Дело № 2-1830/2022
УИД 50RS0044-01-2022-002327-11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 сентября 2022 года г. Серпухов, Московской области
Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Калашниковой Ю.А.
при секретаре судебного заседания Сабировой А.Т.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1830/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к предполагаемому наследнику умершего заемщика В. – ФИО1, и, с учетом уточнения (л.д.203-204), просил взыскать солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк по кредитному договору от 21.03.2018 <номер> за период с 21.05.2019 по 19.09.2022 (включительно) в размере 178 348 руб. 89 коп., в том числе, просроченный основной долг – 175 174,43 руб., проценты за кредит – 3174,46 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 484 руб. 42 коп.; расторгнуть кредитный договор <номер> от 21.03.2018
Свои требования истец мотивирует тем, что 21.03.2018 между ПАО Сбербанк и В. был заключен кредитный договор <номер> в сумме 341 209 рублей на срок 60 месяцев под 18,9 % годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 21.05.2019 по 12.10.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 428 441,55 руб., в том числе: просроченный основной долг - 291 896,88 руб., просроченные проценты - 136 544,67 руб. По имеющейся у Банка информации Заемщик умер. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства В. заведено наследственное дело <номер>. Согласно имеющейся информации, предполагаемыми наследниками В. являются: ФИО1. Поскольку 30.08.2022 осуществлено частичное погашение задолженности в размере 300576,01 руб., по состоянию на 19.09.2022 просроченная задолженность составляет 178 348,89 руб., в том числе: просроченный основной долг – 175 174,43 руб., проценты за кредит – 3174,46 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.7,204).
В материалы дела представлены письменные пояснения представителя истца ПАО Сбербанк, в котором указал, что обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является его правом, а не обязанностью, все претензии ща стороны наследников по поводу страхового возмещения не влияют на исполнение обязанности по погашению задолженности по кредитному договору (л.д.112-113).
Ответчик В. в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще, ее представитель по доверенности ФИО2 после перерыва в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать, поддержала письменные возражения на исковое заявление (л.д.95-96), в котором указала, что согласно заключенного между В., ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика имеет существенные условия, которые указаны в заявлении на участие от 21 марта 2020 года. Одним из страховых случаев является смерть заемщика (без условий несчастного случая или кого другого условия). Пункт 5.1. страховая сумма по рискам для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию, составляет 341 209 рублей. В период действия договора страхования с В. произошел страховой случай, а именно 20 апреля 2019 года он умер. 12 ноября 2019 года В. подала заявление о выплате страхового возмещения по договору страхования в ООО Страховая компании «Сбербанк страхование жизни». По настоящее время В. не получила ответа от ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» на ее обращение о страховой выплате. Ответчик просила уменьшить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ (л.д. 106).
В качестве ответчика судом было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно пунктам 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
21.03.2018 между ПАО Сбербанк и В. был заключен кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита физических лиц по продукту Потребительский кредит» (л.д.13-17). Сумма кредита составила 341 209 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом – 18,9 % годовых, в соответствии с п. 6 индивидуальных условий клиент осуществляет 60 ежемесячных Аннуитетных платежей в размере 8 832,39 рублей. Расчет ежемесячного Аннуитетного платежа производится по формуле указанной в п.3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер Аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 общих условий кредитования. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно) (л.д.18-20).
Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21,24-30).
Согласно представленного расчета, задолженность В. перед ПАО Сбербанк по состоянию на 12.10.2021 составляет 136544,67 руб. – задолженность по основному долгу, 291896,88 руб. – задолженность по процентам (л.д. 9-12).
23.04.2019 В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти VII-ИК <номер>, выданным 23.04.2019 отделом <номер> Межрайонного Управления ЗАГС по г.о. Серпухов и Протвино Главного управления ЗАГС Московской области (л.д. 32).
Согласно извещения о получении сведений из Реестра наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты установлено, что нотариусом А. открыто наследственное дело <номер>, наследником принявшим наследство, является дочь В. (л.д.33,34).
Из представленной истцом выписки из ЕГРН по состоянию на 18.05.2021 у В. имелась в собственности квартира, которая 13.11.2019 перешла на основании свидетельства о праве на наследство по закону ответчику В. (л.д.35-36).
Истец направил в адрес ответчика В. требование (претензию), указав, что общая сумма задолженности по состоянию на 08.09.2021 составляет 422 093 рубля 40 копеек (л.д. 22-23).
В материалы дела представлена копия заявления В. на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 97-99), условия участия (л.д. 100-103), справка о смерти №С-01751(л.д.104).
Представлен ответ от 23.04.2020 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на обращение ответчика В., из которого следует, что на сегодняшний день принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. Предложено представить дополнительные документы (л.д.105).
