УИД: 16RS0040-01-2022-004064-33

ЗЕЛЕНОДОЛЬСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ул. Сайдашева, д.4, г. Зеленодольск, <...>

тел. <***>, факс: <***>

http://zelenodolsky.tat.sudrf.ru/, e-mail: zelenodolsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зеленодольск

28 июля 2022 года Дело № 2-2262/2022

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ахметгараева А.А.,

при секретаре судебного заседания Денисовой И.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Страховая компания Кардиф» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК Кардиф» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 695 400 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов 13,9% годовых с ежемесячной суммой платежа 16 160 рублей. Одновременно с кредитным договором между истцом и ООО СК «Кардиф» заключен договор страхования сроком на 60 месяцев, страховая премия по которому составила 180 000 рублей. Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно в июне 2021 года в полном объеме. Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в размере 156 000 рублей, расторжении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ посредством смс-сообщения ответчик сообщил, что расторг договора страхования истцом, однако денежные средства в десятидневный срок, указанный в претензии истца, не поступили.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился к ответчику с претензией, на которую ответа не последовало. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ответчика страховой премии. Однако получил решение об отказе в удовлетворении требований, что послужило основанием для обращения в суд.

В связи с этим ФИО2 просит взыскать с ответчика в свою пользу по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № часть уплаченной страховой премии в размере 156 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 783 рубля 67 копеек, неустойку в размере 156 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присуждённой судом в его пользу.

Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования, подтвердив изложенные в исковом заявлении обстоятельства.

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства представитель ответчика ООО СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать, считая его необоснованным.

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства представитель третьего лица акционерного общества «Почта Банк» в судебное заседание не явился.

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, представил письменные возражения и материалы по обращению ФИО2

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По положению пунктов 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и истцом заключен кредитный договор № на сумму 695 400 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов 13,9% годовых с ежемесячной суммой платежа 16 160 рублей (л.д. 15-16).

Кредитный лимит 695 400 рублей состоит из кредита - в размере 195 400 рублей, кредита - в размере 500 000 рублей.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита истец выразил согласие на заключение договора страхования с ООО «СК «Кардиф» по программе «Максимум», страховая премия по которой составляет 180 000 рублей, указав в заявлении, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, а также с тем, что заключение договора страхования не будет являться обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора (л.д. 18 – оборот).

В пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» своей подписью истец также подтвердил, что услуга по оформлению договора страхования со страховой компанией ООО «СК Кардиф» по программе страхования «Максимум» является добровольной, и он имеет право отказаться от нее; при этом он ознакомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору (л.д. 15-16).

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» Банком предоставлена возможность получения кредита без заключения отдельных договоров (л.д. 15 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ истец также обратился к ООО «СК «Кардиф» с заявлением о страховании, на основании которого между сторонами был заключен договор страхования сроком действия на 60 месяцев (л.д. 32-38).

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по программе «Максимум», на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

В пункте 1 договора страхования указано, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

По условиям договора страхования страховыми случаями являются: травматическое повреждение; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая или болезни; недобровольная потеря работы, а также консультационные услуги «Помощь в поиске работы». Страховая премия составила 180 000 рублей и была перечислена АО «Почта Банк» страховщику по распоряжению истца из суммы предоставленного ему кредита (л.д. 20, 21-22).

Согласно справке АО «Почта Банк», выданной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № закрыт, задолженность отсутствует (л.д. 31).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Кардиф» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии за не истекший период действия договора страхования.

Однако ООО СК «Кардиф» уведомило истца об отказе в возврате страховой премии ввиду отсутствия на то правовых оснований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований истца о взыскании с ООО СК «Кардиф» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования (л.д. 49-53).

Разрешая требования по существу, суд исходит из следующего.

В подпункте «г» пункта 7.1 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23 июня 2014 года), утвержденных ООО СК «Кардиф», установлено, что договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из пункта 7.2 Правил страхования следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.1 Правил страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором не предусмотрено иное.

В пункте 7.4 Условий страхования отражено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, с заявлением об отказе от участия в программе страхования истец обратился в ООО СК «Кардиф» только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением 14-дневного срока, установленного Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

По настоящему делу судом не установлены обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии. В договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком не предусмотрено условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора, в том числе в случае досрочного погашения заемщиком кредита, и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, что согласуется с позицией, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Буквальное толкование условий договора страхования, заключенного сторонами, позволяет прийти к выводу, что выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не лишает возможности при наступлении предусмотренных договором личного страхования страховых случаев на получение соответствующего страхового возмещения.

При досрочном погашении кредита и прекращении действия кредитного договора действие договора страхования продолжается на согласованных в нем условиях.

Несмотря на заключение договора страхования в один день с кредитным договором на один и тот же срок, страховая сумма по договору страхования не равна и не зависит от суммы задолженности по кредитному договору. Страховая сумма по договору страхования не обусловлена размером задолженности по кредиту, является постоянной на протяжении всего срока страхования. Договор страхования на протяжении срока его действия и Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Договор страхования не содержит ссылки на договор потребительского кредитования, заключенный истцом, и заключен в пользу застрахованного лица - истца, а не в пользу банка, а в случае ее смерти выгодоприобретателями признаются его наследники.

ООО «СК Кардиф» по условиям договора страхования обязано осуществить страховую выплату не в силу ненадлежащего исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору, а в силу произошедшего страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, услуга страхования не была навязана, при заключении кредитного договора и договора страхования истец получил необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, был ознакомлен с полной стоимостью кредита, в которую включена и сумма страховой премии, в связи с чем обязанность по возврату истцу страховой премии у ответчика в какой-либо ее части не возникла.

Таким образом, проанализировав положения кредитного договора, заключенного с АО «Почта банк», и договора страхования с ООО «СК Кардиф» от ДД.ММ.ГГГГ, условия страхования по программе «Максимум», об ознакомлении с которыми истец расписался собственноручно, суд приходит к выводу о том, что в настоящем споре факт досрочного погашения кредитной задолженности не исключает возможность наступления страхового случая, при этом истец не представил доказательств, подтверждающих, что действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Также суд отмечает, что в данном случае к правоотношениям сторон не применимы положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанная норма предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Между тем заключённый между истцом ответчиком договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из материалов дела, толкования условий кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК Кардиф» для отказа от договора страхования.

При таком положении у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии.

Требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО2 (паспорт серии №) к ООО «Страховая компания Кардиф» (ИНН №) о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Зеленодольский городской суд Республики Татарстан.

Судья А.А. Ахметгараев

Мотивированное решение изготовлено 04 августа 2022 года, судья

Решение10.08.2022