГГ под условием возврата части неиспользованной страховой премии, взыскании денежных средств, уплаченных за услугу подключения к программе страхования жизни и здоровья заемщика, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк о возложении обязанности отключить от программы страхования «Защита жизни и здоровья заемщика» ЖЗООР0010001658716 с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств, уплаченных за услугу подключения к программе страхования жизни и здоровья заемщика, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Уфа.

Председательствующий: Р.В. Рахимова