По запросу суда ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлен ответ, из которого усматривается, что между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «Страхователь» или «Банк») 30.05.2018 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. Дополнительно сообщив, что В., <дата>.р. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ - 5/1804, срок действия страхования с 21.03.2018г. по 20.03.2023г. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (л.д.116-117). Страховой компанией представлены документы по обращению наследника заемщика В. (л.д. 118-141), соглашение об условиях и порядке страхования (л.д. 142-144), правила комбинированного страхования (л.д. 144 оборот- 161).
Согласно справке-расчету, в связи с наступлением страхового случая с Заемщиком по кредитному договору <номер> от 21.03.2018 остаток задолженности по состоянию на 20.04.2019 составляет 300 576,01 руб., в том числе: по кредиту 295 978,21 руб., по процентам – 4597, 8 руб. (л.д.133).
30.08.2022 утвержден страховой акт по ДСЖ № ДСЖ-5/1804-435116/3, страховая сумма составила 341 209,00 руб., к выплате определено – 300576,01 руб. (л.д. 201).
Как усматривается из платежного поручения от 30.08.2022 <номер>, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило в ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору <номер> от 21.03.2018 в сумме 300 576,01 руб. (л.д. 177).
В соответствии с расчетом, представленным истцом после уточнения искового заявления, задолженность В. перед ПАО Сбербанк по состоянию на 19.09.2022 составляет 178 348 руб. 89 коп., в том числе, просроченный основной долг – 175 174,43 руб., проценты за кредит – 3174,46 руб. (л.д. 205-209).
По запросу суда, согласно сведениям Федерально-информационной системы Госавтоинспекции МВД России, за В., <дата>.р., транспортных средств н дату смерти не зарегистрировано (л.д.75).
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Таким образом, рассматриваемые правоотношения допускают правопреемство.
В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.
Из материалов наследственного дела <номер> усматривается, что после смерти В. с заявлением о принятии наследства по закону обратилась ФИО1, <дата>.р. – дочь умершего Наследственно имущество состояло из квартиры, находящейся по <адрес> (л.д. 57-73).
В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.
В соответствии с п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
Материалами дела установлено, что после смерти В. к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась дочь В., которые является наследником по закону. Таким образом, судом установлено, что наследником к имуществу В. является ответчик ФИО1 <дата>.р.
Поскольку ФИО1 <дата>. являющаяся наследником заемщика, приняла открывшееся после смерти умершего наследство, в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ она должна отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Заявленная к взысканию сумма в размере 178 348 руб. 89 коп. не превышает стоимости наследственного имущества.
Судом установлено, что наследник ФИО1 <дата>.р. после смерти наследодателя обязательства по возврату суммы кредита исполнила частично за счет суммы страхового возмещения.
С произведенным и представленным расчетом исковых требований в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом суд соглашается, находя его верным, поскольку он подтвержден материалами дела и согласуется с условиями кредитного договора.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Таким образом, к обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения спора, относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.
При установленных обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору не исполнены, на основании вышеприведенных норм закона с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма основного долга, проценты за пользование кредитом.
Таким образом, с ответчика ФИО1, <дата>.р., в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 21.03.2018 <номер> за период с 21.05.2019 по 19.09.2022 (включительно) в размере 178 348 руб. 89 коп., в том числе, просроченный основной долг – 175 174,43 руб., проценты за кредит – 3174,46 руб.
Поскольку начисление процентов произведено за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора, а положения ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, в связи с чем у суда отсутствуют правовые основания для снижения размера просроченных процентов.
Суд не находит оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку в ходе рассмотрения дела данный ответчик полностью выплатил сумму страхового возмещения, подлежащей выплате в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк.
Принимая во внимание, что на дату рассмотрения дела срок действия кредитного договора от 21.03.2018 <номер> не окончен, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО Сбербанк о расторжении данного кредитного договора.
В силу части 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ч. 1 ст. 101 ГПК РФ, в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.
Таким образом, с ответчика В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 484 руб. 42 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 (СНИЛС <***>) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <дата> рождения, уроженки <адрес> (СНИЛС <номер>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность умершего заемщика В. по кредитному договору от 21.03.2018 <номер> за период с 21.05.2019 по 19.09.2022 (включительно) в размере 178 348 руб. 89 коп., в том числе, просроченный основной долг – 175 174,43 руб., проценты за кредит – 3174,46 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 484 руб. 42 коп., а всего взыскать – 191 833 рубля 31 копейка.
Расторгнуть кредитный договор от 21.03.2018 <номер>, заключенный между ПАО Сбербанк и В..
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: Ю.А. Калашникова
Мотивированное решение составлено 21 октября 2022 года